继6月12日成立优车产业基金，并领投互联网汽车公司小鹏汽车22亿元融资后，神州优车这家在出行和汽车产业链上下游频频搞出大事的企业，又一次在消费金融领域祭出了重拳。6月27日，河北幸福消费金融公司对外透露正式获国家银监会批准开业，这是全国范围内的第21家拿到消费金融牌照的企业。公告显示，神州优车在河北幸福消费金融公司中持股33%，是仅次于张家口银行的第二大股东，蓝鲸控股集团为第三大股东。
惊呼之余，其实神州优车并不陌生，旗下拥有神州租车、神州专车两大出行服务品牌，以及汽车电商（神州买买车）、金融（神州车闪贷）三大业务板块，构建了中国最大的、线上线下结合的汽车共享与新车、二手车销售平台，正在打造面向未来出行与汽车产业链变革的人车生态圈。这一次，神州优车再次出击前沿领域的消费金融业务，背后又有哪些盘算呢？
消费金融牌照属稀缺资源，获批门槛极高
如今，“互联网+金融”正成为一块香饽饽，互联网、汽车等跨界企业纷纷涌入，涉足支付、消费金融、小贷、民营银行等新兴领域。而之所以出现这一现象，主要有两个原因：一是金融具有明显的杠杆、放大器的作用，是几乎所有产业发展和消费场景的“标配”模块，但现在这种杠杆效应尚未真正释放出来，机会窗口正慢慢打开；二是，国内金融领域受制于政策管制，在信用体系建设、普惠金融、消费投资等方面较为落后，这为金融科技、大数据风控系统的应用和落地，提供了巨大的发展空间。
神州优车参股消费金融公司，恰恰是顺势而为，吃的就是金融产品形态创新的红利。根据神州优车公告披露信息，河北幸福消费金融公司主要提供消费信用*款贷**，同时接受股东存款、发行金融债券、同业拆借与消费*款贷**相关的其他业务，具有普惠金融门槛低、放款快的特征。
相比支付、互联网金融等衍生领域，消费金融牌照的门槛要更高一些。
查阅相关资料会发现，目前拿到消费金融牌照的21家企业中，大多数为银行系背景，除了神州优车外，此前海尔、苏宁、捷信等已相继获批。而申请这一牌照的条件也相当苛刻，要求注册资本不得低于3亿元，主要出资人是非金融机构的话，需要满足主营业务必须是提供适合消费*款贷**业务产品的，且最近一年营业收入不低于300亿元。也就是说，参股消费金融公司，不仅有土豪气质，更要有消费场景支持。哪怕是国内一流的互联网巨头，具备资格的企业可能也屈指可数。
神州挺进消费金融，其实干的是这三件事
对于神州优车来说，拿到消费金融牌照的“绿卡”，显然不仅仅是为了占一个稀缺的“坑位”。揣测一下，在神州优车所构架的出行服务与汽车产业链蓝图中，金融不仅仅是业务发展与扩张的放大器，更是打通各个业务块，协同发展的润滑剂，实现资源间的高效配置。虽然在神州优车披露的公告中并未详细透露下一步的具体动作，但仔细审视的话，至少有三件事与消费金融息息相关。
首先是汽车共享、出行服务板块中的神州租车与神州专车，这两大品牌可直接受益。数据显示，神州租车是亚洲最大的租车公司，网络覆盖国内280个城市，有超过2000万用户；神州专车也覆盖了60多个大中城市，占据了中高端出行服务市场绝大部分份额，日均订单量达到40万。随着消费升级浪潮的开启，以及年轻人群新消费习惯的形成，租车业务与消费金融可以结合，提供“分期付款，提前消费”的服务，能显著提升租车业务单量。
其次是新车、二手车及维保的汽车后消费市场。去年神州推出了买买车业务，通过整合汽车厂商、4S店、进口商等资源，为消费者提供性价比高、高保障的新车及二手车服务。在不到一年的时间里，神州买买车门店覆盖全国130多个城市，成为中国最大的线上线下汽车电商平台。今年6月，神州优车22亿元领投了互联网汽车小鹏汽车，介入新能源车造车、销售的上下游业务环节。未来，在这一场景下，消费金融同样存在助力汽车电商业务发展的价值，比如车辆购置税、车险、车辆保养装饰等方面，存在较高的契合点。而且，在河北幸福消费金融公司首批推出的一款“幸福买”产品中也看到了这样的描述：将围绕着“车生活”推出汽车附加消费*款贷**产品，解决购车后的衍生消费资金需求。两者恰恰一拍即合。
最后一点也相当重要。用户、品牌及场景化数据的打通，对消费金融业务发展，以及神州优车深入洞察用户需求、迭代服务，也将大有裨益。一旦在用户和数据端完全打通，神州优车能更进一步完善用户画像，逐步建立成熟的用户信用体系和风控机制，这为神州优车下一步围绕着出行与汽车产业链探索创新消费模式，奠定了基础。反过来，神州优车拥有的强大渠道网络和丰富的应用场景，又能为消费金融赋能，让其在起步阶段就有了较大动能。这种彼此借力、协同发展的效应会表现得更为明显。
打通奇经八脉，金融更像是人车生态圈的血液
业内人士分析，神州优车通过参股消费金融公司，可进一步加强其在汽车金融领域的战略布局，增强公司的未来盈利预期。如果更通俗地讲，金融业务板块更像是神州优车所构建的人车生态圈的“血液”，是贯通出行及汽车产业链的“内循环体系”，以此来粘合和增强各个业务单元，真正打通生态圈的奇经八脉。
之前，神州优车就已经推出了汽车金融服务，对购车付款方式进行改善和提升，提供“以租代购，低首付、分期供，想买就买，想退就退”的新型消费模式。今年6月12日，又火速成立了产业投资基金，聚焦于汽车全产业链的纵向整合与消费服务创新，投资范围涵盖了新能源汽车及上下游配套产业、智能驾驶、车联网项目。这些都可以看做是神州优车在泛金融板块上的厚积薄发，是将金融作为战略拼图的重要组成部分来布局的。
背后的原因并不复杂。当下，“互联网+金融”、“场景+金融”已成为重要的发展方向，过去金融业务仅仅停留在存取款、转账、支付及投资理财业务层面，但随着手攥庞大用户资源的产业资本的涌入，金融产品进一步下沉到消费场景中来是大势所趋。而这恰恰促成了越来越多的传统金融机构与互联网、汽车、消费等企业的跨界联姻，而神州优车可能只是第一批的抢跑者。