我以十多年的从业经历，将会给你Tui保有一个全面的解读

是否可以全额退保

是否需要找中介操作

今天再次接到了莫名的电话，里面优雅的女声告诉我她是保险客服，并且准确地说出了我的姓名和我在某保险公司的两份保单。虽然资料没错，但是我对于她一直使用网络电话有一些异议。经过前面几次的联系，这一次她没有遮遮掩掩而是直接说她是我的保险客服——一个让我已经缴纳的保险利益最大化的服务人员。

我大致明白了她们就是常说的保险退保中介！作为一个曾经在保险行业有10多年工作经历的人，对于她们能掌握我全部的资料一点都不惊讶。

我在两年前写过一篇关于如何判断保险合同有效、无效以及瑕疵销售的文章。虽然当时我还在职但是一些事情让我感触很多，我觉得保险有效销售远比监管要重要。所以我对行业各种违规、瑕疵销售以及客户应对维权的方法，进行了梳理和总结。

我的初衷是让客户在面对专业、强势以及信息不对称的销售群体面前，有一个第三方可靠的信息渠道指引。后来疫情等客观原因，一种“黑产”风开始刮起，提供保单有偿代理退保。甚至在很多媒体头条公然打代理退保的广告，并且我发现市面上绝大部分所谓的专业律师团队、法律顾问专家等他们的理论都来至于我当年写的内容。

我写的东西成为了他们行业的操作指引。我于是于下架了原文，并且也离开了这个行业。

我觉得现在有必要再写一次了，不是怂恿保户去Tui保，因为保单的成立是有他的法律属性的。也不是给中介做背书，因为维护自己的权益根本不需要他们去操心。保单利益属于投保人，也包括保单的追责权利。当一个保单出现了 销售问题 ，他所退回或者补偿的利益全部都属于客户。但凡能中介能找出的问题你自己都可以找出，根本不需要所谓中介代劳。不要再去花钱找中介代理，请看完下面的每一个重点！

我个人从业10多年，对于保单销售的合理性和诸多问题也有总结。我把保险合同的销售分为：正常保单 、 瑕疵保单 、 无效保单。当各种原因保费无法继续缴纳或者对于保险单有不满的时候，一定要学会如何正确处理。我用【 瑕疵】 【 重大瑕疵】 【 无效】 来进行标注等级。

正常保单 一定要用科学的方式处理，不要给自己造成不必要的损失。

瑕疵保单 主动与保险公司进行协商以理据争，大多都能得到有效的处理。

无效保单 即便我也是业内人员也会要求积极主动维护自己的权益。

我以下的内容就围绕这三个情况进行逻辑分析，希望对大家有帮助。

要想知道保单是否合规、合理，就要了解保单的正常销售流程以及相关的监管。

一、保单的标准销售流程：

1寻找合适客户（经济收入 身体状况）

2收集投保意愿（主动投保 需求内容 ）

3选择合适产品（客户意愿 家庭结构）

4合规的销售流程（内容讲解 条款承诺 合同签收 售后服务）

二、解析与权益

1、保险消费应该与收入相匹配，业务员销售缴费明显超出收入的保单是不合理的。【 瑕疵销售】

2、身体情况告知是保险最大诚信，但是记住这不光是对客户的要求，对保险公司同等适用。客户有如实告知义务，保险机构同样有培训自己的业务员专业询问技巧以及引导的责任。【 重大瑕疵】

【说法】保险拒赔案件中客户隐瞒经常有，但是保险机构引导失查导致的案件也不在少数。其实这样的情况在保险行业早期经常发生，因为业务员不专业并且早期保险公司也缺乏专门的培训。因为你既然要我如实告知，但是你也要告诉我告知什么内容！

3、保险产品是否就是你想要的，或者你所适合的。保险业务员有责任按照客户的需求来推荐保险产品，而不是为了完成任务和业绩来做“误导销售”。【 瑕疵销售】

【说法】保险业务员在销售你想要的产品同时，因为业绩和考核等要求你配合完成搭售等行为都是违规的。误导销售是早期保险行业阵痛之一，虽然保单也能部分满足你的需求，但是也是一个无法忽视的销售瑕疵。

4、讲解保险条款是非常专业和严谨的，是客户了解产品内容都重要途径，不容任何渲染与删减。疾病险的保障内容、保障的种类必须有完全的解释与阐述。年金保险的收益、分红、现金价值等必须如实告知，是预期还是确定，风险提示、客户须知以上内容一条没有做到或者隐瞒都是重大销售事故，合同可以无效。【 无效合同】

【说法】很多业务员在销售保单时，重“感情渲染”轻“责任条款”。自己都对条款不理解，赔很多、都包含、几百种、保本、收益高等都是口头禅。甚至很多业务员出于各种目的，经常自己“优化”产品说明书给客户。这些并不是保险公司提供的权威文件，里面是否有删减、美化、误导不得而知。

我认为这是保单无效销售的高发区，大部分情况下是因为业务员不专业并且保险公司培训粗糙导致的。毕竟培养一个专业的业务员远不如一个销冠回报高。在我从业的过程中2013-2016年是这个现象的高峰，无论“同业”还是“同司”都是如此。

5、合同操作规范

前面说过了保险合同是一个具有法律属性的文件，他的操作必须非常规范。 【无效合同】

流程：保险合同必须第一时间递送给你，拿到合同后再核对保单各项内容是否与描述相符。然后亲笔签名，签收【合同签收回执】提交给递送你的人，从签收之日起开始算犹豫期。并且保险公司必须保存此回执随时调阅，以证明合同合法送达。

【说法】在保险行业早期很多客户对于保险权益不太了解，保单签收与回执完全没有概念。也必须承认小部分业务员因为很多原因，对于保单的递送与回执单签收是*制抵**的。出现很多未送达和代签名的纠纷，所以当觉得有这些情况的时候请维护自己的权益。

后来保险行业对保险合同的签收都进行了电子化，在APP上阅读电子合同并且视频签收。大型保险公司基本上杜绝了代签名的情况。

6、其他的违规销售

怂恿客户刷信用卡购买保单、返佣诱导签单、超出客户能力*款贷**购买保单等等。【瑕疵】

我就遇到过一个客户，有业务员每年都让他做旧保单的现金价值*款贷**，拿出来买新的保单完成任务。经过几年滚动他突然发现旧保单的价值已经被掏空，而新保单又要缴费。新旧保单保费叠加起来，每年一大笔费用他根本无力承担。更重要的是若不继续缴费，这些保单折损的现金价值非常多。

说到最后：

我从业10多年虽然已经离开了，但是我要说我经手的理赔没有500万也有300万，保单重不重要每个人有自己的说法。我既然不做了，我不再想去说教保险任何有关的事情。我想说的是不要把退保当成一种不占白不占的便宜，甚至不惜花钱去做“投机”。

所谓“中介”能做到的，其实你按我上面的操作指引也能做到不需要花钱。你自己都找不出问题的，你相信他们所谓律师团队有能力找到？白交几千块钱费用。很多时候中介无法完成“依法”退保，便会教授一些极端和荒诞的方法。我就见过有一个大妈被怂恿到保险公司大门口骂街的事情。

事实上保险公司作为强势的一方，不可能因为你怎么闹而失去原则。保单销售本身存在的瑕疵，以及政策对应的监管才是最为有效方法。当你的权益被侵犯首先要找到的就是保险公司以理据争就可以了，什么是“理”？我已经列举的非常详细了。当你觉得诉求无法得到重视的时候，12378必须要记得。这个电话号码只要你自己不说的荒诞不经，它是必须要在时效内回应你的。任何的找第三方代理或者极端的方法，都是伤害自己。

——知识贴——

有效保单，不想继续缴费怎么处理？

——年金保险：一般现金价值较高，定期领取返还金、缴费时间短一般3-5年。所剩缴费时间不多的，我建议用过往的现金价值来续费，既保留了保单每年都分红和返还利益，相对退保减少经济损失。若缺周转资金，现金价值也是一笔不错的中转现金。

——疾病保险：重大疾病保险缴费时间一般很长，若无力缴费了可以考虑“减额交清”功能。可以理解成保费不用交了，保额同比减少。当然先对比一下退保的现金价值，不展开说但是要记得！

——————最最后

关于保险投诉的事情，不要太在意网友的回复。他们希望你成为世界上最惨的人，告诉你投诉没用，电话不行。因为这样才能让他们今天能娱乐一下！