【侵犯知情权】读者朋友，你遇到过这种情况吗——明明说得好好的，有保单就可以贷——保单贷，借款人持保单去申请借款，结果是银行*款贷**真的下来了，但随之而来的是保险费支付。咋回事儿呢？原来是借款人的已有保单并不管用，而必须购买银行指定的保险公司的保险。但，银行给借款人提前说了吗？
如果说了，借款人还会稀里糊涂地拿自己的保单去借款吗？
如果清清楚楚地告诉借款人，不但有利息，还有保险费，借款的财务负担不像是原先想象的那样合适，借款人还会借吗？
显然是，都没有提前告知，这就是侵犯了借款人的知情权。
【侵犯选择权】《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》第21条第2款第4项明确规定，银行、支付机构不得以通知、声明、告示等 格式条款 的方式排除或者 限制 金融消费者 选择同业机构的金融产品或者服务 的权利。读者朋友，你读懂这一规定的意思了吗？
放在本案当中，这一规定的意思就是，即使借款人愿意另行购买保险，也有权利自主选择购买或者不购买哪家保险公司的保险，保险费多少的问题也是可以自由协商的；银行不得阻止借款人的选择，并不能代替借款人作出选择，且不能代替借款人决定保费价格。
但，本案中的实际情况是什么呢？实际情况是，消费者不知情，不知情便无从选择。
退一步讲，即使知情，又怎样呢？你银行可是没有给借款人选择的余地呀！
这，就是侵犯了借款人的选择权。
【合同不成立】在借款人根本不知情的情况下出现的所谓借款、保险合同，怎么会有借款人的签约的意思表示呢？既然没有借款人的签约意思表示，则借款、保险合同根本不成立。
【合同无效】评价合同是否有效的前提，是合同是否成立，合同成立之后再考虑合同是否有效的问题；如果合同根本不成立，则根本谈不上合同是否有效的问题。
退一步讲，即使合同成立，也无效。为什么？因为本案存在侵犯借款人选择权的问题，即存在借款、保险*绑捆**销售的问题，这明显违反效力性强制规定，也违反金融领域的公序良俗，故无效。
【利息、保费】借款、保险合同不成立、无效的法律后果相同，即保险费不予计算，已交保费直接冲抵本金或者返还给借款人，未交保费不允许再扣缴，利息根据具体情况免或减。
另，如果保险合同尚未到期，或者保险公司尚未代偿（履行保险责任），则借款人/投保人也可以选择（假设保险合同成立、有效并生效的情况下）主张解除合同，要回已交保费。
以上意见，均有明确的法律规定为支撑，李大贺律师之前的不少文章里已有提及，读者有兴趣的话，可以随时留意，在此不予赘述。
注：本文系根据具体的个案案情、李大贺律师咨询意见的一小部分内容整理改编，不具有普遍适用性，仅供参考。读者对自己的案件，可根据具体的个案案情（证据、事实等等），委托专业律师来进行相应的分析评价或者委托代理，对谈判策略、起诉状、上诉状、申诉书、答辩状、举质证意见、辩论意见等进行有针对性地安排。模仿照抄者，风险自知。