——欣奇谈经济之人脸支付技术

“付钱”这个行为，可以说是金融领域最魔幻且朋克的事情了。

刚开始，我们拿现金付钱，过了几年，我们用银行卡刷卡付钱，这不没多久，我们通过手机扫码付钱了。结果现在，竟然开始普及“刷脸付钱”了！不得不感慨时代变迁之快，金融科技发展之迅速，以后我们要多多爱护自己的这张脸，毕竟以后我们都是“靠脸吃饭”的人了。

但是，可能大家也有些疑惑，所谓的人脸支付技术真的如此神奇么？接下来，欣奇就向大家简单科普一下这个金融黑科技吧。

一、到底什么是人脸支付？

人脸支付是依托于人脸识别技术的一种新型支付方式。它以人脸生物信息作为支付介质，通过人脸生物信息特征与个人账户进行关联，依托先进图像采集设备和人工智能算法，确定付款人身份，最终完成支付流程。

目前市场上有三大主流人脸识别产品，分别是支付宝的“蜻蜓支付”、微信的“青蛙支付”以及银联云闪付的“刷脸付”产品。

三种主流的人脸支付产品

通过图表我们可以了解到，支付宝的“蜻蜓”和微信支付的“青蛙”将人脸特征作为事实上的唯一身份验证要素，仅要求用户首次使用时输入手机号码后四位辅助验证，交易验证完全依赖于人脸识别算法。而银联人脸支付是将人脸信息用于银行账号的标识，采用专用支付密码辅以活体检测的双因素交易验证手段，不完全依赖人脸识别算法，延续了用户使用密码额习惯。可见三者在产品实际的思路上是有所区别的。

二、人脸支付已经足够成熟了么？

坦白地说，还没有。相反，还有很多问题亟待解决。

1、人脸支付的经济模式还未建立

人脸支付主要依托的是人工智能算法、3D结构光/TOF等前沿技术，应用成本较高。比如一枚带活体检测的3D结构光摄像头成本近千元，整体收单机具价格在2千元左右。当前，支付宝、微信凭借资本优势，开启了“烧钱”模式，希望通过巨额奖励补贴，优先占领人脸支付市场。但在轰轰烈烈的营销竞争背后，是各个商户不得不面临人脸支付机具“二选一”、承担高额成本等问题，使得很多商户对于人脸支付仍然持观望态度。

2、人脸信息存在泄露滥用等风险隐患

不得不提的是，人脸信息具有唯一性，不随人的主观意愿而改变，一旦被非法盗用，后果将不堪设想。在人脸支付中，人脸特征的采集、处理、存储和使用方面，尚无针对性的法律法规，也缺少相应的标准规范，极易造成人脸特征信息泄露、滥用现象发生。

这可不是闹着玩的，一旦泄露，所有基于此项生物特征的身份验证系统就将形同虚设，想象一下有人带着你的人脸面具招摇过市，该有多么恐怖。

市面上已经出现为了超高精度的仿真面具了

3、人脸支付行业发展缺乏专项监管

目前，市场上已经出现一个商户配备多台刷脸机具的现象。这不仅影响用户体验，还增加了商户的经营成本。因此，在人脸支付发展初期，寻找一条联网通用的可行之径，避免重蹈银行卡和条码支付发展初期“一柜多机、一柜多码”的覆辙就显得格外重要，但实际情况是，人脸支付的监管仍处于相对空白，整个行业总体上仍处于无序监管。

可见，人脸支付的发展壮大依然任重道远。

三、人脸支付的未来在何方？

（一）统一监管原则

由于人脸特征可远程、非接触获取，人脸特征信息泄露的潜在风险较大。因此，应当统一人脸支付监管规则，让银行、非银支付机构等在统一公平的环境中进行创新。同时针对公交、地铁等特定小额高频场景设置免密功能，规定免密金额上限，并让消费者自主选择开通，实现产品安全性和便捷性的动态平衡。

（二）创新推广机制

相关监管机构应当纠正当前支付机构垄断技术、设置不合理排它门槛、强行要求中小服务商站队等扭曲市场的行为，积极营造公平竞争的良性发展环境。例如：可通过在传统银行卡POS机具上加装外置3D结构光摄像头、向机具生产厂商以租代购等措施降低初期建设投入成本。同时，积极探索相关增值服务，向商户提供基于人脸识别的精准营销服务，以摊薄综合服务成本。

（三）规范个人生物特征信息的应用

相关监管机构应配套出台金融业生物特征信息使用监管细则，加强对信息滥用、侵犯隐私等行为的监管和惩戒。引导市场参与方通过脱敏加密、隔离存储、可信计算等方式，确保信息传输、存储、处理等环节的安全可靠。

看完文章，小伙伴们对人脸支付是否有了更进一步的了解呢？欢迎大家留言，一起来讨论吧