本文首发于【无险美好】公号，专业指导于振华
经常有客户问我：
想买养老保险，推荐哪款产品？
说实话，没有任何一款保险产品十全十美，无差别的适合所有人。每个人的情况不同，适合的产品类型、领取方式也不一样。
没有最好，只有最适合。
如果非要让我指定某一款产品来推荐，「长城明爱金彩」是我心目中的养老年金险第一名， 不夸张的说，99%的人买它都合适。
这款产品不仅领钱多，而且领取前可随时根据自己的情况，变更 领取方式 （4种选择）和 领取年龄 （55岁-70岁），还可附加保底3%的万能账户，赠*养送**老社区保证入住权，公司实力也超强。
下面来详细看下这款产品。
01.领取方式
明爱金彩最大的亮点是： 它有4种领取方式可选，在开始领养老金前，可随时在4种方式之间自由变更 。
第一种：常规款-保证领取20年
目前市面上大多数养老保险，都是“保证领取型”。
“保证领取20年”什么意思？ 举个例子：
若65岁身故 ☞只领了 5年 养老金，剩余 15年 “保证给付”金额，将一次性给家属。也就是说，无论能否领满20年，都确定能拿到20年的养老金
若已领满20年 ☞还能继续领，一直领到身故为止
明爱金彩保证领取20年版-领取金额（以35岁女，20万5年交，60岁开始领取测算）：
每月可领 10540元 ，一年共领 12.6万
20年共计：12.6万×20年= 252万
这个领取水平如何？直接来看对比：
鼎诚一生关爱
月领11160元，保证领取267.8万
恒大北极星
月领10600元，保证领取254.4万
复保星海赢家
月领10598元，保证领取254.3万
长城明爱金彩
月领10540元，保证领取252.9万
富德鑫禧年年
月领10523元，保证领取252.5万
光大光明慧选
月领10455元，保证领取250.9万
明爱金彩处在养老年金险第一梯队，是目前最高的领取水平 。
除了“保证领取”这种常规的领取方式之外，明爱金彩还提供其他领取方式可选。
第二种：“无身故金”版——领钱最多
如果想领钱更多，还可以选择 无身故金 的领取方式 。
还是以35岁女，20万5年交，60岁开始领取测算：
每月可领养老金 11441元 ，一年能拿到 13.7万 （每年比“保证领取20年版”多领1.1万）
到67岁累计领走 109.8万（超过总交保费），此后身故金归0 ，身故将不再给钱——只能一直活着，一直领养老金。
同时， 领取后退保金（现金价值）归0 ，若退保一分钱退不出来。
退保金的意义：
例如：一个人罹患癌症晚期，养老金无法领太久，若该保单有退保金，此时可直接退保拿回一笔钱，用于疾病治疗或其他用途。
这种领取方式适合丁克人群，或者不想留身故金的人群，对长寿较为自信，看重领钱多的，可选这种方式。
第三种：“存本花息”——终身有退保金和身故金
如果想要终身有退保金，可选这种领取方式。
同样35岁女，20万5年交，60岁开始领养老金：
每月可领 7871元 ，一年共领 9.4万 （每年比“保证领取20年版”少领3.2万）
这种领取方式一辈子都有退保金和身故金，而且金额＞总保费
例如85岁☞累计 领走养老金245.6万 ，此时若退保， 还能退回144.2万 （1.4倍本金），或者身故的话，这笔钱留给家属。
换言之，这种领取方式叫做“ 本金不动，靠利息养老 ”——交的钱一直都在保单里放着，随时可退回或身故给付，每年领的养老金相当于发的“利息”
“存本花息”也是很多人喜欢的方式，而且终身有退保金，用钱更灵活。
第四种：保证领取30年
除了以上三种典型的领取方式之外，明爱金彩还提供第四种——保证领取30年养老金。
也是保证领取型，只不过比保证领取20年的， 保证能拿到的钱更多，但每年领的养老金少 。
同样35岁女，20万5年交，60岁开始领取：
每月可领养老金 9078元 ，一年共 10.9万 （每年比“保证领取20年版”少领1.7万）
保证领取30年共计：10.9万×30年= 327万 （比“保证领取20年版”多74万）
对长寿不太自信的，可选这种领取方式。 即使领取时间比较短，也能拿到一笔不菲的钱。确定性很强，给人安全感。
以上四种领取方式各有优缺点，选哪种方式更好？ ——这个问题真·难回答
因为现在30岁/40岁的我们，很难预测未来二三十年后，50岁60岁时的身体状况、经济能力，以及社保退休金的高低。
而明爱金彩这款产品的优势就在于，它给了我们充分的选择权——在领取养老金前，可随时在4种领取方式之间自由变更
▲“领取方式变更”写入合同
我可以到领取前，再确定当时哪种方式更适合自己—— 这比每个月多给100块钱，更有价值！更加重要!!!
以我自己为例： 2021年我给自己买了一份养老险，当时的想法就是想领钱多，所以选了“ 无身故金 ”的产品。但是仅仅过去两年，就已经开始后悔了。因为我真的不确定，未来【无身故金版】是否适合我，但是这份保单已经买了，没有后悔药...
所以，明爱金彩可以变换领取方式，真的太香了!!!
特别是对于80后90后的人群来说，它让我们对未来有选择权，这种可选性太宝贵！
除了领取方式可选之外，明爱金彩在 领取年龄 、 年领/月领 上，也可以随时变更：
女性☞ 可选55岁/60岁/65岁开始领取
男性☞ 可选60岁/65岁/70岁开始领取
在领取养老金之前，这些都可以无限次更改，现在投保根本无需纠结未来。
未来的决策，本应该交给未来才对。
02.增值权益
明爱金彩还额外赠送两项非常优秀的增值权益： 万能账户 和 养老社区
① 万能账户
投保明爱金彩即可获赠一个 保底利率3% 的万能账户，似于一张“银行卡”，有钱可以往里存，能享受利息，也能取钱用。
② 养老社区
投保明爱金彩 总保费≥80万 ，可享【曦园养老社区】保证入住权，入住门槛比较低，普通人都能住得起。
长城养老机构覆盖全国19个省份、241个市县，服务范围非常广。对机构养老有需求的，可预约实地参观。
03. 公司实力
长城人寿成立于2005年，注册资本金55亿元， 是北京市国资委重要子企业，国资背景。 目前在全国设有13家省级分公司，门店逾230家，规模庞大。
2020年以来， 长城人寿连续七个季度风险综合评级均为A类 ，曾获得“最受信赖的寿险公司”“保险业最佳理赔企业”等上百个奖项。其中，长城资管跻身国有四大资管公司之一。
公司非常可靠，值得信赖。
以上是关于明爱金彩这款产品的优势分析。
当然，没有任何一款产品十全十美。 明爱金彩也有缺点，它唯一的遗憾是： 目前该产品仅限42岁以下人群购买！
之所以有年龄限制，是因为受行业降息影响。年龄大的人交完钱后，很快就要领养老金——这对于保司来说，利差风险更大，所以将投保年龄限制在42岁以下。
如果您的年龄已超过42岁，可在进入【无险美好】公号找于老师沟通，为您推荐其他适合的养老产品和方案。
写在最后
综上，我们简要梳理了「明爱金彩」这款养老年金险的优缺点。
总的来说，这款产品不仅领钱多，而且在领取前可自由变换领取方式，非常人性化。万能账户和养老社区权益锦上添花，国资公司值得信赖！
投保年龄符合要求的，赶紧闭眼入吧！受降息影响，随时有可能下市。
▲近期帮几位客户上车明爱金彩
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