前言✦
保险只是我们家庭资产配置中的基石配置，我不建议各位朋友拿所有储蓄来买保险，剩下的钱拿去消费、旅游、去做自己想做的事，买自己想买的东西去，依然是那句话，保险只是我们管理风险和规划的金融工具，能少花钱解决好问题才是最明智选择！这篇文章目的是告诉我们，买保险，买对保险真的很重要！因为作为一名经纪人，经常也帮客户做方案，做对比分析，做多了后发现其实很多保险公司的同类产品在价格和服务上区别非常大！到底是什么原因呢？难到是贵的就比便宜的好吗？ ✦✦
问题：不同保险公司同样的产品同样的保额为什么价格差别那么大？什么原因？好吧为了节省大家时间，不卖关子，说结论： 并不是保险产品本质上有太大的区别，而是因为保险公司的情况不同所致 讲清楚这个问题，需要我带大家了解一下产品的保费构成和保险公司的利润来源！每一个产品在市场上，都有价格，但是价格怎么来制订呢？关系到成本？市场需求？利润等方面，而保险产品的定价呢是有原理的，就是我们交的保费怎么算出来的，这涉及精算方面的专业知识！有一套系统的算法，另外一个原因是保险公司的利润来源决定了保费，包括：承保利润和投资利润，行业也叫死差、费差和利差！
第一个原因是：预定利率不同
预定利率不同导致产品价格不同,在 2014年 以前各家公司的产品统一按照 2.5% 来定价，所有保险公司都是采用2.5%来定价,所以产品的价格是基本差不多的，但是 2013年8月5号 银保监会放开了人生险产品的定价利率，从2.5%放到3.5%，定价利率提高了一个点，这样呢保费就会降低30%到50% （预定利率越高，产品的价格越低） 目前95%以上的保险公司都采用了3.5%来定价，所以价格降了 30% 到 50% ，但是依然还有那么个别几家保险公司依然按照2.5%来定价，这些公司是哪些呢？就是处于垄断地位的这些公司，他不需要通过降低自己的利润来经营，因为他处于垄断地位嘛，有品牌效应在，定价很高也照样有客户买单。
第二个原因：附加保费不同
我们来看一下这个附加保费，简单来说，我们交的这个保费呢是由两笔费用构成，分别是 风险保费➕附加保费 ，同样保100w的保额，A公司需要交保费4万，其中4w保费等于： 1w风险纯保费加3w附加保费构成 ,一万呢就是他的纯保费，这是通过精算算出来的，1w就可以保一百万的保额，但是为什么还要交四万呢，因为另外3万是他的附加保费，这里面包含了 运营成本、广告成本、销售成本，各种费用 加在里面，给你加了三万，所以你交的保费是四万,另外一家公司的呢，会发现同样保100w保额为什么只交2.5万就可以呢？为什么呢？因为每家保险公司的情况不一样，附加保费不一样。从精算模型来看，其实他们都是用同一个生命周期表，那么它的风险保费差不多都是一万,但是区别在哪呢？答案就在附加保费上， 这家公司呢可能人员少一点，分支机构少一些，成本低一些，广告少打一点，利润小一点， 所以它的附加保费由原来的3w降到了1.5万,所以总保费由4万就降到了2.5万,这个就是附加保费不同导致产品价格不同。
一 个是预定利率不同导致产品价格不同一个是附加保费不同导致产品价格不同 这两个因素叠加造成了各家保险公司,同类产品不同的价格，所以你要搞清楚保险产品的定价原理，就知道了为什么价格差别那么大？保险产品的特殊性没法跟其他产品相比较，举个例子，我们买个手机，花三千买个普通品牌手机和花1万买个苹果手机，产品完全是两个概念，但在保险产品上却不一样，并不是所谓的,价格越贵的越好！还是要看产品的条款和责任！ 因为所有的责任和利益最后都是靠合同条款去兑现的！并不是大公司就愿意多给你钱，保险公司是商业逻辑，不是什么慈善机构。 最后：保险公司利润来源还有 死差、费差、利差 ，另外一个角度来讲呢就分为承保利润和投资利润，承保利润已经加到附加保费里面了，另外就是靠投资赚钱嘛，因为产品定价都是一样的生命周期表,人在每一个时期死亡都有一定概率,我们预定啊比如说产品定价设计的时候预计是一百个人死亡,结果最终发现只有九十五个人死了，那剩下五个人就是保险公司盈利，因为你不用赔付了嘛，就是通过死差挣了这五个人的钱。费差就是经营费用成本，比如保险公司预定计划是一个亿的费用，结果最后一年下来只花了八千万，那剩下两千万就是盈利，还有一个就是利差，投资收益比如预定利率是三点五,给客户按3.5%设计的，实际上我们投资收益呢是5%，那么保险公司的盈利就是1.5%，就这个意思， 死差费差利差就是是保险公司主要利润来源。 定价原理和预定利率导致了产品的价格差异，但在责任条款上并没有明显差别！所以，从我们消费者角度来看，也就能理解为什么大公司的产品贵保障也一般了，一些没有垄断地位的公司反而责任好，性价比高，更希望用优秀的产品去赢得客户，而大公司不需要这么做，更多的而是追求利润！所以产品性价比不高也是自然，因为成本摆在那！
写在最后
买保险买对很重要！希望每个人清清楚楚了解风险，明明白白购买保险，踏踏实实享受生活，作为经纪人，可以全市场挑选产品，不为任何一家保险公司站台，只忠于客户利益，当那个自己人，帮助我们投保人不买贵不买错。