和谐健康保险股份有限公司 是经中国保险监督管理委员会最早批准开业的全国性、专业性健康保险公司之一，公司注册资本金139亿元人民币。目前，公司在北京、上海、江苏、浙江、四川、河北、广东、辽宁、湖北、山东、深圳、安徽、福建、黑龙江、陕西等地设立了分公司，为客户提供全面健康保险服务，初步形成了覆盖全国的服务网络。

和谐健康保险原为安邦集团旗下的子公司，安邦集团解散后，和谐健康保险出售，当然原有保单的权益不受影响，该赔付依然会赔付。

产品责任

福乐保1号是和谐健康保险最新在银保监会备案的重疾险，顺应着市场对额外赔付的需求，福乐保也是一款60岁前可以额外赔付的产品，全称是和谐福乐保重大疾病保险。

福乐保1号属于单次赔付重疾险，基础保障是105种重症1次赔付，100%基本保额，61岁前额外赔付70%，即赔付170%基本保额；20种中症不分组2次赔付，无间隔期，每次赔付70%基本保额；50种轻症不分组3次赔付，无间隔期，每次赔付45%基本保额。

保障期可以选择保至70岁、80岁、或者终身，身故责任为自选项，并且选择保障定期，也可以选择不带身故责任。另外还可以附加特定重疾二次赔付。

产品优势

优势1.61岁前额外赔付70%

目前很多重疾险的产品，不管是互联网的网红产品，还是线下个险渠道的在售产品，都有额外赔付的附赠责任，有的是保单生效前10年，有的是前15年，有的是50岁前，有的是60岁前，而在额外赔付比例上，从20%-80%都有，有的甚至是额外赔付100%。所以额外赔付已经不是什么新鲜的保障责任了，只是额外赔付的时间段与赔付比例的区别。

那福乐保1号是61岁前额外赔付70%，即1.7倍，这个赔付比例在目前的市场已经算很高了，并且是61岁前，相当于附赠了一份定期重疾险。举个例子，50万保额，那么61岁前的重疾保额就是85万，能很好地提高61岁前的重疾杠杆。

优势2.可附加特定重疾二次赔付

福乐保1号的特定重疾有两种，一种是恶性肿瘤，一种是心血管疾病重疾（急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术）。

其中恶性肿瘤二次赔付有个小亮点，目前市面上绝大多数的恶性肿瘤二次赔付，假如首次重疾是恶性肿瘤，那么第二次恶性肿瘤不管是新发、复发、转移、持续的间隔期是3年，这也算是目前最优的二次赔付条件，但是福乐保1号在这个基础上继续优化了，把恶性肿瘤与恶性肿瘤之间的新发间隔期缩短到180天，这是非常不错的优化，间隔期越短，对消费这来说是越有利的。那其他情况的恶性肿瘤二次赔付就比较常规了，但也是目前赔付条件最优的设置方案，另外赔付比例也比较高，达到120%。

那针对心血管疾病重疾二次赔付，虽然非心血管疾病与心血管疾病的间隔期是180天，这个是值得点赞的，但是心血管疾病与心血管疾病的间隔期要3年，这就比较长了，因为目前比较优的间隔期是1年，这是比较遗憾的。

优势3.其他优势

（1）、保障期与身故责任选择灵活，保障期可以选择保障至70岁、80岁或者终身，而身故责任也是不*绑捆**附加的，另外就算保障期选择70岁或者80岁，身故责任也是可以选择不附加的，这样的设置就非常人性化了，满足不同需求的消费者。

（2）、轻中症赔付比例高，目前市场上，轻症赔付比例的平均水平是30%，中症的是50%，而福乐保1号的轻症赔付比例高达45%，中症是70%，这属于目前赔付比例的顶层设置。

产品陷阱

陷阱1.等待期要求严格

福乐保1号在等待期内不仅仅因非意外原因出险重症会终止合同，就连因非意外原因出险轻症，同样也会终止合同。现在市面上比较好的定义是等待期内出险轻症，不会合同终止，只是会终止该轻症的责任，其他轻症责任继续有效。

举个栗子：假如小黄买了50万保额，在等待期内因确诊了轻症里的不典型心肌梗塞，保险公司不赔，合同终止，退还已交保费。这样就会再次把想要有保障的人拒之门外，因为不典型心肌梗塞的人，基本再次买保险的机会微乎及微，这个就存在再投保风险了。

陷阱2.部分疾病定义严格

（1）、慢性肾功能障碍：近年来，肾病问题越来越高发，所以保障肾脏的疾病也不容忽视，宽松的理赔条件只要求肾小球滤过率低于30 %，且持续90天。福乐保1号不仅要求肾小球滤过率低于25 %，且要求血肌酐高于5mg/dl，还要满足此状态持续180天，明显这样的要求是更加严格一些的。

（2）、严重川崎病：川崎病是一种以全身血管炎为主要病变的急性发热出疹性小儿疾病，近年来也越来越多幼儿确诊患有川崎病，福乐保1号的理赔要求是并发冠状动脉瘤或其他心血管异常且实施手术才能赔付，宽松的条款是加一条件个“并发冠状动脉瘤或其他心血管异常持续180天”，只要并发症持续180天或者实施手术都可以获得理赔，毕竟手术对小孩的伤害还是挺大的。

陷阱3.隐形分组

隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。福乐保1号的轻中症病种有70种，涉及到隐性分组的病种有13种，分组达到4组，其实这种情况的隐性分组算是中规中矩，不算特别严重。

陷阱4.其他陷阱

（1）、缺失相对较高发重疾：出血性登革热（流行于广东、香港、澳门等地区）、严重类风湿关节炎（ 近年来类风湿关节炎的患病率，复合增长率为0.6%，不断有增加的趋势）、I型糖尿病（多发于儿童青少年，但可发生于任何年龄，需终身依赖胰岛素治疗。），虽然不属于25种统一定义的高发重疾列表，但是对于特定人群还是挺重要的。

（2）、25种统一定义重疾对应轻症缺失：昏迷48小时

（3）、心血管疾病重疾二次赔付中的心血管疾病复发的间隔期要求长，目前比较优秀的间隔期是1年。

凹凸说

福乐保1号作为又一款61岁额外赔付的单次赔付重疾险，几个亮点也比较突出，比如61岁前额外赔付70%，在目前的重疾险产品中属于顶层位置，再比如进一步优化了恶性肿瘤二次赔付的赔付条件，更利于消费者的癌症保障，只可惜恶性肿瘤二次赔付必须与心血管疾病二次赔付一起附加，不能单独附加，另外保障期与身故责任的灵活性也是目前消费者比较看中的，这对于预算不足或者加保的朋友是比较友好的。

而在不足上，都是一些可以接受的缺陷，不是特别严重，当然不同的消费者对待不足点有不一样的侧重点。整体来说福乐保1号是一款有一定竞争力的产品，不过虽然在保监会有备案，但是目前还没有上市，可能跟和谐健康保险的运营有关系。

如果不知道怎么给自己和家人配置保障，但又希望好好规划保障，不买错不买贵，我们可以帮到你。

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