寒冬来袭~
说句大实话，bo姐对腾讯还是比较上心的。
原因很简单：
腾讯在中国，基本上全面渗透互联网经济。比如微信、微信支付、QQ、腾讯视频，还有很多的游戏业务。所以它的财报，基本能反映出中国的经济大环境咋样。
把腾讯的中报整体看下来，bo姐的感觉是：
即便是腾讯这种最牛掰的巨头公司，也感受到了市场寒意。二季度营业收入888亿，低于市场预期40亿！
对大环境比较敏感的广告业务，也出现颓势。网络广告收入同比增长16%；社交及其他广告收入增长28%；媒体广告收入减少7%。
相比于以前腾讯的高歌猛进，算比较低的了。
另外，腾讯也在努力的缩减开支，以度过寒冬。中报显示：二季度腾讯销售及市场推广开支，同比下降26%！
鹅厂之所以还维持着“体面”的净利润增长，主要得感谢自己的投资收益（就是非经常性损益那些）——
腾讯二季度241亿净利润，有40亿是归属于投资收益。这也是大公司的惯用手段，主营业绩不好的时候，就兑现一部分投资收益，做平数据。。。
所以呀，大家也要悠着点。像买房、商铺等巨额开支，要很谨慎了！也尽量让自己现金为王，别乱折腾。
但是腾讯有一项业务！
在腾讯的所有业务部门中增长最为显著。。。
中报数据显示：2019年上半年，腾讯在金融科技及企业服务的收入是228.88亿人民币，同比增长37%。如果撇除备付金余额的利息收入，则收入同比增长57%！！
非常强劲呐！！
截至二季末，“理财通”总客户资产超8000亿。这可是8000亿呐，人来人往的薅点羊毛，鹅厂也赚翻了！
说起腾讯的金融业务，
估计一些朋友的印象还停留在微信支付和理财通。
然而，腾讯的金融业务从2005年财付通开始，已经通过子公司申请或控股的方式取得了12张金融牌照。覆盖支付、银行、基金、保险、小额*款贷**等。。。
微众银行的发家秘笈！
要说腾讯金融里最赚钱的，莫过于微众银行。
bo姐简单给大家PK一下：
蚂蚁金服旗下的网商银行，2018年净利润为6.71亿；而腾讯旗下的微众银行，2018年净利润为24.74亿。
就是说：微众银行的净利润是网商银行3.69倍！
另一方面，网商银行不良*款贷**率1.3%；微众银行不良*款贷**率0.51%，网商银行坏账率是微众银行的2.5倍。
话说微众银行真是爆炸式发展：根据微众银行2018年年报，微众银行资产达2200亿，比年初飙涨了169%。
相比之下，马云爸爸的网商银行就保守多了！网商银行2018年末，资产总额是958.64亿，同比增长22.6%。
同样都是互联网巨头旗下银行，差别咋这么大？
bo姐觉得，主要有这么两大原因：
第一，客户基数特别大。
相信大家都有发现，微众银行是基于微信生态圈。在业务结构上，微众银行主要产品包括微粒贷、微车贷。
网商银行就不一样了，基于阿里巴巴生态圈。主要业务是小微金融，主要产品面向小微企业和个人创业者。
从数据来看：
截至2018年末，微众银行服务了34万户小微企业。网商银行这个数据是1227万户，为微众银行的40倍。
就是说，网商银行的多数客户是商家，微众银行的多数客户是个人消费者。根据最新的鹅厂2019年中报：微信有11亿用户，微众银行的发展不就是飙涨嘛！
商家可就不一样了，有一定的天花板的。加上过去一年里，经济大环境不是很好，中小微企业日子不好过！
第二，马化腾比马云“腹黑”！
别误会，bo姐是说：
微粒贷的借款利息有点高。同样是个人信用*款贷**，网商银行一般比微众银行*款贷**利息低30%。
听说微粒贷调低了*款贷**利率，bo姐去瞅了瞅：
微信中查询微粒贷，可借额度33000元。日利率从0.05%下降至0.045%，换算成年化利率，为16.425%。
对比马云爸爸的“借呗”，总额度40000元。日利率是0.03%（万分之三），换算成年化利率，为10.95%。
bo姐简单算了算：马云比马化腾便宜了33%。
当然，说马化腾“腹黑”只是开个玩笑，网商银行利润低也不代表比微众银行差。就像第一段说的，借贷利率和银行利润的差距，主要还是两者定位的不同，一个服务于B端小微企业，一个服务于C端个人用户。
两家银行产品PK！
现在余额宝等宝宝类货基的收益，真是越来越不像话，七日年化收益2.032%！bo姐还专门写过一篇分析，然后帮大家分析了货币基金B类和短债基金。
今天呢，bo姐简单跟大家分析下微众银行和网商银行的“智能存款”，这些也是蛮不错的保本理财产品。
先给大家讲下马云爸爸的网商银行：
打开网商银行APP，上端很清楚的3个栏目：资产、*款贷**、理财。切换到右上角“理财”，就可以看到了。
第一个，定活宝。
定活宝的本质是三年期定期存款，所以利率较高。定活宝的收益在很长时间里高于余额宝，还蛮可以的。
唯一稍微落下风的是流动性，定活宝取现，大致是T+1日到账。当然也有加急支取模式，可以实时转出。
主要是收益的计算规则，大家要多注意下。
不是说你存的时间越长，收益率就越高！要看你支取那一天的支取利率，数据都是公开的，不太会坑人。
第二，随意存。
随意存是一款14-60天的短期存款产品，可以在这个范围内自己设定存取时间，到期会自动转入余额账户。
利率一般是随着存取时间的变化而变化，一个很有趣的存款产品。相比定活宝的三年定期，这个更能实现短期资金的理财和灵活周转。参与门槛很低，也是限时限售模式。
接下来，bo姐给大家看看鹅厂的：
去年，微众银行的存款突然发飙！从2017年的53亿元，暴涨至2018年年末1545亿元，涨幅高达2815%。
这里面有两大功臣：
一个是腾讯的巨额流量，另一个就是微众银行的爆款产品——“智能存款+”。
不过，“智能存款+”因为容易产生流动性风险，高利率也扰乱了相关市场，然后，就被央妈叫去喝茶了。微众银行在去年12月，下架了“智能存款+”。
目前“智能存款+”已重新上线，不过存款利率大幅降低。尤其是前两年利率大不如前，吸引力大大降低。
因为目前整个市场的利率比较低，所以这些产品的收益率看起来很低。如果放在以前，收益率还挺高的！
对了，马云爸爸的蚂蚁财富和鹅厂的财付通，还有很多定期理财，收益率也蛮高的，空了和大家唠唠嗑~