（三)储蓄分析
自由储蓄额=总储蓄额-已经安排的本金还款或投资,后者包括当月拨入个人住房公积金账户和个人基本养老金账户的金额、房贷应定期摊还的本金额、应缴储蓄型保费额、应缴基金定投资金额等。
自由储蓄就是一般人所认定的储蓄额,是可以自由决定如何使用的储蓄。
如果以储蓄险或定期定额投资基金来准备子女教育金和退休金,并通过定期还贷来完成购房计划的话,剩下的自由储蓄额就可以用来实现一些计划外的短期理财目标,通常用来规划国内外旅游、添购家具电器,或用作特别日子奢侈一下的节日消费准备金,也可以用来提前还清*款贷**。通常在收入增加的月份,如发放年终奖金和红利时,会有比较高的自由储蓄额可供规划安排。
工薪阶层的年终奖金该怎么用?可以用自由储蓄的概念进一步解析。
例如月薪10 000元的家庭,经常性消费支出5000元,房贷利息支出1000元,保费支出1 000元,每月经常性储蓄3 000元。如果其中2000元用来缴房贷本金，1000元以定期定额投资基金来当作退休准备金,平常的自由储蓄是0。年终奖金可以都当作自由储蓄,根据年度支出进行安排。需考虑的年度支出如下:
1、子女的注册费如果未包含在经常性支出中,也要用奖金支付。
2、当年的国内外旅游支出。
3、预定的高额耐用消费品支出。
4、如果还有剩下的钱可用来提前还*款贷**,或做额外的投资。
以上例而言,如果年终奖金只有10 000元,预留税款和子女注册费下来后可能所剩无几。如有20000元,可编列一些换购家具和电器的年度预算开销。如有30 000元,可多规划一趟全家国外旅游。如超过30 000元,多余的自由储蓄可用来多还*款贷**或投资,可使原定的偿债计划和储备退休金计划早日实现。
(四)增加家庭储蓄的着力点和方向
要增加家庭储蓄,无非是开源或节流,或二者并重。
1、增加家庭工作收入
(1)在原有工作上求表现来获得晋升加薪。
(2)论时或论件计酬时,加班或增加工作量来增加收入。
(3)在有可能的情况下争取兼第二份工作或写书演讲来增加收入。
(4)找寻待遇更好的工作机会伺机跳槽。
(5)行销能力强者可寻找以业绩佣金为主的工作来提高收入。
(6)辞去工作自行创业,不让收入的成长受限。
(7)原为单薪家庭者可转成双薪家庭,多一份工作收入。
2、增加家庭理财收入。
家庭理财收入=投资性资产×投资报酬率,投资性资产的多少短期内变化有限,而且投资报酬率通常也并非主观努力可决定,只有等客观环境出现利息调高,股市上升、房租上扬时,拥有相关资产的人理财收入才会增加。另外,投资时如果能顾及节税的规划,或是利用手续费打折时投资,所省下的钱也可以作为理财收入。如果能通过借款扩大信用投资,当投资报酬率高于借款利率时财务杠杆的作用也会使得理财收入大幅上扬。
3、所得税节税计划。
4、降低家庭生活支出。
对储蓄的累积而言,其实降低生活支出比增加工作收入的效果来得大。
我们用可以下列方式降低生活支出:
(1)省吃俭用:少上餐馆,少买衣服,尽量不买短期用不着的东西
(2)普通折扣:在打折时才下手,同样东西以较低价格取得
(3)多用大众运输工具:如地铁、公交、火车,这样可节省交通费。
(4)制定支出预算:大额消费或旅游应事前计划并按预算执行。
(5)使用公共产品:以逛公园、上图书馆的方式节省休闲支出。
5、降低家庭理财支出(减债减息和保单调整计划)
理财支出并非全无弹性,事先规划仍有办法降低。
(1)寻找适合自己状况的政策性优惠性低息*款贷**或首次购房*款贷**,比如住房公积金*款贷**。
(2)支付能力有限时以租代购,而租金支出通常会低于房贷本息支出。
(3)情况允许的时候可以进行保单的调整,比如年轻时可以将储蓄型寿险调整为保障型寿险,这样在同样保额下降低保费支出。
(4)当宏观环境使利率走低时,理财支出也会跟着减少。
