在2016年前后曾经出现过一波“香港保险热”大量内地消费者远赴香港购买保险，而随着国家个人外汇限额之后香港保险的热度似乎也降温了， 我们想问这么好的产品为什么不让我们买呢？

无论任何事物在你疯狂追求的时候都会忽略它的缺点，当热度渐退之后回过头来看，才会看到他的真容，原来真相和想象千差万别。

曾经因为关税和汇率的优势，去香港就是三件事件事买奶粉、iPhone和保险。

你可能最常听到的就是买奶粉，由于内地的奶粉安全事件导致公众信任缺失，恐怕要很多年才能重新恢复。手机等数码产品就完全是关税、汇率的原因导致的价格优势。

在很多内地消费者的眼里，香港保险兼具了奶粉的安全和数码产品的便宜。香港保险的兴起自然是有其得天独厚的优势，但可能和你的认知并不一致。

2016年前，人民币存在贬值压力，内地放开部分金融市场之后，产品竞争力尚未完全体现，香港保险市场较为成熟，内地在港毕业生加入保险行业，种种因素配合创造了香港保险当年的火爆场面。

香港保险收益更高？

香港作为老牌世界金融中心之一，资本市场高度发达，这意味着香港保险的投资对象更多、范围更广，包括全球范围的股票、基金、债券等等，可以在全球范围内实现风险对冲和资产配置，再加上监管环境宽松，资金的自由度相当高。

投保香港保险需要注意的三个问题：

一、投资长期性

香港保险主要针对长期投资和储蓄，业务员在讲解产品收益时会将投资期限尽量拉长，比如0岁投保在100岁时可以得到一笔超乎你想象的巨款，所以认识长期投资的时间条件很有必要。

二、汇率的波动性

当年有很多观点认为美元的长期升值会为购买香港保险的人带来收益，但是这种只看到货币升值的收益来购买保险的人最后一定会因小失大，政府的种种限制，注定了这部分收益不会成为长期现实。

三、高收益的不确定性

相对于发达的资本市场，在分红收益信息披露上的监管松散，可能让你难以置信。直到2016年，香港保险公司才被强制要求在官网上披露分红情况。

这样的强制要求主要也是因为分红型重疾险是香港保险市场上的主要产品形态，而且长期以来分红多少都是仅凭业务员一张嘴，而客户认为高额分红似乎肯定能拿到。

分红型重疾险也是香港保险市场主推的产品。因为储蓄型的终身重疾险定价更高，分红会导致更加保守的定价，更高的预定死亡率，更低的预定利率和更高的费率。

这么看来似乎是在向性价比高的对立面发展。

简单来说可以这样理解，我产品成本高所以我卖的贵。看起来好像没什么吸引力。但是远没那么简单。

我们回到这个保险产品，

我估计未来每年会有1%的客户身故

几年后发现之后0.5%，那么我是按照1%向你收费的，我可以还给你一点钱。

我估计投资收益率为2.5%

几年后发现收益率有5%，我是按照2.5%*退倒**出你需要缴纳的本金，那么你交的钱多出了一些，我退给你一点。

卖出这份保单和提供服务我需要的费用率为10%

几年后发现世纪费率只有7%，我再还给你一点。

是不是很像双十一先涨价再降价的套路呢？

这样你就能和我共进退了，我赚了钱给你一点，我亏了钱就不给你了。结果就是你多交的保费为保险公司做了一个缓冲垫，盈利保险公司来分配，亏损客户优先承担。

总结一句话，保险公司在为分红险定价时精算假设估计较为保守，即保单价格高的原因就是为了产生更多的可分配盈余来吸引客户。

你的超额收益原来是你的本金，是不是有点哭笑不得呢？

不过既然是市场长期存在的产品，自然还是有很多人愿意花钱去搏一把高收益的。

给你两个建议：1、去查询公司的历史分红实现率；2、了解公司资本金、投资能力和偏好

理性承担风险，只要买的明白也未尝不可。

香港保险理赔更宽松？

在定期寿险的范畴里， 香港保险的除外责任只包含了一定时期内自杀。

而内地保险则包含了若干条除外责任：比如恐怖袭击、战争、酒驾、无证驾驶、核爆炸等情况下的死亡。

而重大疾病就远不是定期寿险那么简单的了。首先发病率最高的甲状腺癌在香港保险中就是除外责任，这样也有效降低了产品的保费。

而内地银保监会的相关文件规定是不允许做除外责任处理的。

再比如关于脑中风后遗症，内地重疾险明确了具体的表现，比如一肢或一肢以上肢体的机能缺失等标准，只要符合一个即可。而香港保险只要求“导致永久性神经机能缺损”，似乎更为宽泛，但是你要明白越宽泛就越难操作，争议和纠纷也就越多。

所以到底是不是病种定义越宽泛越好，病种是不是越多越好，要辩证地去看，这种对比常常令消费者更加困扰。

香港保险价格更便宜？

首先看简单的定期寿险，香港人均寿命更长，死亡率更低所以定期寿险比内地价格低这合情合理，那为什么人均寿命全球领先的香港，定期寿险价格却远高于新加坡呢？

产品价格是多方面决定的，不仅仅是风险发生率。

香港保险的预定利率更高，期限为终身，长期复利带来了价格优势。重疾发生率与内地差别不大，加上更高的费率，并没有让香港保险市场出现本应有的低价产品。

当然，你愿意承担舟车劳顿的时间成本、交通成本，香港保险也不失为一个不是那么明智的选择。