8月24日下午，由银监会、公安部、工信部以及互联网信息办公室联合发布的《网络信贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下称《办法》)正式落地，让多年翘首期盼的互联网网贷终于得到了光明正大的名分，也为投资人递了一颗定心丸。因为《办法》规定网贷平台以后归银监会以及地方金融办管辖，监管灰色地带将不复存在。在《办法》后，必将有更多监管细则和保护投资人制度出台，行业的合规性进程将加快。
《办法》落地，最大亮点无疑是借款限额，相较于2015年年底的征求意见稿，《办法》除了重申网贷机构信息中介性质、强调资金存管、严管信息披露等条例之外，唯独“借款限额”这一条将直接影响大标平台的出路：未来是退出还是转型?
《办法》：小额分散才是正道
《办法》中首次划定了P2P网*借款贷**人的借款上限：同一网贷平台上，同一自然人借款余额上限不得超过人民币20万元，同一法人或组织借款余额上限不得超过100万。吉乐车小编认为，此项新规实际上对正规平台的保护，因为网贷作为普惠金融的实体，传统金融的补充，小额分散才是正道，应该坚守网贷行业建立的初衷，为长尾用户的小微金融服务，而不是与银行分一杯羹。
监管层下令限制网贷做大额业务，一方面是再次强调网贷信息中介的本质和小额分散的原则，另一方面由于大单业务风险高度集中以及平台自身的风控能力不匹配所埋下的潜在风险。目前不少做房贷、企业贷、政府融资项目的网贷平台坏账数目动辄几亿元，可能几亿元的坏账对背景雄厚的大平台影响不大，对其平台运营完全不构成威胁，但作为投资人，一旦平台违约，受影响的首先就是投资人，如果平台坏账太多，网贷平台总有无法垫付的那一天。并且刚性兑付未来将逐渐淡出市场，网贷投资的风险将全部由投资人承担，中国目前仅有《企业破产法》，对个人破产无相关的法律法规，在这样的背景下，你还有勇气去投动辄百万甚至千万的大额标的吗?
小额抵押优势凸显 车贷市场不止万亿级
目前符合小额分散原则的网贷资产类型主要分为三大类：信贷、消费贷以及车贷。可能还有人说玉石贷、珠宝贷等，但是这两者由于是近两年才发展起来的业务类型，在鉴别和估值方面还不太成熟，借款人可能会更加倾向于传统的典当行业，因为典当对*款贷**人的资信状况和坏款能力的要求不是很高，典当看重借款人提供的典当物品的现金价值，一旦*款贷**人无力偿还*款贷**，典当行业不会亏钱，更重要的是，典当行对典当物的要求门槛较低，审批流程简而短，收取的利息也在银行的四倍之内，对于急需资金周转的人士来说更具有吸引力。大型典当行往往有经验丰富的鉴赏师傅，但即便如此，珠宝玉石手表等鉴定任然被认为是典当行的难点和风险的高发地，更何况的新兴行业P2P珠宝贷?
值得一提的是，典当行目前也偏向左房产和汽车抵押业务，因为这两者的评估制度较为完善，二手市场也相对成熟，操作起来风险较低，一旦出现违约或者坏账，平台可通过对资产的处置和变现快速的偿还投资人本息。专家表示，房产典当业务占整体业务百分之六七十。
可量化、易评估、周转灵活的小额资产显然成为民间借贷的主流，符合小额抵押特质的网贷平台也迎来了政策的春天，以上述列举的主流资产类型为例，信贷规模下，借贷金额大多在三万元以下;消费贷的平均借款金额在三千元左右;车贷的单个项目平均借款额度为八万，以吉乐车等车贷平台为例，几乎所有的项目借款额度都在20万以下，此次《办法》限额要求对车贷平台完全没有不利影响，反而是推进合规性、给予发展机遇的利好消息。
而且在这三大类型资产中，车贷的业务优势最为突出：消费贷、信贷以及车贷服务的是不同层级的群体，车贷作为合规范围内借款额度相对较高的平台，无论是从资产安全还是年化收益上来看，都远高于行业平均值。在风控能力方面，车贷对借款人的资信审核更为严格，还拥有实质的可以准确估值的足值抵押物，可将坏账率控制到最低。此前有第三方统计数据预测到2020年， P2P车贷业务规模有望达1.2万亿元，但我们完全可以更加乐观的估计 ，随着大标平台的不断转型或退出，P2P车贷行业终将迎来更多的同行，随着小微金融这块蛋糕将越做越大，车贷行业终将分得最大的市场份额。
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