hi，大家好，我是婧婧。

买保险最害怕遇见什么？

拒赔！

不少人明明买好了保险，但出事后，却无法理赔，一怒之下就认为肯定是保险公司在骗人。

但其实，大部分的拒赔案例，都和健康告知有关。

如果投保时没做好健康告知，相当于埋雷，出险后有可能没法获得理赔，保险买了也白买！

但是，

你知道怎么做健康告知吗？究竟会如何影响理赔呢？

今天，我们就一起来看看。

01.

为什么要做健康告知？

很多人可能都知道，我们在投保的时候，需要填一份健康问卷。

这就是健康告知，也是我们买保险的门槛。

以重疾险为例，健康告知通常是围绕着影响重大疾病发生率的因素展开的。

概括来讲，主要有以下几大项目：

那究竟为什么要设置“健康告知”呢？

咱们可以这么理解：

保险公司在做的事情，就是从每个客户手中收一笔钱（也就是保费），在扣除公司运营、销售和税费等成本后，将剩余的钱用于支付可能产生的理赔。

而 保费收多少，是根据预期的利率、疾病发生率、死亡率等计算出来的。

保险公司之所以能运营下去，也是靠着这其中的差价。

但如果没有健康告知或者核保不严格，就可能将身体状况差，得病概率比常人高的客户，按照正常的费率承保。

长此以往，保险公司的理赔出去的钱比收的保费还多，那么，公司要么倒闭，要么就只能提高保费。

这对于那些健康状况较好、风险较低的客户，显然是不公平的。

02.

健康告知3大误区

从我上面列的两张图中，我们可以看到：

健康告知中涉及了被保险人的身体状况、医疗记录、甚至家族的疾病史等内容，其中还会夹杂很多医学专业名词。

咱们普通人读完后，可能还是不确定，或者压根就看不懂[捂脸]

一般来说，我们常见的有以下3个误区，只要能避过，就成功了90%！

误区一：只要没住过医院，健康告知全填否

很多人在推销保险的时候，为了避免在投保时出现幺蛾子，只要被保险人没住过医院，往往就让投保人在健康告知一栏都填否。

这种方式由来已久，看似天衣无缝，实际上，保险公司的调查能力，比我们想象地要强大的多。

咱还是老老实实地填，问啥说啥。

误区二：凭感觉填，马虎应对，反正又查不到

有些人以为，保险公司巴不得人花钱买保险，加上自己身体平时都很正常，过去的体检报告也懒得去翻，

觉得“囊肿”、“结节”等，也算不上什么大事。

可是，这些在保险中就不同了，可能会影响到是否能够投保，所以我们还是要仔细查看。

误区三：担心拒赔，全部告知

相对于第一种情况，这是在健康告知时的另一个极端。

有的人对理赔过度担心，为了避免以后扯皮，就把过去的发烧、感冒等微不足道的小病小痛，全都一一列举。

这样一来，原本可以正常投保的，可能这么一告知，就直接买不了了。

03.

健康告知小技巧

那么，到底要怎么把握“如实告知”这个原则呢？

我们做到以下3点，就足够了：

1. 有问就答，不问不答

目前，我们实行的是“ 有限告知 ”原则，简单来说就是：

问什么答什么，没问到的就不用告知。

《保险法》第十六条规定：

订立保险合同时，保险公司询问被保险人的相关情况，投保人应当如实告知。

如果是保险公司没有问到的呢？就不用讲了！

举个例子：

被保人是否有肝硬化？

关于这条问询，不管是乙肝病毒携带、小三阳，还是大三阳，只要不是肝硬化，都不需要告知保险公司。

2. 不能忽略问询的时间跨度

健康告知问到的病史，一般都会设定具体的时间范围。

比如：被保险人过去1年内是否存在健康检查异常，或长期服药超过1个月？

如果在规定的时间内有相关病史，需要告知的；但如果是 1 年前的检查异常，或有服药的，那就不用告知。

也有一些健康告知的问题中，问到的“时间”是个模糊的概念。

比如说：被保人是否 曾经 住院接受治疗？

在这种情况下，无论是去年，还是 10、30 年前住院，都需要如实告知。

3. 把家里的病历本保存好

我们平时看病住院的信息，都会记录在病历中，有些病症即使没有那么严重，医生也可能会列一些信息。

实在是拿不准、不知道如何回答的，可以把该病症下的病历信息，一字不落地直接抄过来，以防万一。

4. 健康异常怎么办

另外，大家也不用担心，怕如实告知后就不能投保了，其实健康异常，也还是有机会投保的，不符合健康告知的会进入核保，有以下几种结果：

正常承保：

被保险人通过核保，以正常费率承保。

加费承保：

在正常承保的基础上，增加一定比例的保费，保障责任跟正常承保相同。

除外承保：

身体某一部位有问题，投保后，这个部位发病了，不理赔；但其他部位出险正常理赔。

延期承保：

被保险人的身体状况不明确，或保险公司暂不能明确评估风险，保险公司需要观察一段时间，再决定是否承保。

拒绝承保：

已超过保险公司所能承受的风险，直接拒保，投保人不能买这款产品。

04.

最后，我还是建议大家做好如实告知，以免给自己带来没必要的麻烦。

毕竟，故意隐瞒，产生理赔纠纷的案例，太多太多了。

不过，肯定还是有很多人不了解保险、看不懂健康告知注意事项，在投保时有各种各样的问题。

专业的事还是要找专业的人，您还有什么不懂的、或需要进一步了解的，都可以私聊我呀~