虽然没赶上乐享年年和金玉满堂2.0的末班车，来了个高阶版平替也是好的啊。
今天来聊聊近期的出单王产品-康乾3号瑞祥人生终身寿险，一起来看看这款产品收益究竟如何？真有这么好吗？现在适合上车吗？
01
保险公司档案
以防好多新来的朋友对保险公司不了解，后面的产品测评小橡果都会加上保险公司档案这个部分，以便大家更全面地了解保险公司基本情况。
康乾3号的保险公司是富德生命
富德生命人寿保险股份有限公司是一家全国性的专业寿险公司，成立于2002年，总部位于深圳，注册资本117.52亿元，目前在全国拥有35家分公司、1000多个分支机构及其服务网点 ... ...十二度入选“亚洲品牌500强”，2021年入选“深圳500强企业”，位居保险行业前三。
（以上内容引用自富德生命官网）
总体来看，富德生命的实力还是很雄厚的，成立也20年出头了，是一家老牌的保险公司了。
一个冷知识，保险公司不论大小，安全性都是一样的，都很安全，不用担心保险公司破产跑路，就算真发生了，咱的保单也是非常安全的，该有的理赔还是会一分不少的。
当然，保险公司最重要的指标还得看偿付能力怎么样？偿付能力是衡量一家保险公司是否具备偿还债务能力的动态指标。要看一家保险公司的偿付能力，我们主要看综合偿付能力充足率、核心偿付能力充足率以及风险综合评级这3个指标。
一般来说，只要核心偿付率在50%及以上，同时，综合偿付能力充足率≥100%，风险综合评级在B级及以上的这样才算符合标准。
然后我们来看看富德生命人寿保险偿付能力的最新数据，根据中国保险协会公布的富德生命人寿2021年第4季度偿付能力报告显示：
- 核心偿付能力充足率： 87%
- 综合偿付能力充足率： 103%
- 风险综合评级： B类 (2020第四季度)
总的来说，表现达标，偿付能力这块完全OK。
02
产品档案
● 投保规则
康乾3号瑞祥人生 最高支持70岁投保，能够满足不同年龄段的财富需求，也可以很好地用作教育金、养老金、财富传承等资产规划，就算退休了也有机会上车。
起投门槛低，仅需2000元就能上车，对预算不充足的人来说非常友好，尤其是对于大学生和刚参加工作的年轻人，小橡果是很推荐这个产品的。
交费方式非常灵活，支持趸交/3/5/10/15/20交，用户可以根据自己的需求选择交费期限和交费方式，方便灵活。
● 保障内容
康乾3号瑞祥人生的保障内容还是挺丰富的， 支持减保并且白纸黑字写进合同，在投保5年后，每年最高可以减保的金额不能超过累计已交保费的20%。举个例子，如果我们趸交（一次*交性**满）10万的话，5年后我们每年最多可减保的金额不能超过2万元。
如果到时候有资金需求需要*款贷**的话，这款产品也是 支持保单*款贷**的，最高*款贷**额度为现金价值的80%，最高*款贷**期限6个月，*款贷**利息5.5%。
康乾3号还提供就医的 增值服务，包含在线问诊、预约挂号、疾病库、健康资讯、疾病自查、健康测评、健康档案7项服务，这对有就医需求的朋友来说还是挺贴心的。
03
产品收益大起底
购买一款增额终身寿险，我们主要还是看中了它的理财属性，让我们一起来起底一下这款产品的收益情况，是骡子是马拉出来溜溜，一看便知，话不多说，直接上图。
我们以“30岁女性，每年缴费10万元，共交5年”为例，来看看在中途不减保的情况下，产品的收益情况如何：
- 36岁的时候，也就是投保的第6年，保单的现金价值就超过了已支付保费，也就是俗话说的回本。
- 50岁的时候，保单的现金价值高达90.1万元，是已支付保费的1.8倍，此时irr3.32%
- 80岁的时候，保单的现金价值高达257.1万元，是已支付保费的5.1倍，此时irr已经到了3.47%，直逼3.5%
值得一提的是，这款产品对于30岁男性趸交用户来说收益可以实现最大化，从60岁开始 irr能达到惊人的3.499%，已经是目前的天花板级别的了，收益还是相当可观的。
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橡树保总结
● 亮点
康乾3号增额终身寿险作为一款储蓄型保险，收益属于目前市面上的【第一梯队】，尤其是对于男性用户趸交的情况下，在60岁的时候就能达到3.499%，可以说这个收益已经是当今增额终身寿险市场当中的“天花板”。
保障内容比较丰富，减保写进合同，可满足日后的日常资金需求，使用灵活。支持保单*款贷**，还配置丰富的就医增值服务，是一款综合能力比较强的产品了。
● 不足
上面提到，这款产品对于男性用户趸交的话，收益会相当可观，但是对于女性用户投保的话，这款产品从60岁起产品的收益是不如男性用户的，同样是30岁的用户趸交10万，到了90岁的时候，女性用户投保的现金价值会比男性用户投保的现金价值低9290元，差距还是较大的。
还有增额终身寿险的通病啦，前期现金价值较低，通常需要5-10年的时间，保单的现金价值才能超过已支付保费，如果前期退保的话，损失会比较大.
简单总结一些，这款产品还是非常值得上车的，尤其对于男性用户来说是非常好的上车机会。如果想了解关于这款产品的更多细节，可以直接扫描下方二维码和我咨询。