我们在网上买保险的时候，经常能看到投保须知里边有一条关于销售区域的说明。比如哆啦A保的。

本产品由弘康人寿保险股份有限公司承保，目前该公司在北京、河南、江苏、上海设有分支机构。本产品仅限在设有分支机构（除河南）的区域销售。

关于这个问题，大家疑问很多。比如：

我是四川人，是不是这个保险就不能买了？

我如果冒充北京/上海/南京人，去买了保险，算不算骗保？以后会有什么影响？

今天咱们就详细说说异地投保的问题。

规定

保险公司有限定的销售区域，这个是有具体规定的。根据《保险公司管理规定》（2015版）第十五条第二款：

保险公司分支机构的层级依次为分公司、中心支公司、支公司、营业部或者营销服务部。保险公司可以不逐级设立分支机构，但其在住所地以外的各省、自治区、直辖市开展业务，应当首先设立分公司。

监管机构这么规定，其实是个历史遗留问题。

过去车马不便的年代，如果去外地买保险，无论核保还是理赔都会沟通不便，难免会有各种纠纷。

另外，限定销售区域还能防止保险公司相互之间抢生意，引发恶性竞争。

这种事情并不是保险行业的特例，很多行业都有。

比如大概十几年前的手机行业，当时大家还在家电商场买手机，各地代理商之间有销售区域的限制。

我是北京的代理商，不能跑去南京销售。如果真去销售，会被厂家罚款。用行话叫“串货”。

后来大家都在网上买手机，这个规定虽然在名义上还有，但是限制已经很小了。别说去南京买手机，就是去东京找人代购，也很正常。

保险行业也是类似，现在大家都在网上买保险，所有核保、理赔的事情都可以在网上解决，按道理这个限制也应该取消了。

只是政策改起来没那么快，具体什么时候能改，也没有明确的时间。

变通的做法

上边监管规定说的是，保险公司只能在开设机构的地方销售保险，但是没任何规定说我们必须在自己所住的地区购买保险。

保险公司是死的，投保人是活的。

比如我是四川人，哆啦A保只在北京、上海、江苏销售。我前阵子去南京看望朋友，在朋友家住了一段时间。这段时间投保，政策没说不允许。

简化一下，我做火车去趟南京，在火车站附近找个网吧，网上投保，投保完再回来，也不是不允许。

再简化一下，我不用去南京，直接在家上网投保，写一个南京的地址，理论上好像也没说不行。

投保的时候地址写南京，等投保完了，我“搬回”四川，把地址改到四川，保险公司没理由不赔。

理赔

这样做的话，有人会担心。比如：我投保的时候，写了个临时地址，算不算不如实告知？以后保险公司会不会因为这个原因拒赔？

这个问题完全不用担心。

保险合同里边的健康告知，只限于对既往病症和职业类别的要求，本质上是将疾病或者意外风险更大的人筛查出来。

监管机构关于销售区域的规定，也只是对“客户服务需求”的考虑，并不是针对投保人的。

无论是从产品的免责条款，还是各家保险公司的核赔规则，都没有对异地投保的相关要求。

其实换个角度想，保险公司不用到异地开非公司，可以降低他们的运营成本，求之不得的事情，没理由把这么多生意挡在外边。

官方回复

说到这里，如果你对异地投保还有疑虑，可以打保险公司的客服电话咨询。

如果直接问异地投保，比如：我这里不是销售区域，能不能买？

得到的答复应该都是：不在销售区域，没办法投保。

这是对的，监管就这么要求。

如果你接着问：我已经买了保险，现在变更地址，变更到一个不销售的区域，是不是影响保单效力？

回复应该就是：如果已经投保了，变更地址不影响保单效力。

缺点

说了这么多，异地投保也不是完全没有缺点。

首先，如果当地没有分支机构，意味着无论投保还是理赔，暂时都没有柜面服务。之所以说“暂时”，是因为有可能过几年，保险的分支机构就开过来了。

这一点其实没什么可怕的。因为就算本地有服务机构，很多业务也都是在网上办理。比如哆啦A保，就算在南京投保，核保的时候也要用邮件核保，没人上门服务。

等到了理赔的时候，保险公司看的是医院报告和报销单据。一般重疾险只是要求二级以上公立医院的单据，对于医院地区没有限制。

无论四川还是南京的医院，只要是二级以上公立医院，就没问题。

理赔用到的单据都能在网上上传。能赔的话，无论怎么上传资料都一定可以赔。不能赔的话，也不会因为去柜台办理就给赔了。所以在本质上没什么影响。

其次，异地投保还有个缺点。如果以后理赔发生纠纷，要打官司的话，一般保单的诉讼地是保单签发地。只是这个发生的概率很小。

以上

选保险的时候，当地有分支机构最好，没有的也可以异地投保，保单效力一样，只是暂时没办法提供当地柜面服务。

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