文丨简七小伙伴 喵库
不要只因一次挫败，就放弃你想要到达的远方
回顾毕业后的5年，一时有些感慨。时光真是强大，不知不觉就在社会里摸爬滚打了这么久。可是令人惭愧的是，我的财商并没有如同年龄般正向增长啊。希望我的经验回顾能给大家带来一些帮助，能让一些人少走点弯路。
①毕业后，遇上大熊市
2009年大学毕业的我们，面临很残酷的局面。正值08年金融危机大爆发几个月，各行各业大萧条，同学们的工作都很难找。而我有幸进入了银行，进行理财方面的工作，也因此，接触到了很多以前不懂的金融知识。可以说，正是这份工作让我人生中第一次发现，原来，理财是件这么有意思的事情。
工资那时候也还不错，可我还是保留了大学时的生活习惯，喜欢买各种女生爱拥有的衣服鞋包，喜欢各种聚会，所以是月光族。后来因为行业熏陶，开始在2010年定投基金，每月1000元，投的两支都是指数型300基金。
我的同事帮我选的基金，他说按照国外投资市场的经验，当投资时间拉长到20年以上看，大盘股指才是值得投资的标的，才能在长期中获得正向稳定收益。可是才投3、4个月，就已经亏损15%了。心里隐隐觉得中国的大盘趋势是向下的，毕竟我们也是被银行里各种金融信息天天轰炸，有了点敏感性。
进入时上证指数在3100点左右，我认为当年下半年都会持续下跌，于是就止损了。平时上班也忙没有时间研究国内各个金融板块，股票根本不懂所以就不沾了。
这是我第一次投资，是失败的。现在回顾有2个经验总结。
1.巴菲特投资理念，不懂的东西不要碰。
我只是在朋友的建议下就购入两支基金，而自己事先并没有好好研究到底基金是怎么一回事，什么样的基金适合我投。不说市场本身就不好，即使好，那也只是走运而已，而恰恰没有人能总是走运。
2.作一个长期投资者，而不是短期投资者或投机者。
定投的概念就是长期持有来拉平踩高踩低的波峰波谷，最起码也要2～3年，而自己只是区区几个月就稳不住了，这一点是不提倡的。
不过当年市场确实也一直走低，而且从那以后的3年也一直持续低迷状态。都说中国股市在全球股市排名都是靠后的，我一方面觉得是我们的实体制造业疲软，另一方面也是觉得机制有问题并不能很好的反映出中国的现实经济。这个话题太大了，本人也是才疏学浅，不敢说得太多。
总之，从那次以后，我一直不看好中国股市大方向，而股市中的弄潮儿自身是没那个本事的，所以没有再投入任何资金。
②攒下第一桶金
后面换了个城市、换了个工作，和金融方面的关系不大，不过自身对其还是有一些兴趣在。消费习惯比刚毕业时好些，没有月月光，但还是很随性的，想买什么就买了。
由于住家里，家庭开支并不大，所以还是能留下一些钱。当时也没有强制储蓄的习惯，过两三个月卡里有比较多余额就存一笔3个月自动转存，用网上银行很方便。这样两年才存了6W多。
当我的存款达到5W时，就开始买一些银行信托。它其实叫做结构性理财产品，挂钩标的各有不同。因为以前在银行工作过，我知道这种产品基本上是保本保收益的，只是合同上不能这么写。这时期的理财产品年化利率在4.5%左右，不高，但也跑过银行定存很多。
其实当时余额宝已经开始了，由于担心新产品的风险，我并没有入手。当时余额宝可是有6%以上的收益啊！现在有点后悔，不过按照自己容易挥霍的习惯，还是12存单法比较容易固定住存款。
大家也可以结合自身情况选择储蓄方式。这段时间金宝宝的茁壮成长全靠银行的定存和理财项目，不得不说，要想做多样化投资，必须得先攒有第一桶金啊！这个时期的经验有以下几方面。
3.收入-储蓄=支出，这个公式才是王道！
而我在这段时期还是无意识的用着收入-支出=储蓄的办法，如果按照前一个公式，估计我能攒下近10W也不一定~当有了10W我都可以放在朋友超市那里放贷啦，10%年利息呢，流口水。（开始意淫了，-_-）
4.有数额的储蓄目标能更好的激励自我。
这个方法能砍掉很多冲动消费。因为在当时存钱并没有什么目标和压力，就纯粹花了再说，有剩就存，亏我没到花都不够花的境地啊！汗。还好工资那时还算可以，能够支撑住我的消费。
5.年轻人还是可以研究一些新产品。
我们不能老是保守的储蓄，应该尝试不同的理财途径。余额宝在当时很新鲜，如果自己有好好研究后，了解了它的原理就能够分散些资金取得不错收益的。
③过于激进，于是悲剧了……
正因为有了激进理财的想法，一次偶尔的谈话开始了我第三次投资尝试。
同事在2013年11月份时告诉我们他在做的一个投资，叫做*币特比**，是一种虚拟货币，赚了很多。这引起了我极大的兴趣。
那时候市场非常火爆，当然前面的暴涨时段我是没赶上的，等我知道这个东西的时候，网上已经炒的非常火了，而电视上也偶有播报。我大概了解了下同事的投资过程，觉得这是个新兴的好玩意，就小试了一把，投了几千块钱，确实收益不错，大概在10%以上。而且觉得炒这个的人越来越多，资金量这么大应该没什么问题，自己也不贪多，赚个5%～10%零花钱就行了。
抱着这样的想法，我一下子追加到了5W进去。没错！我把到期的理财产品钱放进去了……其实这种新兴不规范的产品，在没有有效机制规则约束下，是风险最高的产品了！*家庄**可以各种控制大盘，当时连国外市场的投资者都眼红我们中国的虚拟货币市场，认为很刺激很有赚头。
其实这时候我就应该意识到我玩的这个东西它有多危险，可惜当时却把它当做一种长期看好的货币来投资了，还想着长期持有，所以动作也不是很多。
我先买的莱特币，发现它的市场被*家庄**搞得太黑，于是转向*币特比**，认为稳定一点。这时我的盈利还是有5%以上的，其实在那时候这么点收益在别人看来真的是弱爆了，可是前面不是说过了嘛，只是当做能有个买包包鞋子之类的钱。那时我正迷上手账，买的本子都是在几百靠千的，想着把这些钱就这么赚回来就好啊～
一切都证明，是我想的太简单了。事后朋友说，以前感觉你理财理的还蛮好的，结果怎么搞了这么个投机的东西。暴跌的转折点就在央妈五部委出了个通知，然后第三方关闭，钱不能不能转出转进了。这是个晴天霹雳啊，池子里没钱，这相当于封杀了，当然央妈是为了更好的规范这个市场，降低风险。
当腰斩以后我后悔死了，才意识到这是个投机市场，超级不规范好么！风险这么大还放了自己80%资金进去，连补仓的机会也没有，也是醉了。
我秉着不能再投这个烂摊子的原则，就用那些钱倒来倒去，结果在损失2W3的时候，没有收手，还幻想着能再涨上去。最终拖到2014年7月份，惨遭滑铁卢，在亏损了3W2时，止损割肉了……
如果我还是继续执迷不悟，现在将会亏损更多。买入时*币特比**5800多一个，最高时6000多，卖出时3800多一个，现在……只有2200多一个。这是个曾经有多疯狂现在就有多暗淡的市场……心塞。
在这期间，由于投资后面一直在亏损，心情也是各种烦躁。出国玩了一趟，本来自助游消费还好，但是因为感觉这么多都亏了，自暴自弃，花钱各种无节制，本来1W多就能搞定的旅行，我花了2W多，严重超支有木有。而且自此以后我都是乱买东西了，因为亏那么多钱也什么都没看到，还是买成东西放在身边实在。
不得不说，这个想法让我近半年都快月光了。身边一直都只有不到2W的钱，还是活期放置……完全破罐子破摔了有木有，呜呜。
工资因为各种保险及公积金的上升，到手现金也变少了……完全无法潇洒了，。4月份时因为家里买车，我还把手里仅剩的钱全部资助了。虽然真的不多，但是，这意味着，我从大学毕业以来，第一次零存款真正的月光了！
7月份时赎回了那1W7，真的是不敢再有什么大动作了。老老实实的放进了余额宝里，吃那点可怜的4%利息。这次伤筋动骨的投机，不仅仅是这笔钱的亏损，因为心情的影响进而造成整个生活规划也失去了规律。总结经验：
6.一定要在自己的理解力允许的范围内投资。
这其实还是巴菲特的投资定理。这也证明了我这么多年来财商真的没有正向增长，也没有好好慎重的对待自己的钱！哭一下。
投机市场和投资是不一样的，前者就是一场赌博，还是一场只有*家庄**稳赚不赔的那种。虚拟货币没有实体做依托，很难预测走势。它有价值，但它的价值是能够作为货币交易才有的，当它作为一种标的被人炒作时，这种投机的泡沫就像房市一样，早晚都是会破。
尤其是无监管的市场，且不说自身混乱无规律可循，当规范政策一出台，我简直像看了场美丽泡沫的破碎秀。
7.不要把所有鸡蛋放在同一个篮子里。
资金应当妥善配置以分散风险。当我后续补仓将80%资金进入时，就意味着我必须要有能承担这些钱全部化为乌有的风险。可那时我只是傻傻的抱着不贪就不容易亏钱的幼稚想法啊。
尽量避免风险，保住本金。这应该是每一个投资人都牢记的话。不好好对待自己的钱，它也不会给你好的回馈。
8.当所有人都知道一种东西能赚钱时，你就不赚钱了！
先不说这个虚拟货币市场的种种投机，单说这火爆的程度直逼2007年的中国股市，那时连卖菜大妈都知道了进股市能赚钱，大盘一路狂飙到6000点，大家还一致认为可以上7000点。只有少数那些冷静派，收住了手获利了结守住了果实。
BTC市场也是类似，一路狂飙到6000多点又下跌回5000，然后又一路上涨，几轮过山车一样玩的人心跳不已，大起大落引人入胜，而各大报纸甚至电视媒体已经频频曝光，当很多大妈都冲进来带来大资金量时，其实如果遵循了在别人贪婪时我恐惧这个原则的话，我就该小赚一把收手了。
无序的市场，炒高的币值，坍塌时跌的也很惨。我成为了一个接盘者，而在贪婪中恐惧收手的人则收获了他们胜利的果实。
④痛定思痛，我重新出发！
话说自从赎回以后，钱都放入了余额宝，因为这时我连银行信托都买不起了……。很久以前就关注了豆瓣简七理财，但也没有好好的逛过。简七论坛刚开时，注册了一个账号也就遗忘在一边了。
就在前两个月，我又重新鼓起勇气与信心，再次关注起理财这件事。N年前买的随手记现在也拿出来记录每一笔消费，虽然还没有开始做预算，但是能够清清楚楚看到日常消费比例，相信在12月份能够根据消费做出预算来。
有了流水才发现，自己一个月可以消费到5000多呢，看到饼状图才能直观发觉，原来衣服饰品占了总消费的47%，而人情往来占了26%，这是两个大头。其实衣服饰品类应该还能再压缩一下的，护肤品我用的有点贵了，在找到同类替代品后应该能再优化下消费结构。这次双11忍住并没有太大开销，是个进步。
而在昨天，我买入了股票型基金，因为觉得股市开始复苏了，想从现在起做一个长期的分散投资，定投的钱在10%左右即可。选了两只基金，后续看表现也会调整。定投并不是说放了钱就不理了，它虽称为懒人理财法，但还是需要在下行趋势前及时获利了结以及补仓等等，这个在我们的论坛上有很多相关知识，就不细补充了。
到现在又重回我当初刚毕业时的理财方式，也是醉了。但是我想这次会好好谨慎对待的，毕竟，有过那么多失败还不总结成长也是说不过去了。
平时呢，我也是有在利用信用卡免息期撸羊毛的。优先使用信用卡刷，方便记账以外，现金放入余额宝吃为之不多的利息。招商银行的信用卡除了网上购物能够积分外，并没有其他显著优点。
所以近期想要办理一张全币种卡来应对海淘。在代购那里买东西白白多掏代购费不是么～跟国内这坑爹的物价比起来，国外产品真的物美价廉呢～尤其是打折季，黑五我是赶不上了，刚好也省了这笔钱。经验总结为：
9.使用一款适合你的记账工具。
它能帮助你优化消费结构，能做预算控制下月花销就更棒了！在软件使用上，随手记专业版是我一直在用的，功能强大向大家推荐。而且最近苹果APP改革，现在只要1元钱，当时我可是花了6元大洋啊，不过它有个返双倍差价给老vip客户，感兴趣的可以登录看看，我是开了那个众禄来领10元补贴。
现在这么抠这么精算也是醉了。另外好像挖财也很受大家欢迎。还有APP另一款1元软件貌似也有人喜欢，叫Dailycost，界面很简洁，适合不喜欢复杂的人群。当然喜欢手工记账的同志们，我知道你们肯定有个特别漂亮的本子在记着这些花花数据~这种虽然不好生成图表，但是可以自己装饰，而且有特有的乐趣在。
总之，记账和预算是节流的一大利器。
10.不怕起步晚，就怕不起步。
在股市预期较好时，可以多多学习股票基金知识，配置10%～20%做个资产配置。当然风险爱好者可以提高这个比例，我这里说的可能是偏向于稳健理财，不是钱多钱少的问题，而是资产金字塔的稳定性问题。
在我遭遇那么一个重创后也是开始学聪明谨慎了呢。基金我在简七这里也有学习，晨星网是个不错的工具，还有各位理财大神们分享的评判方法，慢慢让我也成长了不少。现在开始做基金上的配置，也是打算长期坚持了。
我是在天天基金网上买的，因为这个网可以折扣买多款基金，比去基金公司官网方便。而银行申购费率应该算是最高所以没有选择。定投我打算选择每月的一个周四，这样能避开一些节假日少踩高。
11.信用卡帮助记账同时利用其免息期撸羊毛。
当然勿忘初心，千万不要本末倒置而刷爆卡。在这方面我倒是很有自控力从未刷爆过。当然这也是招商银行这么多年来不给我升额的原因，额。
不过我刷信用卡就是为了有天做房贷时信用记录比较好。招商的积分20元才1分，兑换看下来好像只有换里程是最划算的了，我积这么久也就用过3000多分换过个记忆枕头，现在又有4000多分，可是没什么好东西换了，继续存着。我一般还款都在最后一天，然后中间就将钱放到余额宝里去。蚊子腿也是肉啊，可是为什么我总有种心酸感……
⑤有了目标，我充满信心！
总资产就只有3W，是不是该对着公积金账户才能找到点欣慰，
。
短期目标是在2015农历年来临时达到5W，在2015年初配置一些重疾险和意外险补充进投资金字塔。在2015年底能达到存款10W，再*款贷**买个房子。虽然我的理财路波澜起伏（大部分时间都是作的），但这依旧不能阻挡我投入它怀抱的向往之心。我喜爱的，也许并不是金钱，而是赚取金钱并管理它的过程与乐趣。
当然，失败的过程是让人有些沮丧的，但是失败乃成功之母嘛～今天我把自己的过往做了一个冗长的陈述总结，这不成熟的成长过程希望能给大家带来一些启示。而我自己，也会努力过好现在的每一天，期待在简七论坛这个平台上，大家都能摸索出属于自己的理财规划路。
我的这条人生规划路，并不顺畅，但我依然不愿放弃，因为有一双世上最亮的眼睛在看着我，远方有我爱、爱我的人在等着我，所以我要继续努力加油。
勿忘初心，坚持你所选的，选择你所坚持的。感谢耐心看完我话唠文章的每一位，感恩节，快乐！
— End —