​忽然收到一条留言提醒： 现在呢？打脸了吧。

以为是啥，原来是半年前写的一篇发在*今条头日**的文章，关于相互宝和相互宝赔审机制的文章，谈到相互宝是个不错的保障形式。

现在貌似很多人在*制抵**相互宝。

前期还看到某个团购群里也有个群主神神秘秘的给大家宣传（如图）

看到这些，忽然感觉怪怪的。

1相互宝到底是什么

简单理解相当于：

支付宝建了一个小区，小区的物业管理归支付宝，秉着相互诚信的原则，符合健康要求人都可以免费住进来。

和其他小区不同的是，如果小区里有人出现了重大疾病，可以到物业处去登记，经物业的初审，符合审核条件的，可以按照小区的人头分摊赔款，最高获得赔偿30万；

如果初审有异议，小区内的住户，有部分加入赔审团的成员，可以进行赔审投票。通过的话，就继续分摊赔钱，未通过则退回，不在允许申请理赔。

这个小区建成1年多来，已经成为最大的互助社区，超过1亿人参加。与参加人数一起同样增加的，还有逐期变大的的理赔数量和分摊金额。

2相互宝分摊的钱越来越多了

在今年上半年5月份之前，每月只有几分钱，6月份开始到5毛，此后7月份1.5元。到11月份达到近4块多（部分用户反馈），这个涨幅可谓飞快。

就拿我自己的支付宝账户，相互宝上线后，我第一时间参加的，从2月份有分摊金额开始，每三个月统计一次，对我自己支付宝账户的支出进行统计如下：

我的分摊金额稳步上涨，11月达到每月3.03元；如果一家3口，下个月一个月十几块是正常数值。

未来是否还会继续增长，每月20块、30块也不是没有可能。

3为什么会原来越多呢

赔钱的人数和金额越来越多，无非下面几个原因：

1、 小区里 越来越多的人过了等待期 ，因为加入的高峰期是在今年的上半年，人数迅速增至8000万人，之后慢慢增长。

而相互宝的等待期90天（差不多三个月），加入超过3个月的人越来越多，符合理赔条件的人越来越多。

2、 因为加入没有成本，不乏有带病加入的人，有些重大疾病是慢性的，在上亿规模的用户中，确实有存在此类现象， 这个也给蚂蚁理赔团队带来了很大的压力

3、 现在的理赔人数越来越多，其实官方的审核已经在严格收紧了，即使没有骗保；之前大多是年轻人参加，现在很多把一家老小都加进来，在这个数量级上，正常的理赔的数量只会越来越多。

预估理赔的增长高峰期是2020-2021年这两年，支付宝的压力和大家对分摊金额变化的感受会非常明显，之后应该会逐步进入平缓上升状态。

今年 2019作为首个完整的一年，相互宝的表现算是优秀了。

人均分摊金额只有几十元，享受一份30万的重疾保障。这是传统一年期重疾险价格的约八分之一。

4相互宝和众筹哪个更靠谱

如不考虑特殊情况，当然是相互宝更靠谱。

如果问相互宝们和水滴筹们哪个更像公益，哪个的基础保障性更强，我仍然会选相互宝。

不打扰别人，不麻烦别人，不放下尊严去求人捐款，不去考验别人的人性，相互宝都是符合的。

相互宝需要大家分摊，前提是加入社区的人都已经同意协约，到期正常分摊即可，如果感觉贵或者不认可协议，可以随时退出，由剩下社区成员继续分摊。

而水滴筹们，就做的比较恶心。

水滴筹们确实帮助很多人筹集到了救命钱，让很多孤立无援的人得到了帮助，体会到温暖。这点仍值得肯定。

但，虽然大家嘴上不说，各种筹款的群发和乱发，打扰、麻烦、求人、考验人性、让朋友圈为难已经是不争的事实。

而且， 很多筹款是没有监控的，甚至是恶意的 。

相互宝提升了人与人之间的信任，水滴筹一定程度上，消耗了人与人之间的信任

更深层一点，他们两类的 商业底蕴是不一样的。

就从最近一年多次出现诈捐、骗捐、扫楼帮助造假筹钱等行为，可以看出来。

驱动水滴筹前期不赚钱也要去疯狂地推、指导患者筹钱、甚至造假的原因，是其背后的商业驱动，虽然被广为诟病，但是必须要做。

没办法啊！就得做，不做不行，有风险也要做。要给疯狂的资本一个交代。

上周刚捐了100块钱水滴筹，也是，人家发了，该捐的还是要捐的。

上图为水滴筹在百度上投放的广告，上面红框里写着：筹款需谨慎。

有一种骗钱需谨慎的既视感。

这难道不应该写捐款需谨慎吗？

5分摊金额高涨，还能加入吗？要退出吗

给我一个退出的理由，是价格高了还是赔不上了？

1、 价格高？价格并不高，30万保障，一年目前不到100元，即使未来高了，也可以随时退出。

2、 理赔难，存在不确定性？如果不存在隐瞒告知，出险重疾的话，理赔的难度是不大的，和传统保险持平吧。

唯一一点是保险有通融赔付，相互宝的赔审团限制，这个投票机制导致，很难做到通融赔付。

当然，以上两点既是优点也是缺点。

作为非保险产品来讲，缴费和保障的灵活度是其优点，同时也是缺点。

但是我认为，这并不是退出的理由。而是，不能把相互宝当成你唯一保障的理由。

6只有相互宝就够了？

相互宝不是保险，算是类保险产品，有着保险的意义和功用。

在没有买保险之前，可以先以相互宝给自己和家人有个保障；或者有了保险，也可以将相互宝作为补充

作为普通家庭，最基本的保障包含重疾、意外、医疗和寿险四大类。

而相互宝仅仅包含重疾，是远远不够的。

再者，从保障的 持续性和稳定性 上来讲，保险的稳定性远远大于互助和众筹，签订合同后，在保障期内，不用担心被调整。

但是，无论怎么说，劝大家推出相互宝是的理由目前是占不着脚的。

要劝，还是劝劝把众筹弄弄好，别让捐款的人心寒，我捐了的钱还不知道真不真，然后水滴筹你们就开始打电话通知我买你们的保险了。

这份爱的代价，太高。你们真不厚道啊。

7生活不易，好好打算

• 众筹 是无奈之举
• 互助 是基本操作
• 保险 是未雨绸缪

在人生的幸福需要一个兜底的保障，其实三者的做法，都是希望我们有一个比较好的结果，可以帮我们抵御风险。

所以，相互宝能参加还是要参加，保障，也要提早准备。

前期给大家做了家庭的保障方案，可以参考。

原文链接：三口之家这样配置保险，保得全、更省钱