12月6日，网络原创歌手吾恩,发博称:自己确诊癌症。病情严重不容拖沓，继这个消息之后，吾恩就很快安排了住院治疗，在她此次更新的博文中，还特别言简意赅地提到了“保险”。

对于明星而言，保险的重要性不言而喻，但是明星也是普通人，在买保险这件事上，也习惯性地被认为是一件可以拖延的事情。保险的紧迫性，似乎只有在察觉或体检出健康问题后，或者在身边的人发生重大疾病时才会提上日程，包括我的大部分客户，都是自己或者身边人曾经面临过疾病相关问题，才坚定地认可保险。而其他时候，都是“皇上不急，太监急”的尴尬局面，任凭销售人员说多少次“越早买越便宜，越早买才拥有更多的投保资格”等巴拉巴拉，消费者都是“敌不动、我不动”的巍然状态。但是，靓仔靓女们是否想过，每一个魔鬼出现时都不会敲门，一些沉重后果的发生，是我们个人或者家庭都无法承受的？

今天并不是想讨论早投保有多重要，毕竟现状是靓仔靓女们的保险意识都在与日俱增。通过吾恩的博文，我更震惊的是：买保险为什么成了一件令人害怕且需要战战兢兢的事情？

即使是对一个已经买了保险，并且享受到保险功能的人，字里行间里也透露着“保险复杂、保险坑多，要买最好咨询律师！”的信息。不仅如此，只要从各大自媒体平台输入“保险”二字，点击量1万＋以上的热门文章底下，对于保险公司及其产品的评价是贬多过褒的，底下评论经常是划分两大派，吵得不可开交。而反对的一派里面绝大多数人可能还是没买过保险的，或者被不专业的保险销售人员忽悠过，从此坚称绝不会买保险，谈保险色变！

没错，我们确实有N个理由拒绝保险。而这些理由的背后都是因为不了解，而产生的“怕”。

那么今天我们就来说一说，买保险，我们到底在怕什么吧。

买保险之第一怕

保险合同条款复杂，一不小心就会掉坑！

保险产品的赔付是基于某个风险的事件发生，具有不确定性。精算师的一项重要任务就是通过收集和分析数据，找到其中的规律，并且定量地计算各种事件发生的概率。同时它的交费期长，导致赔付的时间点可能是距离现在的几十年后，精算师需要预测发病率、死亡率随着时间去变化的趋势。这就导致了保险产品本身设计的规则就极其复杂，落实到合同条款里就是厚厚的一沓。

绝大多数人看到保险合同的第一反应就是：明明每个字都认识，凑在一起就完全一脸懵逼。

有一部分人直接就给吓退了，对于一般保险从业人员的解释跟叮嘱，往往被认为是在花钱买罪受；也有一部分人直接买了，合同放回家就压箱底，写什么压根不看。这都不是对待保险的正确打开方式。

拒绝保险，换句话说就是把风险都往自己身上扛。而大多数家庭并无法准备足额的储备金以应对不确定的风险。当我们确定了对保险有需求，就应该做好了花时间去认知它的心理准备。保费少则几百多则上万的，不看条款我也是不能理解的。

我也一直强调，做任何事情的第一原则就是要搞清楚你花钱的对象（土豪请随意）。先不管保险从业员专不专业，值不值得信任，作为消费者，我们自己也需要先主动了解，这比别人说得多么天花乱坠都要靠谱得多。实际上，一份纯保障型的人寿保险合同，只要静得下心来看，也根本没有想象中那么难。当然，最效率的方式就是找个专业人士，用1到2小时不等的时间，系统地分析、讲解保险应该怎么买，并在事前、事中、事后提供持续不断的专业服务，节省的是你的时间成本。

同时，这就衍生了第二个怕。

买保险之第二怕

销售人员素质参差不齐，容易被销售误导

的确，保险行业乱象丛生，迄今为止，造成很多人还是对保险抱以偏见的主要原因，就在于部分保险从业人员对客户的隐瞒和欺骗行为。这些人要么为了赚钱胡说八道把保险说成无所不能，要么为了完成业绩，*脑洗**快餐式地销售手段，“听话照做”，“有啥卖啥”，但对产品内容、行业知识知之甚少。

其实保险分很多类，例如意外就管意外，疾病分重疾和一般医疗，理财有教育金、养老金等，不同的人在人生的不同阶段,要通过保险解决的问题都是不一样的，对应到的险种和保额匹配也截然不同。

保险合同，说白了就是一种法律契约精神，但是如果有上面提到的这些误导行为，任何一点都会导致消费者对保险产生错误的认知。造成的严重后果就是保险的作用被误解，名声被搞臭，我们的父辈那帮人好多都认为保险是骗人的、谁买谁就是*X傻**，有钱买排骨它不香么？

现如今保险意识普遍得到提升，我们并不需要过分依赖所谓的“熟人”，无论你选择的是代理人渠道、互联网保险、还是第三方平台，首先在银保监会官网上确认其从业资格，服务范围，紧接着就要看其专业水平程度，可以从N多细节方面入手，一问三不知的完全可以pass掉。严格意义上，一个靠谱的保险从业人员，TA没有千篇一律的营销话术，更没有不切实际的承诺，TA以客户需求出发，会根据自己的经验和专业能力，指出客户在选择保险时并不合理的地方，并且能够给出性价比较高的保障型产品的解决方案。

此外，为有效遏制从业人员销售误导行为，银保监会提出了录音和录像两种回溯手段，俗称“双录”系统，通过记录和保存保险销售过程的关键环节，实现销售行为可回放、重要信息可查询、问题责任可确认。据悉，从10月1日起，江苏已经正式启动，这无疑对销售人员的专业水平提出了更高的挑战，进一步保护消费者的合法权利。

尽管找到了一个靠谱、诚信的从业人员，但作为普通消费者，面对保险公司这一庞大的组织，难免势单力薄。买保险，就是为了买一种确定性。而保险公司两大核保、核赔部门审核严格，还是让人望而生畏，踌躇不前。

买保险之第三怕

健康告知审核严苛，如有疏漏怎么办？

目前国内保险公司都是遵循“有限告知”原则，如果像香港保险那样采用“无限告知“，对于存在体况的投保人而言，保险就更难买了，而事实上，无限告知也同样存在很多人选择未如实告知然后保险公司拒赔的发生。

保险公司不是不想在投保前就调查阶段就调查得一清二楚，而是病例属于个人隐私，在投保前，保险公司和投保人之间并未取得法定授权可以查阅医疗记录，这是国际惯例做法。就算取得授权，调查也需要耗费大量的人力、物力成本，最终还不是要转嫁到保费上，到时候就更没几个人买得起保险了？更不用说调查一番，保险公司钱花了，你最后又不投保，这笔费用又该由谁来买单？

值得注意的是，借助互联网大数据的发展，一部分保险公司已经开始引入风控，通过分析某个人的行为习惯，可以分析出被保险人身体状况存在的潜在风险。这不，近期我的一位委托人就被拒之门外了。相信，无需健康告知就可以在线智能精准核保，离我们并不遥远！

风控的直接影响就是买保险越来越难了

很多人担心，投保时不确定自己以前得过什么病，或者忘记告知，该怎么办？毕竟买保险就是买一种确定性，总是担心自己未来可能给保险公司拒赔，那买保险又何来的安心呢？！

针对忘记的情况，如果不是故意欺骗和隐瞒行为，保险公司也会酌情考量。如果未告知的内容对承保结论没有影响，保险公司是无法拒赔和解除合同的。

因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，我们对本合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，但退还保险费。

个人认为，正常情况下对于已经确诊的疾病基本不可能说忘就忘吧。如果是失忆症状那倒是另说，不过哪一天想起来了，也可以及时做补充告知。保险法规定投保人有如实告知的义务，双方遵循“最大诚信原则”。作为一个公司，诚信守法是其立足发展的根本，保险公司也有着层层严苛的法律监管，比如两年不可抗辩条款，法律更倾向于对被保险人有利的解释等，公道一点说，很多时候保险公司也会陷入被动的局面。

而对于一个人而言，无论是不是出于购买保险的目的，信用度的考量涉及到TA生活的方方面面，小到蚂蚁信用积分无押金使用充电宝，大到银行*款贷**买房买车或者办理出国签证........

诚信在公司与个人之间发挥的作用，不仅大大提升了社会运转的效率，更带来了资源和成本的降低。

买保险之第四怕

理赔太难了，保险公司想方设法不赔付！

如果我说保险公司理赔并不难，只要前期做好健康状况如实告知，看清合同条款，该赔的保险公司一毛钱也赖不掉。你肯定会认为，我是卖保险的，肯定只为保险公司“带盐”。既然写文章，那就掏心窝子来客观聊一聊。熟识我的靓仔靓女们，都知道我的婆婆作为是某大型包厢公司代理人，已经从业十几年，即使她的专业知识 半懵半懂的情况下，迄今为止，受理理赔的客户都顺利赔付下来了。我也协助她线上理赔了不少医疗险的赔付案件，正是因为她的客户信任她，健康状况如实告知。而我作为一名专业经纪人，能够帮助客户顺利获赔的自信，就在于规范投保流程、把好健康审核关、详细解析保险条款，把理赔阶段可能造成的纠纷问题早就前置了。

那对于网络上频繁出现的拒赔报道，是不是真的如网友说的那样，买保险时你是大爷，理赔时候就成了孙子？不管符不符合条款，保险公司拒了再说，更不怕投保人闹上法庭？

如今，很多保险公司都在推动“闪赔”、线上理赔、自助理赔，效率得到了大大提高，如果是小额理赔会更快，基本当天就能到账。而对于大额理赔，为了预防骗保，保险公司需要进行审查，是一个合乎程序的流程。我们首先应该摆正这样的一个心态。审查时间也是有所限制的，一般来说，事故责任明确、理赔资料齐全的案件，审核周期为：小额快赔类一般为3个工作日，普通类一般为5-7个工作日，重大类一般为20-22个工作日。理赔款一般在结案后的1-2个工作日可以到账。

哪怕保险公司决定不赔也是3天内出通知，并说明原因。

保险公司不是靠“拒赔“赚钱的（靠保费投资赚钱，风险保费成本早已预留），能不能赔，赔多少、怎么赔，都已经白纸黑字写在合同里。

很多人把保险公司假想为无所不能的存在，仿佛可以跨越司法管控一般进行恶意拖延理赔或拒赔，保险公司到底怕不怕被投诉和告上法庭呢？

那你就太小瞧银保监爸爸了。银保监爸爸下属单位——银保信，专门负责监管保险行业的金融基础设施和服务情况，每年都会对各保险公司销售、理赔、咨询、维权等进行评价，还设有理赔获*率赔**、理赔时效等指标计分，总体服务评价分10个等级，而一旦掉入D档，就会随时面临被介入监管，甚至吊销牌照的风险。

2018年度保险服务评价结果

2018年保险公司服务评价

而“诉讼”作为保险公司解决纠纷的途径，无疑是成本最高、风险最大的，更不必说一旦败诉，服务评价差评不说，也给品牌、形象造成不良影响。因此，绝大部分保险公司是极力规避这种情况，不会无缘无故拒赔的。而我们看到的很多拒赔案件，更多的是在保险责任难以界定、骗保嫌疑较大而取证困难、双方无法协议之下，保险公司不得不引导客户通过诉讼渠道予以最终司法裁定。

胡胡妈敲黑板：

1、保险确实是一件专业性很强的领域，很多人自己看了半天，纠结了半天，越看越晕。但出于家庭强烈的责任感和使命感，TA们还是愿意花时间去了解和学习，最后落实保障方案的那一刻，得到的成就感也是最强的，当然，最简单的是，联系我！

2、保险的需求体量巨大，投保时必须遵循“最大诚信原则”，不仅可以节约保险公司成本，设计出保费和产品保障更优的产品，又能让消费者方便快捷舒心，这是一个双赢的过程。

3、保险公司理赔原则：不惜赔、不错赔、不烂赔。涉及较大金额、刚过等待期就确诊、存在骗保嫌疑的情况，保险公司都有合法的审查程序要走，并非恶意挑刺不赔。相反，一个成功理赔的案例，就是最好的广告，而发生恶意拒赔，对公司名誉、品牌价值的影响是无法估量的。

4、拒绝保险的理由，要列举的话真的是列不完。“不做一件事的理由总是太多，而要做时往往只要一个理由就够了”。综上，你还是无法放下对保险的戒备，但又有保险需求，选择保险经纪人，中立客观地为你匹配产品，比起请律师，我认为是更加合理的方式。

选择保险的理由一个就够了