美国传统银行正面临来自科技巨头的挑战。当地时间4月17日，科技巨头苹果和美国投行高盛集团推出了一个新的高收益储蓄账户。
这一储蓄账户提供4.15%的年化收益率。
据美国联邦储蓄保险公司的数据，美国储蓄账户平均年利率为0.35%，所以苹果推出的储蓄账户利率超过美国平均水平的10倍。
苹果公司称，用户可通过苹果钱包应用程序中的Apple Card设置和管理储蓄账户，没有手续费、最低存款额和最低余额要求。一旦用户通过Apple Card设置了储蓄账户，来自Apple Card的每日奖励金会自动存入账户。用户还可以通过一个关联的银行账户将资金存入储蓄账户，并且可以随时将资金转出到关联的银行账户，过程不收取任何费用。
值得关注的是，苹果的储蓄账户是通过高盛提供的，作为一家持牌银行，高盛可以获得美国联邦储蓄保险公司的担保。有专家强调，鉴于近期美国的银行倒闭事件，是否有保险也是储户们关心的重要方面。有分析指出，这会给众多美国老牌银行，尤其是区域性银行带来压力。
硅谷银行的倒闭掀起美国银行业危机。美国储户纷纷将存款搬到规模更大的银行里，收益率更高的货币市场基金也疯狂“吸金”。
美国中小型银行因此被抢走了数千亿美元的存款。最新消息称，美国三大区域性银行第一季度存款均出现下降，引发投资者关注。
美国嘉信理财公司第一季度末的存款总额约为3260亿美元，较上一季度下降11%，较去年同期下降30%。美国道富银行第一季度末的存款总额约为2240亿美元，环比下降5%，同比下降11%。美国制商银行存款总额从去年年底的1635亿美元下降3%，至1591亿美元。
穆迪投资者服务公司（Moody's Investors Service）分析师Stephen Tu警告称，这对银行业将又是一次暴击。
穆迪指出，苹果有能力通过为持卡人开设新的关联账户，将大量存款从传统银行吸引到苹果的生态系统中。随着苹果在金融服务领域的野心越来越大，其新推出的高收益储蓄账户可能会在银行业引起震荡。
据了解， 用户将能够直接在他们钱包中的Apple Card轻松设置和管理这一储蓄账户，没有手续费、最低存款额和最低余额要求。 此外，用户还可以通过一个关联的银行账户将资金存入储蓄账户，年化收益率高达4.15%。
Tu在周五最新发布的一份报告中表示，这一收益率可能对消费者极具吸引力，可能会削弱客户与银行之间的粘性。
他继续指出，Apple Card持卡人的储蓄账户利率远高于0.39%的全国平均水平，甚至是10倍以上，也远高于高盛旗下Marcus储蓄账户3.90%的利率。
“虽然对于大多数消费者来说，已经有许多高收益的现金替代品可供选择，但苹果账户高于平均水平的利率，加上其简单易用的生态系统，可能会激励消费者将资金从现有金融机构转移到苹果平台。”他补充说。
Tu还称， 如果苹果“积极”推广该账户，它有能力“将大量储蓄从传统银行吸引到苹果生态系统中”。
在他看来，其他大型科技公司现在也可以寻求在金融服务领域取得类似的进展。
“将金融服务整合到他们的生态系统中，会让用户体验更有吸引力，提高客户忠诚度，”他补充说，“其他科技公司现在可能会考虑提供类似的功能，将联邦存款保险公司（FDIC）担保的存款直接存放在他们的生态系统中。”
苹果本身对银行以外的金融服务也很感兴趣。 苹果公司最近开始推出Apple Pay Later，即先买后付的服务。苹果的移动钱包Apple Pay也取得了越来越大的成功。Apple Pay可以让人们将自己的银行卡连接起来，进行在线和非接触式的店内支付。
那么问题来了，在权衡高收益储蓄账户与投资市场时应该考虑什么？
【机会成本】
很容易被储蓄产品的高利率所吸引，但即使是 Apple 4.15% 的收益率仍低于通货膨胀率，3 月份的通货膨胀率比去年同期上升了 5%。
德克萨斯州 Chisholm Wealth Management 的所有者 Jarrod Sandra 建议考虑您的购买力。尽管您的总储蓄账户余额将继续增加，但目前的增长率跟不上日常用品价格上涨的速度。
康涅狄格州 Envest 资产管理公司的合伙人凯伦奥格登表示，投资股市仍然是战胜长期通胀的最佳方式之一。
“关键是要了解你的时间范围和承受风险的能力，”她说。
对近期股市波动的担忧并非没有根据：对冲基金一直在押注市场将下跌，由于对经济衰退的担忧和对企业盈利下降的担忧，现金正从共同基金流出。
Next Mission Financial Planning 的所有者 Mike Hunsberger 表示，但对于那些在未来五年或更长时间内不需要这笔钱的人来说，多元化的股票投资组合仍然是最好的选择。
【应税利息】
一些高收益储蓄账户的投资者可能没有意识到，任何赚取的利息都在应计的那一年纳税——即使你没有把钱取出来。
“与美国政府债券形成鲜明对比的是，在美国政府债券中，你可能需要将资金占用更长的时间，但你仍然可以获得相对较高的利率，推迟纳税，直到你兑现并完全逃避州税，”理财规划师 Elliot Pepper 说。和 Northbrook Financial 的税务总监。
当然，你最终必须为大多数投资缴税，但其他选择——包括股票和债券——在你出售它们之前不会征税。
将多少现金存入高收益储蓄账户才合适？威斯康星州 Keil Financial Partners 的财务顾问杰里米·凯尔 (Jeremy Keil) 建议拿出三到六个月的生活费用作为应急基金。除此之外，可以用于长期投资。
【安全风险】
正如上个月硅谷银行的倒闭所强调的那样，将您的资金投入联邦存款保险公司限额为 250,000 美元的机构是至关重要的。
加州 Marina Wealth Advisors 的负责人诺亚·达姆斯基 (Noah Damsky) 表示，如果您的高收益储蓄账户中的资金超过这个数额，请务必将其分散。
“如果你达到 FDIC 的限制，一个方便的选择是在同一家机构投资国债，而不是寻找新的机构来保持在 FDIC 的限制之下，”他说。
也有一些服务可以为您做到这一点，将超过 FDIC 限额的现金存入一家银行，然后以电子方式将其发送给其他 FDIC 保险机构。
Northbrook Financial 的 Pepper 就新的 Apple 产品提出警告，警告说在一家公司拥有如此多的个人和财务信息会带来风险。
“没有人喜欢丢失或被盗的 iPhone，如果有人丢失手机、被盗或 Apple ID 被黑，将手机变成事实上的银行可能会带来更多麻烦，”他说。
您还必须获得 Apple Card 才能使用新的储蓄账户。如果这样做会诱使您花费比预算允许的更多的钱，那么最好完全避免这样做。
（来源： 中国银行保险报、财联社、RMB交易与研究微信公众号 ）