大家好，我是数据君，一名被保险耽误至今的经纪人，一名注册财务师！

上一篇数据君梳理了8款定额终身寿，中高净值客户必备—定额终身寿险，市场上定额的比较少，增额终身寿比较多，数据君将分两篇文章对在售的18款增额终身寿汇总测评。4.025%年金逐渐退市，后年金时代增额终身寿孰强孰弱？

增额终身寿作为寿险的一种，相对年金保险在资产保全和传承上更具优势。

增额终身寿的功能

1替代年金保险功能：可以简单理解增额终身寿就是没有年金的类年金保险，能更好地锁定长期收益，强制储蓄留钱功能更强，可以减保领取全部或者部分现金价值作为教育金或者养老金。随着各家公司陆续下架预定利率4.025%年金保险，二者在收益率上趋同。

2资产保全：硬核细说年金保险和终身寿险的区别，此篇文章对比了二者资产保全功能的强弱。

3身价保障：前期身价有保费系数（1.2-1.6倍）的加成，中后期随着现价和保额的递增，身价水涨船高。一般定额终身寿和增额终身寿二者一起投保，兼顾前期高保障杠杆和后期保值增值。

那么增额终身寿和定额终身寿有何区别呢?

定额终身寿保额固定，杠杆前高后低，现价前低后期越来越接近保额；而增额终身寿保额一开始低，不过每年复利递增，一般3%-3.5%复利递增，后期越来越高，杠杆越来越高。

定额终身寿侧重于保障，而增额终身寿侧重于复利保值增值，由于增额终身寿前期保障杠杆低，所以核保较宽松，投保年龄更广，个别产品80岁时仍可投保。

定额和增额对比表

1：18款产品登场

必须满足：在售状态、能全面查询所有资料，非分红型，下面是所有产品列表：

• 中荷人寿：家业常青E
• 恒大人寿：万年寿尊享
• 信泰人寿：千万传承C
• 陆家嘴国泰：恒泰一生
• 复星保德信：爱意传承
• 中英人寿：安鑫传家
• 中国人寿：盛世传家
• 北京人寿：京福传家
• 中意人寿：永续我爱尊享版
• 中意人寿：永续我爱卓越版
• 信泰人寿：锦绣传承
• 华夏人寿：大富翁
• 工银安盛：鑫富贵
• 同方全球：传世尊享
• 君康人寿：传世金享
• 长生人寿：福寿长
• 安邦人寿：家业星
• 天安人寿：传家宝

2：有关增额终身寿四要素

了解了这四要素，就明白了增额终身寿：

1基本保额：也就是保单第一年的保额，写进合同；

2年度保额：每个保单年度对应的保额，区别于基本保额；

年度保额的递增系数是固定的，写进合同，有的是3.5%，有的是3.0%，并非3.5%就一定比3.0%好，还取决于基本保额的大小。如果基本保额够高，哪怕年度保额按3.0%每年递增，也是有可能比其它基本保额低，递增3.5%的高。

3现金价值：就是保单值多少钱，写进合同，每年递增。但递增的系数既不是固定的也不会写进合同里，有的年份现价比年度保额高，有时年份比年度保额低。

4身故金：就是被保人身故后受益人能拿到的钱。

未成年人和成年人身故金不同，成年后，身故金在缴费期限内和交完是不同的。注意这里有个已交保费的对应比例，这是为了保证缴费期内身故金的杠杆。大部分险种都是一样的，少数几个产品不一样。

3：18款产品基本功能概览

由于一张图片还原所有产品会导致图片压缩不清楚，所以分了2张，每张9款产品。这里每个产品列出了16个功能，限于篇幅，挑一些重点的。

1投保年龄：所有产品孩子0岁可以起投，最高投保年龄在55-80岁之间，看产品差异；

2*款贷**利率：这里列出了最近的*款贷**利率，由于*款贷**利率到底多少并没有写进合同，是浮动不是一直不变的，当前最低不代表未来也一定最低。不过当前*款贷**利率可以看作公司一种利率政策，对未来利率有参考意义。投保增额终身寿的客户一般都是中高净值客户，对于资金周转要求比较高。所有产品在4.6%-6.5%之间，低于5%的有中英安鑫传家（4.6%）、同方传世尊享（4.85%）和天安传家宝（4.99%）。

对于资金周转要求高的客户，参考意义比较大，否则可以不必太关注。如果贷出来的收益高过借款利率，还可以有息差收入，何乐而不为？

保单*款贷**需求激增

3特定加赔：除了身故或者高残，部分产品针对航空意外有额外的保障。京福传家、天安传家宝两款产品还额外赔付一倍的基本保额（略低于总交保费），而信泰锦绣传承和安邦家业星两款额外赔付一倍的年度保额（不是基本保额）。这4款产品适合经常坐飞机的商务人士。

4减保：全部支持，类似如意享和颐养金生的减保功能。保证一定的灵活性。可以取出部分现金价值拿来花，当做养老金、孩子的教育金婚嫁金。会长大的增额寿险，等长熟了就可以吃了。

5隔代投保：隔代自然亲，想直接给为成年孙子女、外孙子女投保，有的险种都是不支持的，有的限定被保人必须满8岁，有的满10岁。部分产品可以不限年龄，0岁就可以，比如：君康传世金享、安邦家业星、中意人寿的两款和北京人寿的京福传家都是不限年龄的。

长辈对孩子满满的爱都浓缩在厚重的保单里！

6第二投保人：对于个别客户是很重要的。保单属于投保人的，投保人身故且不为被保人的话，那么保单就会变成遗产，遗产可能走法定或者遗嘱程序继承！如果设置第二投保人，那么就可以不用变成遗产，第二投保人自动晋升为正式投保人，保单继续有效。

数据君就遇到过一位先生60多岁了给孙子投保，孙子爸妈不幸先走，这位先生担心自己万一哪天走了，保单怎么办，最后让孙子的亲姑妈做第二投保人，并让孩子的姑妈做了个永不动保单现金价值的公正，等到孩子成年后把投保人变更为孙子。这样在孩子未成年前，不论爷爷在不在，孩子的保单都不受影响！

18款产品有的支持，有的不支持，支持的产品中有的可以在投保的适合就指定好第二投保人是谁，有的得等保单生效后保全添加第二投保人。

7免体检保额：想买高保额，不想去体检、不想提供财务资料、不想被生存调查那得好好关注下每个产品的免体检保额。每个产品的风险保额计算方式不一样，有的还分销售地区和被保人年龄，有的统一规定。

这里数据君挑选出几个免体检保额高的：陆家嘴国泰的恒泰一生、中意人寿的两款、北京人寿的京福传家、中英人寿安鑫传家、华夏人寿大富翁、工银安盛鑫富贵、同方全球传世尊享、君康人寿传世金享、天安人寿传家宝。这几款产品基本上总保费低于1000万没问题。

4未完待续

一款产品先看它的功能，看适不适合自己：

• 比如经常坐飞机，那就优先考虑那4款可以额外加赔的；
• 如果想隔代投保，看看哪些产品支持；
• 想买高保额，又不想去体检的，看哪些产品免体检保额在自己买的范围内；
• 做生意做企业对资金灵活性要求高的，优先考虑*款贷**利率低的；

然后我们再来看看这些产品谁的保险利益更优，那么下篇才是重头戏哦，关于18款产品的收益篇！下期见！

郑重声明：

1：本头条号所有内容为个人行为，本人不代表任何一家保司任何一个产品的利益，如文中有提及某公司或某产品，纯属行文需要。投保须理性，请咨询专业人士！

2：加倍保主笔：数据君，RFP&PFT持证人，一位喜欢研究数据有独立人格的保险经纪人！