上周，小熊给自己做了一次家庭保单整理，并完成了产品替换工作。经常有朋友问小熊，我之前买的保险感觉性价比不高，要不要换？今天，小熊就和大家分享自己的经历，供大家参考。
PART 1
了解买的是什么？
小熊的保单是在2018年通过网销平台购置的（当时我还没有从事保险行业），通过自己的研究分析对比，最终重疾险挑选了达尔文一号重大疾病保险（50万保额）；定期寿险没有深入研究，直接选择的销售人员推荐的百年定惠保定期寿险（100万保额）；意外险配置的小蜜蜂综合意外保险；医疗险则是配置的支付宝平台上的好医保。
可以说配置的产品几乎都是当时的网红热门产品，并且各个公司的产品都有，充分运用了产品组合的原理来增加性价比，保额也都和需求比较匹配。
PART 2
为什么想要换？
当我自己给自己做完保单检视之后并且结合从业以来的经验和体会，我觉得虽然整体上配置没有大问题，但是除了性价比，隐形的安全感和售后服务也是需要考虑的因素。
针对使用频率相对较高的医疗险和意外险（含意外医疗），好医保和小蜜蜂虽然性价比都很高，但是毕竟是网销产品，并且各种纠纷也时有发生，在服务和理赔上都给我带来些许的不安全感。
由于这些都是短期产品，不存在退保损失，于是我果断选择了不续保，重新配置，这样做好如实告知的前提下，发生纠纷，还有公司的法务部和医疗部做强有力的后盾，保障我的权益。（保险经纪人/公司代表的是客户的利益，对所有客户提供协助理赔的服务）
短期险（医疗和意外）选择要点：
- 选择品牌相对大，服务好的公司；
- 线上产品适合身体各项指标均正常的人群投保，并且需严格做好如实告知；如果身体有一些异常，尽量选择线下产品人工核保；
- 条件允许的情况下，医疗险可选择附带门诊或者没有免赔额的中高端医疗，享受更好的医疗品质服务；
- 意外险，除了身故全残的保额，也需要关注意外医疗的报销责任（是否包含社保外用药，使用范围等）
PART 3
有退保损失如何抉择？
随着行业的不断发展和产品的迭代升级，当初觉得好的产品可能现在已经没有竞争力了，那么我们应该怎么办？
首先，定期保单整理是非常有必要的，因为保单配置是一个动态调整的过程，是需要匹配每个阶段的需求的，所以没有一劳永逸的事情，调整是正常的。其次，是否调整，我们要抓住核心关键点，合理判断最佳方案。
在我评估我的重疾险和定期寿险是否需要调整的时候，我进行了详细的分析。
关于重疾险：
我的重疾险是单次赔付的重疾保障，现在已经发展到有不分组多次赔付的重疾保障产品了，并且含有轻症、中症，病种也增加了很多，那我是否需要替换？
我的答案是不替换。
理由：
- 配置这份保单的出发点是防范发生重大疾病时候的经济压力，这份保单依旧可以起到这样的作用；
- 我的保单年缴费5000元/30年，如果新换保单，按现在的年龄，年缴费要达到8000-10000元/30年，不划算；（获得同样的保障，越早缴费越便宜，并且越早开始享受保障）
- 在身体条件健康的情况下，后期会适当加保，补充存在的欠缺。
关于定期寿险：
定期寿险相较保障责任非常简单——身故或全残，可塑性不多，但是据统计，近三年定期寿险的价格降幅达到40%，原因主要源于人们购买需求的增加，人均寿命的增长和各保险公司的良性竞争，那我是否需要替换？
我的答案是替换。
理由：
首先我找到了新的替代产品——华贵大麦定期寿险，并且符合健康告知要求，可以正常投保。
- 同样的保障额度和期限，按照我现在的年龄年缴费653元/30年；而原保单年缴费1224元/30年，总差额17130元；
- 已缴保费2448元，如申请退保可退回金额470元，损失1978元（我理解为两年的保障支出成本）；
- 两者相比，退保依旧更加划算；
- 最终选择重新投保，并且通过等待期90天后，原保单退保。
PART 4
纠结是否退保的几点建议
国内市场，很大一部分人购买保险产品还是被推销或者跟风模式，那么小熊的建议是自我分析或者找到一个你认为靠谱的保险从业人员帮你分析，了解清楚自身的需求和缺口，产品的保障责任是否匹配。
- 如果保障责任不匹配，趁着身体健康尽快加保或者替换；
- 如果是价格问题，仔细计算后再决定（“退保损失<新总保费支出-原总保费支出” 可作为判断依据之一）
- 如果身体条件已不允许，在没有找到替代方案之前，保持持有原保单。
保险虽好，但是买错了也不管用，适合自己的才是最好的。