2022年已不足40天，如果非得做个思想总结， 相信很多人的回答是：学会了存钱。
今年知乎上有很多讨论存钱的帖子，比如：“2022年一季度新增居民存款超7万亿，为历年同期最高值，如何看待该数据？” 其中一条高赞的回答是：“报复性消费没来，报复性存款来了！”
“报复性”这个修饰语，其实是由文学学者单正平所创造。在《报复性消费》一文中，单正平并未对词语进行定义，只提供了一些现象给大家感受。用这个修饰词来形容当下居民的存款热情再合适不过了。
俄乌冲突、美联储加息等多重因素交织下，经历了捶打的投资者，明白了一件事情， 比起为资产增值，资产保值才是第一要务！
投资轮回中，存款又成“香饽饽”
2013年普通的一个工作日，还不到9点，上海某银行支行门外已经聚集了一群人。
这群人不是来抢闹事的、也不是来蹲纪念币的，而是来抢购利率在6%左右的一款短期低风险理财。2分钟不到，额度就没了。
每当有高利率理财产品发售的日子，银行员工们都严阵以待，把购买理财所需的资料统统提前准备好，只为在9：30迅速拍下一个回车键。
那个时候，银行理财还处于默认的刚兑时期，保本保收益成了一大卖点。
凭借着比存款利率高一点，比基金、股票风险低一点的“口号”， 自2003年理财产品面世以来，外币、本币的银行理财产品开始在我国金融市场繁荣起来。
同样的情景转移到2022年，某个普通寻常的工作日，这次大额存单成了被抢购的对象。根据某银行理财经理的反馈，每当大额存单开卖的日子，额度基本都是秒光。
这种情况并不是一个孤例，而是一种普遍存在的现象。21世纪经济报道援引中国证券报的报道，指出大额存单额度紧张的情况在多家银行中存在，部分银行甚至出现理财经理“代购”、上线“秒光”的现象。
作为一种闲钱理财方式，不仅个人青睐大额存单，最近就连上市公司也极为关注。
近日，广汽集团发布公告，公司使用部分暂时闲置募集资金11.9亿元购买了银行可转让大额存单。
大额存单是个啥？
1961年，首张大额可转让定期存单由美国花旗银行发行。当时一经推出，就引起了居民的广泛关注。
作为一种金融创新产品，大额存单出现的背后有一个重要的背景： 由于美国市场利率上涨，活期存款利率下降，定期储蓄存款亦受联邦条例制约，导致利率上限受限制。 由此造成大量存款纷纷从银行流出，转入收益高的金融工具。
为了稳定自己的存款、扩大资金的来源，金融机构顺势推出了大额可转让定期存单。
该种存单不仅利率较高，而且又可在二级市场转让，利息也不受存款长短期限的影响，对于居民来说十分灵活。对于金融机构来说，也可以更好地吸收市场资金，可谓一举多得！
我国的大额存单于2015年6月15日正式推出，它的出现也是利率市场化的关键步骤。
大额存单通过市场化规则定价， 从而使银行的存款价格出现“*轨双**制”：即市场化的存款价格和受管制的存款价格。 由于大额存单提供的利率水平较高，其对存款会产生替代效应，最终将带动存款利率的市场化。
大额存单利率一般在基准利率基础上上浮40%，少部分银行上浮45%，而一般定期存款最高上浮在30%左右。
根据央行制定的《大额存单管理暂行办法》，个人大额存单起存金额为20万元，购买金额为1万元的整数倍。期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、1年半、2年、3年、5年。实施下来需要看各家银行的产品规划。
事实上，大额存单刚出来的时候，并没有受到居民的追捧。主要原因在于，那个时候短期理财产品很香，收益高且期限灵活。
慢慢地随着存款利率的下行叠加理财产品打破刚兑的规定，给了它成长的时间和空间。
尤其今年以来，利率走低背景下，虽说大额存单利率也略有下降，但相比收益上上下下的理财产品来讲，还是相对比较稳健的。
就当下整体情况来看，大额存单利率多数在2%至3.5%之间，期间越久，利率越高。
跟最新一期国债利率相比，某些银行的3年期存单反而更具优势！2022年3年储蓄国债年利率为3.05%，5年期为3.22%左右。几年前大额存单的利率最高能达到4.18%左右。
根据某银行理财经理的反馈，3年期限在他们网点卖得比较好。一般买大额存单的居民就是奔着利率来的。几个月、1年期的利率没有那么高，而且5年的时间又太长。
事实上，除了起点金额高以外，大额存单有个优点——存取够灵活。 即使不到期，也是可以提前支取的（包括部分提前支取）。但根据银行规定，一次性提取金额一般不少于20万。不过，提前支取的部分只能按照活期利率结算。
另外，还有一个隐匿的功能，可能很多居民没有注意到。 国内到期付息式大额定期存单也可以提前转让。
若居民购买的可转让大额存单，在存续期间急需资金，可以设置好存单的转让价格和利率，然后寻找愿意接手的人。对于转让方来说，利息仍然可以按照银行规定的利率来进行计算。
真正操作的时候，还需要咨询银行，每家银行的情况稍微有些出入。
存款的刚需
对于没有20万本金的居民来说怎么办？据笔者了解，目前市面上的存款产品多种多样，比如通知存款、周周存等。
其中，有银行推出了起点金额5万元、3年利率3.25%左右的定期。对比下来，几乎与大额存单的利率相差无几。据悉，买的人也挺多。
投资界有个著名的理论——美林时钟，其中心思想是： 大类资产表现随经济周期而轮动。 比如：经济复苏期投资股票，经济扩张期投资大宗商品，经济滞胀期持有现金（大额存单、货币基金等现金等价物），经济衰退期持有债券。
来源：网络
虽然这个理论不一定完全奏效，但由于受多重因素影响，有钱没钱，存点定期，似乎成了很多居民的选择。
聚焦我国来看，居民的资产由两大类构成： 实物资产和金融资产。 其中金融资产主要包括现金、存款、债券、股票、基金、保险准备金、银行理财和信托等。
根据中泰证券的研究，一直以来存款都占据了金融资产的半壁江山。以2021年为例，截至当年年末，居民存款规模约占居民金融资产的50％。
今年的情况，更是有过之而无不及。对于很多人来说，资金增值已不太敢期待，保本才是王道。最终，居民“*哈梭**”银行定期也在所难免。
根据央行的数据，今年一季度人民币存款增加10.86万亿元，其中，居民存款新增7.82万亿元，是有记录以来的最高值。
今年前三季度住户存款增加数达13.21万亿元，较上一年同期多增4.72万亿元。进一步拆分来看，定期和其他存款则占据了大头。
复盘历史，根据Wind统计，2005年至今有两轮较为明显的增长，一次是在2007年往后，一次是在2018年往后。
背后的根本原因，除了收入增长外，预防性储蓄、流动性约束等都能对居民的存款行为造成影响。
居民都来存款，银行到底开不开心？答案是：开心也不开心。
开心的地方在于，存款仍然是银行能从市场上吸收来的，成本较低的一笔钱。
居民多存钱，尤其是存定期可以给银行带来充足的资金流，这对其业务的正常运作绝对有好处。比如，*款贷**、投资别的项目。
不开心的地方在于，要看存定期的钱到底来自哪里？
如果是居民理财到期的钱，转换成定期存款，就没啥值得开心的。只不过是业务之前此消彼长的变化而已，实际上并没有带来额外的增量资金。
结语
时至今日，整个社会乃至居民在完成初始资金积累以后，随着金融的变革和经济形势的日益复杂，支配金钱成了在社会中幸存的必要条件。
《穷爸爸富爸爸》里有这样一句话： “从长远来看，重要的不是你挣了多少钱，而是你能留下多少钱，以及能够留住多久。” 投资的宗旨是创造资产，而非负债。
书中关于资产与负债的定义，非常值得借鉴。比如资产：以最低限度的劳动将钱放到你口袋里的东西；负债：把钱从你的口袋里拿走的东西。
你以为你买的房子就是你的资产吗？如果你买的房子能够帮助你增加收入，那它就是你的资产；如果它是帮着你花钱的，那它就是你的负债。
最后的最后，灵魂一问：您今年的收益跑赢通货膨胀了吗？
【重要风险提示】文章内容仅供研究和学习使用，不构成任何投资建议。投资有风险，过往业绩不预示未来表现。