有人说，买养老金保险，是与保险公司做一个对赌。
自己活的久，超过保险公司定价平均年龄，就赌赢了，薅了保险公司的羊毛。
如果自己活不过保险公司设定的平均年龄，就赌输了。
是这样吗？我们赌赢概率有多大？
保险公司是怎么给年金险定价的呢？
各家保险公司的定价都要用到一个很重要的数据： 生命周期表 。
生命周期表就是不同年龄人的平均寿命。
假如保险公司收了客户100万保费，当客户60岁的时候开始领钱，如果按平均寿命80岁计算。
不考虑其它因子，那保险公司每年就会按100万/20年=5万来发放养老金。
如果我们超过80岁，那我们领的比交的多，就赚了！
当然不超过，也不会赔本，年金险设计最低把本金退还客户。
现在的保险产品采用的生命周期表是 第三套 ，是根据2010-2013年的数据编制而成的， 距离现在已经有10年的时间了 ，这10年间，我们的人均寿命早已超过了当年的数据。
在这份生命周期表中的男性和女性预期寿命分别是79.5和84.6岁，但是根据人口学家们所计算的数据， 2007年以后出生的孩子们，有50%的概率，可以活到100岁以上。
当然，随着医学的进步，科技的创新，将来人类的寿命还很有可能会有大幅度的飞跃， 人人都可能活到100岁。
所以，在现在这个长寿时代，当保险公司所采用的生命周期表还是10年前的数据的时候，他们的预估死亡率大概率会远远高于实际的死亡率。
另外，现在人们都开始注意养生和锻炼，都有助于延长寿命。
在我国台湾，就有很多买了养老保险老人，寿命都很长。
所以，我认为， 我们与保险公司这场赌局，大概率是赢定了！
随着 我们国家第7次人口普查的结束 ，保险公司现在所采用的十年前的生命周期表，很快可能会发生调整和变化，给客户带来最直观的影响就是： 跟之前交的保费是一样的，但是领取的金额却变少了。
当然， 对于现在已经投保的客户来说，保单利益并不会有影响，
所以， 现在配置养老金，就是利用精算数据的延迟，来为自己获得最大化的利益。
另外，养老年金产品定价与预定利率和公司费用相关，目前3.5%产品很快还下调到3%。
最后总结：
社科院预测，到2035年，社会养老金储备会耗尽，补充商业养老保险，是每个人必须考虑问题。
很多优秀的养老金产品都有保证领取年限，相当于收益有保证的一种长期储蓄。
现在 置养老金，就是最好的时机，是在与保险公司玩一配场只赢不输的“赌局“。
想要咨询养老年金的朋友，可以添加微信沟通。
相信保险会让生活更美好！