中国的金融业体量巨大但质量不敢恭维，尤其是传统金融机构难以满足日益增长的普惠金融需求。马云老师曾说过，阿里巴巴之所以能做起来，中国的电商之所以能蓬勃发展正正由于中国的零售行业太过落后，这一句话同样适用于中国的金融业，随着改革开放40年来人民生活水平的提高，普通民众的理财、投资、保险、信贷等金融业务需求已经日益超过传统金融机构的服务能力，对创新产品、个性化产品的渴望程度也日益加深。但毕竟金融业是国家的支柱性行业，是经济的大动脉，国家在创新和稳健的平衡中逐步引进市场的力量，回看过去的五年，互联网金融已经涉足了支付、理财、信贷三大银行业核心模块，而在这个银行业已经“拥抱变化”的下一阶段，似乎到了需要革新保险业的时候了。

10月11日，由腾讯持股57.8%的微民保险代理有限公司获批经营保险代理业务，这是继2016年9月蚂蚁金服旗下杭州保进保险代理有限公司获批牌照之后又一互联网巨头正式挺进保险市场。仅仅过了不到一个月，腾讯便在微信悄悄进行了第一款保险产品“微医保”的灰度。虽然腾讯以一贯做产品的思维只是很“低调”地进行产品测试，但仍无法阻止外界对这一款互联网金融新产品的大量解读。毕竟，从多个层面来看，似乎微医保的影响力都绝对不亚于当年横空出世的余额宝，它完全有资格成为一款被历史记住的产品，如果说当年余额宝的诞生标志着颠覆银行业的开始，那么微医保的诞生便是颠覆保险业的开始。

让保险回归“保障”初心

为什么觉得保险业急切需要被颠覆？或者换个更和谐的词来说，至少是急切需要被改造？金融的三大基础行业银行、正确和保险分别承担着资金转移、财富增值和风险规避三大职能，而在这三大职能当中，我认为最不可或缺的其实不是前两者，而是后者。因为保险其实是最后一道安全屏障， 正确使用它能至少保证即使有任何意外产生自己和家人都能有足够的经济应对能力，同时也是生活中重要的安全感来源。 毕竟，永远没人知道意外和明天哪个来得更早。

然而，由于长期以来缺乏针对的市场的教育、也因为保险公司理赔难、条款复杂等原因保险业负面新闻频出，这让本来就国民保险意识薄弱、国民性格偏保守（储蓄＞消费）的中国保险市场停滞不前。目前中国的保民大概只有3.3亿，而用马云老师的小目标来说，那本应该是14亿（全民）。此外，保险业本应是基于人与人之间的信任的，是基于善大于恶的信念的，但当下保险产业整个链路上的公司似乎都在研究如何更好地“营销”，多于去研究如何更好地“服务”，如何更好地开发适应时代需求的“产品”。这3.3亿的数字中，还不知道究竟有几%是来源于此前携程式的*绑捆**销售或是保险业务员的连哄带骗。

同时也因为一定程度失去对保险的保障功能信任，中国市场产生了对保险类型的畸形发展现象。保险本应以保障功能为主理财功能为辅，但在中国却是理财型保险占主导地位。据统计，投连险、分红保险、万能保险占内地产品结构62%。原因在于除了消费者风险保障意思薄弱更注重保险分红等理财收益以外，也跟当下保险公司普遍采取代理渠道销售的方式下，理财产品相对纯风险保障产品有更高佣金密切相关。

在今年8月的保险业大会上，马云老师说道，“在数据革命的推动下，这个行业都会变得更高效、更公平、更加回归到这个行业的本质。保险最有机会回归到“保障”的本质，回归到自己最初的使命，真正是公益的心态，商业的手法。”让保险能回归到“初心”才是归根到底符合普通百姓根本利益的，也只有真正实现全民普惠保险，才能根本性地减少无力支付高额医疗费用或是只能求助于社会的“悲剧”。

公益心态，商业手法

在这样的一个背景下，互联网保险理应承当起教育消费者、普及保障/消费型保险的使命。互联网习惯性的打法是“边缘切入，单点极致，以点带面”，无论是当年恰逢“钱荒”而直击货币基金的余额宝还是现在已经几乎拥有金融全牌照的蚂蚁金服，都没有选择和传统金融机构的核心业务—公司业务、大客户理财业务做直接抗争，而是选择了分走消费金融的长尾蛋糕，这与互联网本身具备极强规模效应息息相关，选择一个庞大但低客单价的细分市场也足以赚取足够的利润和现金流价值。

同样，当下腾讯保险的策略如出一辙,保险购买的主流人群以购买大额期缴、保障期长并且到期返本的保险产品为主（除了*绑捆**意味更重的旅游险、车险），而消费型医疗险、意外险由于风险事件发生概率较低而容易被理解成“浪费”购买比例较低，同时利润率也不高，并非保险公司的主营业务。对于这么一块不被重视却几乎人人都有潜在需求的大蛋糕，腾讯选择先以“重疾险”作为拳头产品打开市场至少是符合“天时和人和”的。具体来看：

1. “天时”：自从魏则西、血友病贴吧等事件引起互联网轩然大波，又恰逢环境问题日益受到百姓关注，年轻人的长期亚健康问题也摆上了台面，种种原因导致中国民众尤其是年轻一代对健康的关注逐步上升到前所未有的程度。同时，轻松筹等医疗众筹平台的应运而生也让更多年轻人看到其实重大疾病离他们似乎很远，但其实也很近。

2.”人和”：高频使用腾讯系主流产品的受众依然是年轻群体，其中重要的组成部分是刚进职场不久的年轻白领和大学生群体，他们都是有一定消费能力但抗风险能力仍然较弱的群体，因此理财型保险、养老保险、医疗险等相对高保费但保障较弱的保险并不是核心需求，他们更需要的还是能以较低的保费对冲一旦出现意外而需要支付大笔费用的风险，因此意外险和重疾险都是相当重要的，不过，毕竟意外险往往赔付的已经是身后，那么身前能能发挥作用的重疾险吸引力当然更大。

“21周岁216元，26周岁276元，31周岁372元，36周岁456元，包含300万的一般医疗保障，并针对保监会定义的高发100种重大疾病提供600万重疾医疗保障，即100种重疾都能获得0免赔100%赔付的保障，甚至连国内公立医院的自费项目、自费药都能赔付。”对于前几个月才又买了一波消费保险的我来说，可以负责任地告诉你真的在市场上找不到有更高性价比的同类产品了。

显而易见的是，腾讯为了教育消费者，为了迅速抢占市场，采取了一定的“亏本”低价策略，无独有偶，这事情当年刚出生的余额宝也干过，之所以能迅速成名除了它提供比货币基金更强的T+0流动*服务性**成为现金一般的理财产品外，还因为它有一定的利息补贴比市场上同类理财或货币基金都具备更高的收益率。

除此之外，在合作模式上，当年的余额宝选择了与天弘基金合作，产品由基金公司研发，而蚂蚁金服只是对货币基金进行了重新的品牌包装以及提供庞大的流量入口和出口支撑。而今，腾讯也选择了泰康在线合作，自身只通过QQ、微信等入口成为营销产品的“连接”，因此才能在获得牌照的短时间能迅速上线产品。金融行业毕竟是高风险行业，保险精算也是一个知识密度级高的行业，要积累这样的人才必然需要极高的金钱和时间成本，采取和传统金融公司合作互相持股，再产品研发、运营、营销上术业有专攻的策略，才是通向成功的捷径。

自余额宝在2013年的诞生，互联网金融用了接近5年的时间从银行业中抽离出来普惠部分的业务，而今同样的，微医保对保险业的冲击也不会是系统性的，而是会把保险业中的普惠部分的业务抽离出来进行颠覆，不过这种颠覆，其意义甚至比当年的余额宝还更大， 因为如马云老师所言，认真做保险真正是公益的心态，商业的手法，成为社会公众的最后一道防线。

作者：君健，一个学金融的互联网人，一个爱折腾的年轻人。如需转载请注明来源UptoYou

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