最近后台一条粉丝留言引起了哆啦的关注：
点开链接才发现说的是国寿开门红产品
—— 鑫耀东方年金险
“预约就有5.1%的收益，到账10.2%收益”
“金融界首次创举”
感觉不买能错过一个亿？！
刷爆朋友圈的 开门红产品 真有这么牛？
其实套路可深了~ 今晚就来给大家开扒！
1
业内有句行话：开门红全年红，开门黑全年黑
毫不夸张，有些保险公司一年就干两件事：
“备战开门红” and “销售开门红”
每逢岁末年初，为了冲开门红业绩，
各大保险公司、各家代理人无所不用其极。
最常见的就是保险公司会在这个时期办各种 “高大上” 的活动，
产品说明会、年终客户答谢会、财富论坛 等等...
在这些活动上给客户推“ 开门红” 产品，
3年交钱、5年返本、10年赚一套房...
保险小白乍一听，还以为开门红卖的是 保险公司分红 ，买了就能年年拿分红，数钱能数到手软...
NO NO NO
开门红说白了，还是 保险产品。
开门红的主场是 理财类保险 （年金险、增额终身寿等），
也有部分是 重疾险开门红 产品，用 “放宽核保尺度” 的噱头来吸引客户。
搞明白这一点，一切就好办了。
像开头说的国寿开门红产品—— 鑫耀东方，
就是一款 短期型年金险。
宣传说 保本保息，收益高达5.1%！
很多人听了就心动，
套路就从这个时候开始…
2
首先，国寿开门红产品鑫耀东方年金险，
形态很简单，就是 年金险+万能账户 的组合：
这种10年期的产品，宣传说是 返钱早、回本快 ，好像很灵活，其实 真实收益低 得可怜...
举个栗子：
老王，30岁男性，每年交10万，交5年；
35岁开始，每年能领10万元，领5年；
到了40岁，能领个满期金40280元；
50万的本金，就拿4万的息。
好家伙，折合复利 1.5% ，比余额宝还低。
看到这，估计大部分人就清醒了，这么低的收益真不够看…
保险公司自己也清楚，这点收益怎么能（坑到）吸引客户，
主险收益不够看，咱们不是还有 万能账户 嘛~
话术也是一套一套：
年金每年返还的钱不要着急取出来，
直接存进万能账户里，这个收益 5.1%
能复利增值，让钱生钱，多香~
来了来了，开门红 最大的套路 ——万能账户。
万能账户有两个可参考的收益率： 保底利率、结算利率。
保底利率 是写在保单合同里，是 100%能刚兑收益。
结算利率 是保险公司当下的实际结算利率，每个月 可能变动。
宣传说的 5.1% 指的就是 结算利率，
但这个利率不能终身保证的，最骚的是这个利率保险公司可以 自己把控，
（也不排除保险公司为了冲业绩，在产品开售之前提高万能账户的收益，等产品停售了再降低利率的可能）
顺手查了查国寿开门红的 鑫尊宝（庆典型） 最新的结算利率
去年国寿开门红的万能账户里也有它，当时还号称收益 5.3% ，今年宣传是 5.1% ，上个月就 5% 了。
大家细品...
可能有些朋友不爱听，觉得大公司肯定牛，维持10年的5.1%收益率不算事！
想得挺美，但国寿开门红鑫耀东方的 实际利益 演算下来是这样的：
往 保守 的算，IRR最低为1.80%；
往 最高 的算，IRR最高超不过2.71%
国寿开门红鑫耀东方的实际收益率就在 1.80%~2.71% 之间反复横跳，
怎么都达不到你以为的 5.1%。
一顿操作猛如虎，实际收益大概就 2.5%。
玩的就是这套路~
3
每年开门红，都是各大公司 “割韭菜” 的盛宴，
保险公司的 “开门红” ，成了消费者的 “开门坑”，
国寿开门红鑫耀东方宣传的：
交费期短 （交1/3/5年）；
返钱早 （第5年开始返钱）；
回本快 （10年回本）；
收益率高达5.1% （万能账户结算利率）；
还真没骗人，只是玩的文字游戏。
一样的套路，一样的口号，但年年都有人往坑里跳...
（2019年某开门红产品宣传）
各家开门红每年都整得 “声势浩大” ，打着 秒杀、限购、抢购 的噱头，火爆程度堪比双11。
实际上产品都是 “菜鸡互啄”
产品收益没有最低，只有更低。
（ps:某安的开门红X瑞人生21，主险收益更没法看，万能账户的保底利率只有1.75%）
这种开门红说白了就是 年金险产品 ，自己想清楚买年金到底是为啥：
为了存钱养老：
典型的养老年金产品如中韩悦未来，主险IRR超过3.5%，还附加保底3%的万能账户。
为了短期保本理财：
海保人寿的福佑金生，同样也是交费期短、返钱早、回本快，预定利率4.025%，实际利率超3.5%。
为了灵活理财还想稳定收益：
市场上大部分的增额终身寿险都很合适，比如横琴琴童尊享，终身3.5%复利增长，随时减保取现。
除此之外，市场的选择还有很多很多...
买年金险，买的就是对 未来的规划，
把 保障形态、IRR 搞清楚，才能看懂这场数字游戏。
开门红的套路，你还见过哪些？评论区见！
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