养老产品，通常是“慢工出细活”。
国家的养老金，交到退休才能领。
增额终身寿，放个十来年回本了也不敢动。
但偏有一些年金险产品反其道而行之，领钱那叫一个早。
大家都是养只鸡等着下蛋，别人的要养十几二十年，它最快5年就能返钱。
今天小编就给大家挑选了三款热门的快返型年金险，它们是：
1、泰康人寿——逸安卫年金保险
2、弘康人寿——共庆余年
3、富德生命人寿——鑫福人生
01
什么是快返型年金险？
快返型年金险是年金险的一种，形态上和一般年金险比较接近，都是到点领钱。
它的特点就在于领取快，第5年就能返钱。
但是呢，大家也都知道，一款产品不可能做到尽善尽美。
快速领取的代价就是它的长期收益是不如传统的养老年金险的。
这时，就要请出我们年金险的好搭档——万能账户了。
万能账户，可以理解为一个活期账户，简单来说，万能账户我们可以理解为一个大号的余额宝，有闲钱了可以存进去，用钱了可以随时取出来。
不用呢，就放在里面复利生息，二次增值。
我们拿一款产品来举个例子：
假设是40岁女性，5万5年交：
领到100岁时，收益没有过80万。
单看主险收益不怎么样。
如果加上万能账户呢？
我们假设万能账户的利率始终保持在4.5%：
60岁时，收益的变化还不大。
但到了80岁，收益翻了快1倍。
90岁，翻2倍；100岁，翻3倍!
如果急需用钱，就取出年金；暂时不用钱，就存进万能账户继续增值。
而且，就算存进了万能账户，也可以直接从万能账户取钱。
通过快返型年金+万能账户的组合，可以满足资金灵活使用、长期增值两种需求。
02
产品介绍
先来看一看产品的具体信息。
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1、谁能买？
逸安卫和余庆年年分别到62岁和60岁都可以投保。
鑫福人生到50岁就不能投保了。
投保门槛方面，共庆余年的最低缴费是5000元，逸安卫最低1万元。
鑫福人生只有5年和10年两种缴费期限，5年期最低4万元，10年交最低1万元。
2、怎么领？
这三款产品的主要保障责任和一般的养老年金险有相似之处，都是交完保费后，每年到点领钱。
但它们的领取方式比较复杂，同时涉及到保额和保费。
保额和保费的关系是什么呢？我们举个例子。
2010年王先生花100万买了5万股的中石油股票。
王先生花的100万，可以看成是总交保费。
5万股可以看成是投保时的基本保额。
也就是说，保费和保额是相对应的，保费是购买一定量的保额所需要的钱。
但至于多少保费具体能买多少保额，根据各家公司的换算公式不同，就得具体情况具体分析。
我们先一个一个展开说说各个产品的领取方案。
共庆余年
共庆余年从第五年开始领钱。
5-9年，每年领取年交保费的1%。
第10个保单周年日起，每年领取100%的基本保险金额。
泰康逸安卫
逸安卫的领取金名目比较多。
特别保险金 - 第6-8年每年返还年缴保费*相应比例
趸交5%；5年交25%；10年交以上按50%返还
加起来就是15%的总保费
生存保险金 - 从第9年到105周岁，每年返还基本保额*相应比例
60岁前比例为20%；60岁及之后为40%
教育关爱金 - 若投保时被保人小于等于10周岁，则可以在被保人18-21周岁时，每年额外领取20%基本保额。
祝寿金 - 在70-79周岁期间，除了生存保险金，每年额外领取10%总交保费
加起来就是一倍总保费。
一共有四种可领取年金，到某个时间段就能多领一笔，算是意外之喜。
鑫福人生
鑫福人生的领取方案有两个特色，一个是它前期领取额度大，另一个就是它的长寿关爱金。
鑫福人生从第5年开始领，每年拿总交保费的10%，在前5年就能领回一半的保费。
相比共庆余年的每年1%，多了整整10倍。
10-29年，每年拿基本保额的10%。
30年后，拿基本保额的20%。
接下来是它的第二个特色——养老关爱金。
被保人88周岁后如果仍然生存，给付首笔长寿关爱金， 直接领取100%保费。
如果被保人顺利活到99岁， 还能再领1次。
3、能不能二次增值？
共庆余年和逸安卫两款产品可以再附加万能账户，如果领的钱暂时不急着用，可以放入万能账户，进行二次增值。
逸安卫可以选择附加两个万能账户：
嘉福 2 号终身寿险（万能型）- 保底利率2.5%，最新结算利率是4.2%
尊赢 2021 终身寿险（万能型）- 保底利率2.85%，最新结算利率是4.85%
我们建议选择保底利率高，初始费用低的万能账户。
万能账户的结算利率，主要是和保险公司的投资水平挂钩。
而保险公司的投资水平很大程度上取决于市场的走向。
今年股债市波动，存款利率和股票都一路走低，保险公司的万能账户结算也会受到影响。
谁能预测日后市场会如何发展呢？
所以万能账户，还是尽量选高保底的产品。
共庆余年的附加万能险弘康喜洋洋万能账户的保底利率 达到了3%， 位于市场前列。
目前的结算利率则已经 长期保持4.98%的水平 ，称得上是又高又稳。
4、不幸身故，怎么办？
共庆余年是选现金价值和已交保费的较大者给付身故金。
也就是说这款产品始终有一笔不低于总保费的身故金。
而逸安卫的身故金的赔付方式以79岁为分界岭。
79周岁以前 - 按照所交保费和现金价值的较大者赔付身故金
79周岁以后 - 按照现金价值赔付身故金
鑫福人生以88岁，领取第一次长寿关爱金为分界。
88周岁以前 - 按照所交保费和现金价值的较大者赔付身故金
88周岁以后 - 按照现金价值赔付身故金
5、有没有增值服务？
这几家的增值服务里最值得提一嘴的就是逸安卫对接的泰康养老社区。
泰康的养老社区遍布全国，基本覆盖了全部的省会城市。
它的特色是“医养结合”，就是把养老社区和医院结合，可以实时监控老人的身体状态。
有什么小病小灾，也可以迅速转接医院，省掉挂号预约排队等等麻烦。
小编去过南京的养老社区苏园，旁边就是泰康的仙林鼓楼医院。
想出门踏青，一站地铁就是羊山公园。
想出门购物，十几分钟步程就能到金鹰。
地理位置真的顶级。
如果您还有什么想了解的，可以回复“快返”，我们会尽力帮您解答。
03
产品收益怎么样？
这三款产品共有的缴费期就是5年和10年交。
因此，我们以40岁女性为例来比较它们的收益情况。
5年交：
10年交：
身故金
以40岁女性，5万10年交为例，来看一下身故金的演示：
总结一下：
88周岁前，共庆余年＞逸安卫＞弘康人寿。
88周岁后，弘康人寿＞共庆余年＞逸安卫。
04
和增额终身寿相比，收益是高是低？
我们选择如意永享这款产品来和快返型年金险做一个比较。
如意永享虽然是年金险，但是在领取前有相当高的现价，领取年金也较低，因此，我们把它当作增额终身寿来举例。
以40岁女性5万5年交为例：
可以看到，如果不考虑万能账户，如意永享的总收益一直是稳稳压过共庆余年的。
但我们之前提到，快返型年金险的长期收益依赖万能账户的二次增值。
那么，共庆余年和逸安卫这两款拥有万能账户的产品，在附加上年金险后收益是否能反超如意永享？
我们假设万能账户的利率一直保持在4.5%：
在这种情况下，万能账户给年金险带来了非常惊人的增值。
在60岁时，如意永享还能保持不掉队。
80岁时，如意永享就被拉开了。
但到了100岁，共庆余年和易安卫的收益远远超过了如意永享的两到三倍。
不过，不能确定万能账户能够长年保持4.5%的收益，具体的收益还是得看实际情况。
如果您还有什么想了解的，可以回复“快返”，我们会尽力帮您解答。
05
写在最后
想前中期快速回本，就选鑫福人生。
想要万能账户做长期的二次增值，就选共庆余年。
看中了泰康的养老社区，就选逸安卫。
如果对万能账户长期保持中档利率没有信心，还是更建议买增额寿险。
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