我们知道，银行理财产品收益已然呈现持续下行状态，加之新年股市震荡不稳，有些风险承受能力较小的投资者还可能会考虑将资金转向银行理财。不过，需要提醒的是，银行理财产品购买也需要知道一些新的投资思路。
一、把握好投资节奏，理性选择。
据统计，2014年，1~3个月期理财产品为主流，市场占比达54.90%。一个月以下产品发行数量下滑，市场占比也在下滑。而3~6个月期产品市场占比却在上升，其他中长期产品的市场占比也较往年小幅上升。再从2014年理财产品的期限结构走势来看，3~6个月期产品的市场占比在前10个月中表现稳定，在11月份突破30%的市场占比达到全年顶峰。相反，1~3个月期产品的市场占比在同一时间跌至谷底。
根据观察这组数据，投资者会发现，以往经常有的超短期高收益产品数量在下滑，短期和中长期数量在上升。主因是对银行存款偏离度的监管政策在改变，以往银行因“冲时点”需要，经常在月末、季末、年末等时点发行短期高收益产品，此类产品收益率甚至经常高出长期理财产品。考核政策改变后，银行更偏好中长期产品，尤其是3~6个月期产品。所以，投资者在日常配置时，不妨先配3~6个月期产品，在年中或年末到期时，再留意1~3个月的较高收益产品。
二、比较收益率高低，跨行买理财产品。不比较不知道，银行与银行之间，期限相同的理财产品之间收益率的差别非常之大。
一般来说，国有银行因为客户基数大，网点分布广，理财不愁卖，所以产品收益率通常偏低，但是越到三四线城市，收益率越低；而城商行、农商行这类地方商业银行，因为地缘和网点限制，客户少，理财产品销售相对困难些，为吸引客户，产品预期收益率比较高；同理，同一城市，股份制行的收益率也往往高于国有银行。
据相关统计数据显示，2014年股份制商业银行产品平均预期收益率在年初曾高达5.97%，随后便一路下滑至11月份的5.12%；城商行平均预期收益率年初时次于股份制商业银行，4月份之后两者差距逐渐缩小，在10月甚至出现反超；国有行平均预期收益率最低，下降幅度也较其他银行更加明显，平均预期收益率从1月的5.51%下滑至11月的4.42%。
然而，从单只产品看，收益率最高的产品经常落在地方商业银行。因此，在2015年，投资者挑选银行理财产品时，可对比地方商业银行、股份制银行、国有行产品，目前很多网站都有各银行理财产品的比较展示，投资者可选择收益既高且又确定的银行理财产品。并且随着互联网金融的发展，现在已经出现一些能提供多家银行理财产品售卖的平台，比如像兴业银行的“钱大掌柜”等类似平台。在这些平台上，支持多家银行卡申购其他行的理财产品。
还需要提醒的是，地方商业银行产品预期收益虽高，但由于近几年这类银行积聚了一定的风险，投资者在选择高收益产品时一定要注意风险，对于稳健型投资者，不妨就在股份制银行的产品中选择，收益相对也高，风险却没有地方商业银行大。
在选择好相应的期限后，下一步就要考虑哪种收益类型合适自己。激进型的投资者可以在非保本浮动收益产品中选择，但前提是要有一定专业基础知识，保守型投资者则可选择保本型产品。相信只要把握好了投资思路，就可以在理财产品的选择中游刃有余。
微信公众账号：lanjinghuicom 欢迎订阅！