有一些客户投保了百万医疗或者中高端医疗险之后，却搞不清楚哪些药能报、哪些不能。比如，如果不分清院内药和院外药，理赔时就可以会产生诸多麻烦。对于关注癌症特药的客户来说，看清楚对应产品的特药名单也是非常重要的。
今天我们就来一起了解一下 院内药/院外药、外购药/外购特药的区别 ，等到需要时就可以方便判断自己买的药品是否属于医疗险的报销范围。
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院内药和院外药
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院内药
一般来说， 医院里面药房能配到的就叫院内药，需要到医院外面去配的就叫院外药。 院内药中，又可以根据药品是否为医保目录内分为医保用药、非医保用药。
那医保用药到底涵盖了多少比例呢？最新版国家医保药品目录内药品总数达到2967种，其中西药1586种，中成药1381种。
但根据国家药品监督管理局数据，截至2019年国内用于临床治疗的药品就有169470种。也就是说， 药品目录占比，不足2%。
医保用药又分为甲、乙两类。甲类药100%报销，乙类药一般需自付20-30%。丙类药就不属于医保目录内了，全由个人承担。
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院外药
院外药，也叫外购药。简单说就是 治疗中必需 的，但是就诊的医院没有，要拿着医生开的处方单子，到院外药房去买的药。
在很多大病，尤其是癌症的治疗过程中经常会用到，少则一盒好几千、多则大几万的院外药，就是肿瘤特药。而这部分费用，很多医保是不报销的，需要自己花钱，如果投保的百万医疗险能够报销，那就能减轻很大一部分负担。
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外购特药≠外购药
有些客户可能会搞混外购药和外购特药，但实际上这两者是有很大区别的：
特药， 一般是治疗恶性肿瘤等重大疾病的一些费用较高、疗效确切、副作用小且无其他治疗方案可替代的特效药。价格基本是上千甚至上万，一般家庭难以承担。目前很多百万医疗险都涵盖或者可以通过附加责任去覆盖外购特药，且都会附上具体的药品清单。
外购药 比外购特药的范围广很多，基础的百万医疗也好，还是绝大部分中端医疗也罢，基本都不含外购药这项责任。这时，就需要高端医疗助阵。
所以相较而言，在我们通常接触到的百万医疗险中，外购特药还是可以关注一下的。那么怎么选好外购特药保障呢？除了特药清单上的种类越多越好之外，报销比例也很重要。
正常情况下，能100%报销当然是最好的，但这里也要提醒大家，目前绝大部分产品都有规定：如果是医保内的用药，没有经过医保报销的话，一般就只能赔付60%。
另外，现在有些百万医疗险虽然可以保证续保，但外购特药却只有1年的保障。而像癌症这种大病，是很难在一两年内就治好的，如果到了第二年外购特药就不给保了，那后续的药品费还是需要客户自己承担。
所以，在有选择的情况下，最好是尽量挑选外购特药也能保证续保的产品。
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如何判断药品能不能报销？
如何判断自己买的药品是否属于医疗险的报销范围呢？ 要注意以下几点：
①看疾病是否属于产品免责；
②就诊医疗机构、保障地域，是否在产品涵盖范围内；
③确认是否为实验性质的疗法，可能会免责；
④是否为既往症；
⑤是否等待期内出险；
⑥如为外购药，确认产品是否支持外购赔付；
⑦如为肿瘤特药，看是否在保险的特药清单内，是否有升级最新版本。
在实际就医过程中，药品费用是无法忽略的巨大开支，而如果是癌症那类的重大疾病，想要得到好的治疗，外购药几乎是必不可少的。
如果经济条件有限，百万医疗险是每个家庭必备险种，最好选择包含特药的产品，能覆盖部分肿瘤的外购特药需求。如果条件允许，则优先考虑中高端医疗险，药品责任覆盖更到位，同时能获得更好的就医资源以及就医环境。