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线上买保险，
我们会陷入一个极端：
价格低=性价比高。
尤其在被线下业务员推荐过产品。
一搜网络，
线上保险，“性价比”这么高？
稀里糊涂，买了一个所谓网红产品。
很多人，听我讲解后。
都后悔，买错了。
其实，在我看来，
性价比，有三个因素。
能赔+赔得顺+赔得多=性价比。
只对比【赔的多】这个维度，会吃亏。
一款产品：
产品条款，决定能赔；
售后服务，决定赔得顺利；
产品费率，决定同样价格，赔得更多。
除此之外，
不同购买渠道，会不同 。
比如买奶粉，可以去超市、代购、拼多多等。
但不同渠道的放心程度、品牌、价格差距都不小。
买保险和给买奶粉一样，会有 「滞后反馈」 。
孩子吃了几年，长成了大头娃娃。
才知道这奶粉有问题。
同样，买保险，也要关注投保渠道。
所以今天，我们来深度剖析：
如何彻底掌握买保险的底层逻辑。
聊聊预算有限，如何最大程度性价比。
常见的三种渠道，各自特点：
代理人： 有服务优势 、无产品优势；
互联网：无服务优势、 有产品优势 ；
经纪人： 有服务优势、有产品优势 。
一一来看。
01
#泛滥成灾的代理人
先说第一种。
代理人，代理一家公司产品的人。
像某安、某寿、某康等，开了很多网点。
机构多，人员多，广告多。
成本自然也高。
去掉品牌头衔，产品没优势。
无论从价格，还是产品，都远远低于市场平均。
展业流行三件套：
自杀、杀熟、产说会。
不过也有优势，服务好，网点多。
业务员一般是亲戚或朋友。
很热情，粘性很高。
能提供极大的情绪价值和其他链接。
只要选对代理人，是不错的。
尤其是在三、四线城市。
熟人网络，会有优势。
当然，离职率也高。
很多代理人，
亲戚朋友做完，就辞职了。
所以靠关系、靠人品。
02
#流水线上的互联网
互联网渠道（无线下服务）。
分两种：保险公司官网、互联网中介。
特点：
客户自助下单，一个链接就行。
偶尔也会分配客服，协助答疑。
像支付宝、深蓝保、慧择、蜗牛保、学霸保等都属于这块。
作为互联网中介，没有太多线下机构。
最便宜的产品，基本集中在这些平台。
靠软文+广告，获取流量。
疯狂对比产品，来吸引客户。
但写文和咨询的，往往不是同一个人。
全部是流水线作业。
这个渠道的最大弊端是：
没有服务，很容易成为孤儿单。
（业务员离职后，无人服务，成为孤儿）
后续理赔、保全等售后，需要消费者操心。
平台的客服，单纯考核绩效。
没有层层的金字塔结构。
单兵作战，流失率更高。
并且随着流量越来越贵，获客成本增加。
大量平台，要么套现走人，要么关停。
03
#顺应潮流的经纪人
还有一种渠道，叫保险经纪人。
也就是如下图所示：
像一个家庭医生。
这个渠道的特点：
1、线下有大量实体机构；
2、本身会写+会拍，同一人服务且实名制；
3、背后有一只强有力的团队。
比如我所在的公司叫明亚，
在全国各地有34家省分支机构。
客户在线下，也可以在网上。
找我咨询，最后找我配置。
而我的范围，辐射全国。
保险经纪人，相比之前两种渠道。
有三个优势：
1、从产品层面：
代理人：只代理自家产品；
互联网平台：只代理互联网产品；
保险经纪公司：代理线下产品，和部分互联网产品。
2、从价格层面：
未必像纯互联网平台，推那类极端价格的产品。
但与代理人相比，又是绰绰有余。
我会优先推荐：稳健+服务+产品都不错的公司。
而不是，哪个价格低，推哪个网红产品。
牺牲售后，对消费者都是雷。
3、服务层面
像明亚，几乎全国有分支机构。
每一个客户，会有一个家庭服务群。
异地客户，会把当地经纪人拉入群。
多对一服务客户。
线上+线下都有保障。
此外，除了保险外，还能给客户更多的服务。
比如每月的线上沙龙、客户福利等。
医疗资源服务、心理咨询、就医服务。
线上购药、齿科服务等渠道。
作为第一梯队的经纪公司。
明亚已经有非常强的后勤服务水平。
04
最后说一点。
经纪人也可以线上展业。
运营个人自媒体。
比如，现在我这个账户。
自己写+作图。
所以，消费者们常常会混淆，
纯互联网平台和线下经纪公司的区别。
但两者服务差距，还是很大的。
一些价格低的网红保险。
往往是保险公司来占领市场，
会很激进，售后偏弱，服务跟不上。
消费者更需要依赖投保平台，保护自己的权益。
像明亚，有一个理赔部门。
在业内有很大的话语权。
过去有个案例，一案八赔，获得不少赞誉。
出险，也能多家同时报案。
效率极高。
总结一下， 能赔+赔得顺+赔得多=性价比。
对价格敏感，对品牌无感的消费者来说。
1、希望能赔、赔得多，传统线下渠道，不适合。
2、希望赔得顺，纯互联网平台无售后，不适合。
3、希望能赔、赔得顺、赔得多，头部的经纪公司，值得考虑。
以上供参考，
我说的不一定是对的，
但是多了解一定是对的。