支付宝的【全民保•终身养老金】上线有一阵了。
其实在它刚刚问世的时候，我就认真介绍过这款号称“退休后的第二桶金”的保险产品。
这段时间，又有很多新朋友对这款全民保感兴趣。
我就再来说说这款噱头十足的保险产品。
1.
全民保•终身养老金，是蚂蚁保险联合中国人保寿险一起发行的一款分红型养老保险。
我们如果买了这款保险，可以领取到三部分的钱：终身领取养老金+每月分红+身故保费。
具体怎么领取呢？
如果今天就开始投钱，那从下个月起，就能领取每月的分红。
分红的金额是不固定的，会根据保险公司投资经营情况，来进行分红。其分为中高低三个收益档次，如果保险公司经营不太好的话，分红可能为0。
持续投入，等到退休年龄（男60周岁，女55周岁），就可以按年/月领取养老金。
养老金保底可以领取20年，如果在退休前不幸去世，返还已交保费，如果未领取够20年，返还“20年应领取养老金”减去“已领取养老金”的金额。
2.
那这份养老保险到底合不合适？
小A同学是位女生，25周岁，刚刚参加工作一年多。她决定一次性拿1万块投入全民保里：
（1）固定领取的养老金
不计算分红，那小A同学从55周岁起，每个月可以领取73.08元，一年就是876.96元，至少领取20年。
用IRR函数简单折算的话，年化收益率是1.44%。
这个收益，比起余额宝还要低一大半。
（2）不确定的分红
从交费的次月起，就可以开始领取分红，但这部分钱是不确定的，可能很多，也可能为0。
像小A这个情况，低档收益情况下分红为0，中档收益下为9632元，高档收益情况下为16857元。
我们按照中档收益来计算，把固定金额+中档分红加在一起，领满20年，且红利一直不取出，那最终的收益是：
2.388%这样的收益，和目前的货币基金收益差不多一个水平吧。
米米也把低档和高档做一个收益计算：
即使是高档收益，这算下来的年化收益也仅有2.876%。
3.
说到这里，大家应该明白了。
用“全民保”养老，显然是不靠谱的。
实际上，目前市面上的大部分分红型年金保险都不够靠谱。
相对于普通的消费型保险，年金险的保障作用偏弱，同样的保费，如果消费型保险可以配置100万保额，年金险可能只有30万的保额。
收益率不够，保障也不够，两边不占优势。
这是国内分红险普遍存在的问题。
另外，年金险是长线的投资，短期退保的利益几乎为0，必须在手里持有20年以上才能看到收益。
如果只是心血来潮，可能会出现存了几千块，或者上万块之后，取又取不出，用又不够用的尴尬情况。
所以不要看宣传说的那么好，还是要深入了解产品之后，慎重考虑！
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