局面上坐着传统玩家银行，厂家系汽车金融，新入局者互联网公司。汽车金融有着太多独特性，单单区域特性、消费场景特点，就已经可以延伸出许多不同的业务产品，不同的市场打法。互联网公司曾经以不可一世的速度入侵传统产业，但在面临汽车这一重度场景消费产品的时候，却只能抱团观摩；银行危机感重重，死守家业；汽车金融机构，左顾右看，要创新要突破。
——瓜姐
据不完全统计，2017年至今，涉及互联网汽车金融平台的融资总额已超过130亿元，“BATJ”(百度、阿里、腾讯、京东)四大互联网巨头也纷纷杀入市场进行布局。
算上商业银行、传统汽车金融公司（车企自办）这些汽车金融的老字辈们，一场三国杀的格局已经鼎定。
BATJ并未孤军奋战
有趣的是，这一波对传统金融的颠覆，BAT们没有选择跑单帮，而是纷纷找到了合作伙伴。
腾讯：入局甚早
2013年，腾讯联合君联资本等投资B2B汽车电商平台优信拍；2015年1月份，腾讯和京东以现金和独家资源的形式对易车网投资约13亿美元，并向易车网旗下专注于汽车金融互联网平台的子公司易鑫金融注资2.5亿美元；2015年8月份，腾讯投资C2C平台人人车；2015年9月份，腾讯联合易车网等共同投资C2B平台天天拍车。至此，腾讯完成了在新车电商及二手车电商C2B、C2C、B2B主要细分领域的完整布局。
与此同时，与腾讯合伙投资易鑫金融的京东，对汽车金融*款贷**业务领域也有所涉猎。
腾讯系以及京东“入局”的特征变得尤为明显——入市甚早、涉世不深。这一点，与其在其他互联网金融领域的大开大阖有着明显的不同。
百度：润物细无声
百度按照惯常的模式，借助流量入口优势，在其网站上推出了汽车频道，提供二手车搜索、估价卖车、*款贷**买车、车险等信息聚合服务。同时，百度还投资了优步、天天用车、51用车、优信二手车等公司。其中，优信二手车以提供二手车的零售金融和供应链金融服务为主要业务模式。
百度系的特征一如其在其他互联网领域的布局一样，极大地依赖于自身的流量优势，且大多采取战略投资的长线路数，缺乏真正对汽车金融的渗透决心。
颇为有意思的是，百度的长线投资策略也深入到了腾讯和京东的“腹地”之上，在易鑫金融的背后，亦有百度的身影浮现。
阿里：用力最猛
有资料显示，阿里在2015年多途径布局汽车金融。2015年3月12日，阿里与上汽集团全资子公司上海汽车集团投资管理有限公司各出资5亿元设立总额约10亿元的互联网汽车基金；4月8日，阿里整合旗下大数据营销，成立阿里汽车事业部，并协同汽车生态产业链各合作方，通过无线业务场景，向车主提供“看、选、买、用、卖”的汽车电商O2O一站式服务；7月份，阿里汽车事业部还宣布联手蚂蚁小贷和众多汽车厂商推出“车秒贷”，消费者只需要用手机在线上提交申请，半小时内即可获知*款贷**授信额度。
在阿里开疆扩土的背后，蚂蚁金服在阿里系中扮演的角色是解决金融理财付款的问题，淘宝等电商平台为汽车配件提供购买渠道，支付宝解决汽车的大额支付问题。
值得注意的是，与过去的互联网金融不同，这一轮在汽车金融的进击之中，BAT们大多没有选择赤膊上阵，而是更多地和新兴的汽车电商平台、传统汽车金融公司携手，甚至不吝于和互联网上的老对手们互相抱团，把“宝”压在了投资布局之上。
只因为，在这个尚未做大的汽车金融蛋糕上，商业银行的势力让另外两个势力有了抱团取暖的刚需。
商业银行：从产业链金融渗入消费金融
商业银行的重磅杀招在于对汽车上游产业链的高度渗透，这是汽车金融公司和互联网汽车金融所无法比拟的优势。
通过与主机厂的深度合作，以及线下4S店对传统金融信贷的依赖，商业银行与各方早已形成了深度*绑捆**。同时，商业银行在线下场景之中，早早地便占领了汽车消费信贷市场份额的“制高点”
汽车金融公司与互联网平台：受限于场景，抱团取暖
商业银行在产业链金融上的优势，也正是传统汽车金融公司和各大互联网平台的发展瓶颈所在。在惯常的线下汽车消费场景中，尽管后两者都在努力地刷着“存在感”，但依然成效不大。
近年来频频发力汽车金融的互联网平台，则试图借力汽车电商这一互联网金融场景来打破商业银行在线下场景中的垄断局面。因为有数据显示，92%的人会通过互联网了解汽车相关信息。
从BAT们在汽车金融的投资战略路线图不难看出，无论是天猫、苏宁、京东等综合电商平台的汽车超市，还是易车、汽车之家、瓜子、优信，均按照线上流量揽客的模式，试图“撕破”线下4S店和商业银行的*绑捆**场景。
然而，汽车电商并没有真正形成流量入口，和传统实体卖场沦为电商“试衣间”不同，汽车销售中的各种制约因素，使得线上场景依然只能扮演着资讯的角色，还难以直接形成传统电商布局。
花生好车创始人陈鹏云就指出，汽车电商的口号喊了很多年，包括从汽车之家到易车的新车销售之路，可以说都以失败告终，归根结底在于轻视了汽车传统渠道的强势。
汽车金融入口和场景的难以打开，在一定程度上，促成了当下互联网金融与传统汽车金融携手共进的态势。
场景之战，谁能拿下90后？
事实上，针对线下场景薄弱和断链的问题，国内一些大型二手车电商及汽车金融平台已经开始布局，重点推动城市渠道下沉。有信息显示，美利、优信、瓜子、易鑫等正加速向三四线城市推进，势必“打造万亿规模的二手车金融市场”。
选择以二手车和三四线城市进行推进，有其必然性。对于互联网金融平台而言，新车市场尚处于探索阶段，而二手车在三四线城市，对于以90后为主流特征的小镇青年们所具有的诱惑力，显然比与商业银行、汽车金融公司血拼北上广等一线城市更大。正所谓“退一步海阔天空”。
这其实就是场景革命，用互联网的扁平化力量，以及“农村包围城市”的边缘化渗透，重新制造一个对自己产品利好的场景。
在众多业界论调依然集中在市场规模急速扩张、汽车金融渗透率不高的宏观考量时，真正左右汽车金融未来各方市场地位和份额的力量，反而被舆论所忽略。
必须正视的是，汽车消费者正在发生迭代，90后开始成为汽车市场的新一代消费人群，这些人群开放大胆，敢于尝试金融等新鲜手段。
如何吸引这部分伴随互联网成长的用户群体？如果继续从传统的新车消费入手，依然不可能达成目标。必须有更多新颖的金融模式，以打开90后主力消费人群市场。
类似 “以租代购”“先租后买”“租车换车”的融资租赁，成为了众多互联网金融平台进军汽车金融的跳板，更获得了来自资本市场的关注。
这种模式亦有其弊病，一是当下可选择的汽车品牌和车型较少；二是部分用户弃购而形成的“二手车”，能否有效地打开二手车市场，尚难以估量；三是线上平台的城市渗透率不足、传统汽车金融公司和商业银行虽然线下场景丰富，却容易造成和自身原有业务的左右互搏；四是互联网平台一旦无法让这一模式有效流转，极易陷入重资产的运营陷阱之中。
但不可否认的是，围绕着90后消费者，以及未来比重越来越大的网生一代，更多元化的场景设定，将进一步激活整个汽车金融市场。
给自己一个理由，爱上学习；
给自己一份享受，悠然自处；
给自己一本好书，爱不释手；
给自己一片土壤，瓜姐讲堂。
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