港险初诱
1
“周末我去香港买保险，要一起吗？”青若收拾着灰色的旅行箱。
“找我干啥，我又看不懂！我也不买！”陆冰转过身，不屑一顾。黄绿色的沙发上随地散落着青若这两天搜集到的香港保险宣传单，她已经看了三天了。
青若眉头皱了一下，“要你懂干嘛，香港人是文明人，人家跟我说明白不就好了！”户口本“啪”地一声，被青若扔进随身带着的皮包里。
“那你去！钱花光了别回来！”陆冰看了一眼即将关上的门和女人清瘦的背影。
家里暂时只有陆冰一个人，昏暗的灯光被凌乱的高低架切碎，四处飘落下来。电视里放映着陆冰喜欢的球赛，觉得困，陆冰便睡了。
三天后。
“我回来了！”女人的声音十分欣喜。陆冰赶紧收起刚刚吃完的泡面碗，随手拿起桌子上的抹布擦了几下，拿起手机假装不看青若。
“我已经买好了一份香港的保险，是XX公司的，那个顾问跟我介绍的时候特别认真，听出来我粤语不太好，也没有嫌弃我。根据我的情况推荐我买了一份重疾险，可以赔付几十种疾病呢！听说那个公司是老公司，好几十年了，以后我要是有事儿就再也不用担心了！”青若表情里掩饰不住的兴奋，手里提着好几个DFS免税店的购物袋，看起来又“冲动消费”了一笔。
“钱是花了，等真的有事儿再看吧，谁知道这种保险靠不靠谱，你这种脑子怕就怕被人坑了还帮着人数钱！”陆冰毫不留情地损她。
“陆冰我警告你！你要是再这个臭脾气，我以后找别的男人了！有病了也不用你管！”青若笑着打掉陆冰手里的手机，两个人在沙发上嬉闹起来。电视里继续插播着保险公司的广告，一遍遍循环着购买保险的热线电话和网址。
两年后，他们结婚，离开了小破楼，换了一套广州海珠更敞亮的房子。青若想要宝宝，陆冰便陪她去医院做孕前检查——
没想到，出事了。
检查结果里显示，青若已患有白血病两月有余，病情并不乐观。青若和陆冰如坠冰窟，根本没料想到会有这种意外。青若以为最近的反复发烧只是身体不好，经常性的头晕目眩也被当成了感冒的并发症。
镇定下来之后，青若想起了两年前老婆买的香港保险。
“赶紧给那个保险顾问打电话，白血病是大病，可以赔付！”陆冰安顿好妻子之后，迅速赶往香港。根据妻子的描述，陆冰来到了当年购买保险的公司，找到了处理赔付的顾问，详细询问情况并备案之后，保险公司承诺会尽早处理相关事宜，陆冰催促保险公司快点赔付后，便回到广州照顾妻子。
在交涉一段时间后，陆冰再次赶赴香港，保险公司却给出了一个令人震惊的结果：拒绝赔付，理由是青若曾在多年前因呼吸道感染而发热住院，接受治疗。但并未告知保险公司。
陆冰赶紧给妻子打电话，妻子满脸疑惑：“买的时候他从来都没问过我这件事啊，有什么而且事情都过了五年了，我怎么能记得起来？”
简直无理取闹。
看到这里，我们也觉得是无理取闹。呼吸道感染这种病，充其量就是发烧咳嗽，注射点儿抗生素就完了，怎么会影响到保险赔付呢？而且事情过了这么多年，为什么还会影响到现在？
理赔的理由只有一个，而拒赔的理由有千千万万个。
疑云何解
2
香港的保险真的“便宜好用”“宽松高额”吗？绝对不是。青若这种例子并不是个例。
“香港保险真正在内地市场火爆，是踏准了中产崛起的周期，这些用户比起曾经接触的早期保险客户，保障意识与风险意识都在增强，只是在投保这件事上，不具备专业的医疗和核保知识，的确容易踩坑。”一位国内保险公司合规部负责人告诉记者，“香港保险条款设计复杂，很少有客户能仔细推敲，加上商业趋利导致香港保险代理人的野蛮式爆发增长，不专业、不够了解香港保险的一批人兜售给了一批同样不了解产品的客户。”
关于香港保险，分红部分的不确定性、内地就医指定医院数量少、甲状腺恶性肿瘤属于轻疾（内地属于重疾范围）等产品细节上的差异，也逐步被认知到。可相比这些，最让内地客户头疼的，还是关键的理赔出险环节的各种“意想不到”。
随着购买周期的推演，香港保险的拒赔情况已经陆续发生。最沸沸扬扬的是2018年4月在香港海港城的拉横幅投诉事件。起因是一位内地客户于2015年在香港一家保险公司为其孩子投保了一款重疾险与医疗险，2016年12月至2017年9月期间，孩子6次因病住院申请医疗保险理赔成功。2017年9月，孩子第7次住院期间被确诊为白血病，向保险公司理赔时遭拒赔，并且要取消其小孩的医疗保单，理由是“曾经住院、投保时未如实告知项”。而住院的依据，则是孩子1岁时因急性上呼吸道感染、继发性血小板减少导致的首次住院。
（关于香港保险，点击阅读：香港保险，狂欢之后一地鸡毛）
深思慎选
3
该案的双方陷入了无限期的法律纠纷中，而香港保险的利好与“陷阱”，却依旧未被更多人察觉，依然有数不清的人因为宣传或良好的赔付案例，选择香港保险。有一个人购买的，也有全家都配齐的，在投保人没有专业医疗知识和核保意识的情况下，这显然是极高风险的选择。
香港保险非常讲究“最大诚信原则”，保险健康告知询问的非常的宽泛，比如会问“任何胸部及呼吸道问题”“其他血液及血管疾病、其他任何赘生物”或“在过去五年内，你曾否遭遇意外或疾病，而没有在上述提及”，等等，这些询问把既往所有异常都包括进来了，属于“无限告知”，其实这已经违背了保险学方面的“有限询问”、“有限告知”的原则。但你若敷衍回答，很可能会因为一两个疏漏而后续遭到拒赔。
除此之外，香港地区法律采用普通法系，这与内地采用的大陆法系拥有不同的断案原则，因而在具体的实际操作中，并不受到内地法律的保护。就算走入诉讼程序，但香港律师之价，高昂的律师诉讼费和漫长的诉讼时期，一个平常的家庭几无之力承受。
2017年4月22日，中国保监会曾就赴港购买保险的相关风险进行提示，称“香港保单不受内地法律保护”、“存在汇率风险和外汇政策风险”、“保单收益存在不确定性”、“保单前期现金价值低，退保损失大”、“需认真阅读保险产品条款，避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷”等多项内容，提示广大消费者知悉风险，谨慎投保。
香港贵为“资本主义世界”的珍珠，文化政治各个层面皆与内地有别，优势各占，但是在保障社会利益的保险行业却充满不确定性与风险性，并未有优于大陆保险的文明化或人性化的举动。目前而言，作为常年生长于内地的大陆人，想选择一份靠谱的保险，实在不必跨越关口之劳，更不必承担拒赔少赔之风险，外面的月亮，也不总是更圆。
无论是重疾险还是意外险，针对内地用户的大陆产品，比针对香港用户的保险更有可靠性，放弃自己的主场，去客场作战，未战而先败，购险亦如此。
——人民理赔师