“保险公司好坑啊，投保时要体检，理赔时还要调查，太欺负人了！”
“保险公司两不赔，这不赔，那不赔”
...
每次媒体报道有拒赔案例时，总会引起“群情激愤”！
可各家保险公司获*率赔**都在 97% 以上。
这么多成功理赔的，怎么没见几个上热搜呢？
也没见多少人去夸保险公司！
科学否？
保君本身就是研究理赔纠纷的，给大家一个建议：
对于理赔纠纷事件，一定不要只看表面，而是要分析具体原因，只有知道原因，才能分辨是非！
能确定的是： 没有无缘无故的拒赔，一切纠纷皆有原因！
最近，保君在某平台看到有人提问：
“保险公司为什么不提前调查，提前调查好了，后期不就可以100%获得理赔了吗？”
很多人表示此办法可行，这样就能避免买了保险，未来不赔了。
能否实现吗？随保君一起看下!
保险公司有权调查我们吗？
在申请理赔时，还会让填写这样的授权：
所以，在理赔时，我们已经授权保险公司可以调查。
有人可能会问，这是霸王条款吧？这合理吗？
是有合理性的，因为有法律依据。
根据 《医疗机构病历管理规定》 第二十条规定：
如商业保险公司审核需要，医疗机构需配合，提供患者相关病历。
保险公司的调查方式
1. 医疗机构
包含医院、卫生所、体检机构、诊所等，医保卡使用记录、医院就诊记录、体检记录、诊所看病买药记录等等都能查到。
2. 面谈、拜访亲友等
面谈，拜访亲友了解一些基本情况
3. 同业调查
是否在短时间内在其他保险公司有高额投保
4. 委托第三方调查
有些案件，保险公司还会委托第三方调查机构进行调查
5. 公安部门介入调查
如怀疑涉嫌骗保，公安部门也将介入调查，调取相关材料（聊天记录、购物记录、亲友证言等）
可以看到，保险公司调查手段非常多，所以心存侥幸、想隐瞒病史投保的，还是死了这条心为好。
那所有理赔都会调查吗？
小额理赔 基本不会调查，只要资料齐全，都是极速理赔的！
保险公司平均理赔时效也是靠这个拉起来的。
如果是 重大疾病、高额寿险、意外险 理赔时，大概率会进行调查。
另外，还有几种情况，保险公司会更慎重调查：
a. 短期出险、涉及金额比较大的 ：比如买100万寿险，不到一年就身故；买50万重疾险，刚过等待期就患重疾。
b. 短时间内，在多家保险公司投保高额保单 ：比如同时在三家保险公司买有100万意外险。
这些情况，保险公司会怀疑有骗保可能，所以会更慎重调查，调查内容也比较多，这也是为什么有些人理赔时，需要等十多天。
如果被查到是骗保，保险公司还会向公安部门报备，由公安立案调查。
我可以要求保司投保时调查吗
理论上是可以的，但目前有些“阻碍”。
1. 调查成本
之前的相互宝，这些调查费用，会分摊到每位参与者身上。
商业保险也一样，最终也需要消费者承担这些成本。
我们来看下，调查提前与理赔时调查，成本的区别：
我们按调查成本1000元/人计算（人力成本较高）
1000个人参保，如果投保时调查，那就需要 100万 调查费。
假如出险率1%，那只需调查一人，只需要 1000元 调查费。
所以费用是很恐怖的！
这些费用你能接受吗？
比如买个百万医疗险，保费才两三百元，但要你支付1000元调查费，你还会买吗？
而且调查后认为你不符合，费用也不会退的！
2. 不差钱，我愿意承担调查成本，可行吗？
我认为依旧不行，因为缺乏法律支持，从 《医疗机构病历管理规定》 来看：
调查时需要 保险合同 、 患者 本人同意的材料，这说明 只有在投保后，理赔时保险公司才能向医疗机构申请。
所以，投保前就算有授权，保险公司也无法向医疗机构申请以往病历。
总结
1. 九成以上的理赔纠纷，都是在健康告知环节出了问题，一定要重视！
这也是我们团队一直在做的事：每次投保前，都会为客户严格把控健康告知，确保未来能顺利获得理赔。
2. 事前调查并不太靠谱：成本太高、没有法律支持。
另外，就算事前调查了，在理赔时仍然可能被拒赔。
比如有些故意骗保的、故意自伤、故意伤害被保人的事件。
此类事件仍需要在理赔时调查。
事前调查+事后调查双重成本，那还不如直接理赔时调查呢！