最近，汽车融资租赁最近成为汽车金融行业的热点，这种以租代购的新金融服务成为汽车金融的新玩法。
文章源自公众号：消费金融行业评论
以租代购怎么玩
这种以租代购的新玩法怎么玩？业内人士解释，通常客户只需要支付车辆评估价的部分金额，剩余的款项由平台提供*款贷**服务，客户通过租赁的方式获得车辆的使用权，待款项完全还清后将车辆过户给客户，或者进行相应的回购。当然，对于提供此种金融服务的平台来说，自身也需要具备融资租赁牌照。
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以租代购和汽车消费贷两种汽车金融模式，虽然从基础特征上看都表现为债权债务关系，但二者从形式上却存在着诸多差别。一般的汽车消费分期是在商品交付时物权已经登记在消费者名下；而汽车的以租代购在租赁间出于风控原则，物权暂时登记在出租人名下，在租期满后再转移给消费者。
以租代购的好处在于，其购车一般首付款较低，购置税、保险等费用均可分摊到每月租金中，能够减少消费者一次性大额支出。一般的汽车消费分期的额度一般只能控制在车价的70%以下，而因租赁期间物权仍登记在出租人名下的风控措施，融资租赁的额度则可以高达100%。
据介绍，目前，以租代购的客户群主要分为几类：一类是因为各种原因无法从商业银行获得分期*款贷**的客户，但是这类人群具备一定的经济实力，在经过资信评估后，仍然可以获得以租代购资格；第二类是对效率和便捷性要求较高的客户，可以避免其他购车方式过于繁琐的手续；第三类是小有积蓄希望提前享受汽车生活的年轻消费群体，虽然存款不足但是有稳定的工作收入，这也是比较主流的一类人群。
而在风控层面，以租代购的风控优势也显而易见。一位业内人士介绍，车辆是在指定的融资租赁公司名下，以融资租赁的方式控制车的所有权，在车辆的处置变卖中我们采取相对的主动避免风险的方式，这也是我们比较好控制风险的原因。
当然，在风控的规范流程上，以租代购和其他金融服务的方式也差不多——在前期，通过自有和接入第三方的征信，通过反欺诈体系来筛选掉部分欺诈类客户，然后通过多维度的风控模型评审筛选合乎标准的购车人；在贷后，也会有完整的贷后管理体系和不良资产处置能力。
二三线城市已成红海
而在竞争的市场区隔上，与其他汽车金融模式不同，以租代购的汽车融资租赁将主要市场定位在二三线城市上。据媒体报道，仅就郑州市场来说，已经有不低于10家有融资租赁牌照的公司进驻以租代购这个领域。
业内人士分析，中国是一个经济发展水平不平衡的国家。目前我国一线城市的汽车拥有量、交通拥堵度可以说已经影响到了城市的进一步发展。但二三线城市的汽车金融市场还处于待开发的阶段。北上广深等一线城市是传统汽车金融主要瞄准的目标群体所在地，而以租代购的目标客户是传统银行和其他汽车金融公司未能够覆盖到的人群，这类型的客户群目前在中国仍然非常庞大并且集中在二三线城市。
据不完全统计，目前汽车金融业务类型包括银行按揭、汽车*款贷**、车企金融、汽车电商、二手车金融、融资租赁、流动周转、车险分期等8种类型。其中，流动周转包括个人、小微企业的车辆抵押、车辆质押，以及车商的抵押、质押*款贷**业务。
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从美国、日本等成熟的汽车金融市场来看，汽车融资租赁已经成为主要业务模式。目前美国、德国汽车融资租赁渗透率分别达到46%和21%，而国内渗透率仅1%，提升空间十分巨大。
业内人士指出，以租代购汽车融资租赁的出现，说明了互联网+汽车行业的融合，从最初的汽车门户、汽车社区，发展到车联网、汽车电商（二手车交易平台）、汽车金融平台等相对高级的阶段，新一轮行业剧变正在发生。