来源：2023鑫智奖第四届中小金融机构数智化转型优秀案例评选
获奖单位：山东城商行联盟
荣获奖项：场景金融创新 优秀案例奖
一、项目背景及目标
2018年是中国开放银行元年，各国有银行、股份制银行甚至部分城市商业银行都陆续建设开放银行和深化场景生态合作，建立了开放共享的金融服务新格局。从各行发布的年报和其他专项报告来看，五年来，开放银行在获客数量、场景数量、行业覆盖度、交易量、收入、利润等指标方面，给银行带来了大幅度增长。2022年1月26日，银保监会发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》专门提出“积极发展产业数字金融，加强场景聚合、生态对接，实现“一站式”金融服务。推进企业客户业务线上化，加强开放银行接口和统一数字门户建设，提供投资融资、支付结算、现金管理、财务管理、国际业务等综合化金融服务”，对下一步开放银行的建设提出了新的更高的要求，开放银行不但成为银行业增收获客的第一驱动力，也成为数字化转型的重要抓手和崭新路径。
山东城商行联盟体的开放银行建设以成员行业务发展为导向，针对成员行用户的生态场景，通过组件化标准化的接口输出联盟体系内的金融产品、行业解决方案、科技服务能力，打通企业数字化和产业链数字化各个环节的金融服务；简化开发者接入，提升场景接入效率；通过场景化数据运营，提升场景平台的业务价值；建设安全合规可靠的管控体系，满足互联网场景特性。
二、创新点
1、技术创新
联盟开放银行系统基于网关服务和业务中台服务两大模块，采用多数据中心的部署方案，有力的保障了互联网场景业务的安全性、稳定性和可靠性。
（1）网关服务模块，以模块化的高性能网关服务为核心，通过插件的插拔式配置，实现网关业务及安全功能的动态扩展，其中主要包括双向身份认证、报文加解密、场景流量分析、流量管控、权限认证、防重复提交、黑白名单、WAF防护等多方面的安全管控能力。同时结合缓存、消息队列、分布式存储、检索引擎等技术，进一步提升了系统的综合业务处理能力。
（2）业务中台基于自主产权的的分布式微服务技术平台研发，采用了分布式文件存储方案，解决了跨物理中心的高性能文件访问需求。采用分布式缓存技术，提升系统访问能力以及解决数据库瓶颈问题。基于流式计算的风控模型，为系统提供了实时业务阻断及预警的能力。业务中台通过合理布局、标准统一、技术完善等管控措施，构建了一个包含产品能力、运营能力、运维能力的高安全、高性能、高可用的业务处理平台。
2、业务创新
（1）联盟开放银行系统通过搭建轻量级中台，对内部各系统的服务进行重构整合，构建了账户服务、支付结算、信贷融资等12类标准服务，电子钱包、云缴费、对公支付、云直连等7大解决方案以及用户中心、合约中心、影像中心、参数中心等4类能力中心，有力支撑了各成员行交易平台、政务平台、供应链平台、综合金融服务平台等对公场景以及医疗、出行、商城、景区、校园缴费等多个对私场景的数字化能力。
（2）充分运用生物识别、智能风控等技术手段为每个产品提供事前事中事后的风控体系，既兼顾了客户体验、隐私保护，又保证了交易安全。
（3）通过触达的业务数据，构建数字化营销与运营体系，提高了银行对场景和客户的了解程度，为成员行后续营销的重点场景和重点客户提供了数据依据，逐步构建“平台赋能场景，场景反哺平台”的良性平台生态。
三、项目技术方案
联盟开放银行的业务架构规划主要分为4大部分：
第一部分为开放银行网关服务，主要有四大特点：
（1）高可用部署：API网关采用高性能的网关产品，在物理部署上具备高可用、容灾等设计。
（2）互联网统一入口：API网关作为互联网业务的统一入口，通过自身能力，将高风险的互联网访问请求，过滤及转换为内部访问请求后，传输到后台业务系统，实现银行业务能力的安全、可靠、稳定、高效地输出。
（3）数据安全：通过Https协议的传输加密、非对称秘钥的数字签名技术、报文及字段级加密技术等，实现信息交换过程中的防篡改、防泄漏、抗抵赖等管控能力。
（4）异常业务管控：网关自身的流量控制、服务熔断、黑白名单管控等能力，确保系统在受到攻击或异常访问请求时，可以针对被攻击的场景进行限流或熔断，最大程度保证了银行业务系统的连续性及可用性。
第二部分为面向开发者的开放门户，提供丰富的API服务目录和多行业的解决方案；高效的文档中心，便于向开发者用户条理的展示开发指南、API文档等；提供沙箱测试工具，提升企业的对接效率。
第三部分为运营管理平台，其主要功能是管理开发者门户上展示的金融产品和帮助手册以及合作伙伴等展示的内容、金融产品中最小粒度的API接口全生命周期的管控、合作伙伴的应用运营与管控、沙箱测试案例的管理、API网关服务的管理以及银行开放产品后期的业务运营管理等。
第四部分为开放银行业务中台，其主要作用是输出后台系统解构后的原子化服务，对后端系统已有的开放业务进行整合，同时打造新的开放银行产品及行业解决方案。同时建立统一的用户中心、合约中心、参数中心以及影像中心，打造客户和产品的360全景视图。
四、项目过程管理
业务调研：2个月；
架构设计：2周；
需求分析：2个月；
开发测试：5个月；
上线试运行：1周；
正式上线。
五、运营情况
目前已有多家成员行通过联盟开放银行向企业提供多样化的金融服务。截止到2023年4月底，联盟开放银行共接入120余个场景，对外输出近200个API接口，交易量在月均200万次以上，最高并发达50TPS，主要交易量集中在支付场景和*款贷**场景。
六、项目成效
联盟开放银行紧紧围绕数字化运营和数字化营销的目标，助力企业在金融服务对接模式上由线下转到线上，通过自主注册、沙箱测试以及标准化H5、SDK方式对接，大大节省了对接效率和投产时间；进一步助力企业信息系统向云化方向发展，比如规划的云直连产品，可有效节省企业的信息系统建设成本；通过多种数据分析模型和数据分析服务，对场景侧的客户、产品、内容等运营情况进行多维度、全视图、实时动态的大数据监控分析，更好地了解个人客户的消费习惯以及企业客户的经营状况，以数据驱动精准运营，推动场景用户向银行客户的转化，精准支持数字化、智能化的互联网智慧运营决策。
从产品应用角度看，对于电子钱包解决方案，通过开放银行系统开立的电子账户数量约8万余个，交易量达到月均25万次，为校园缴费、物业缴费、*款贷**还款等小额高频场景提供了有力的账户支撑能力；对于教培资金监管解决方案，开放银行已经对接全国性教培资金监管平台，接入1800余家教培机构，资金沉淀规模较大。
从场景侧来看，某家行停车场景已拓展当地150余家停车场，获客数6万余个，交易量月均1万笔以上；某家行线上积分商城，业务交易量达到月均20余万笔。
七、经验总结
联盟开放银行对互联网场景的获客效果和支撑能力十分明显，并且通过有效触达长尾客户，可进一步开展精准营销。后续联盟开放银行将围绕场景服务、金融科技服务、连接服务三个方向重点建设政务金融、消费金融以及产业金融三个行业领域金融开放产品，以金融服务输出和生态场景引入相结合的“双轮驱动”体系支撑成员行数字化转型。
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