前言：这几天，各大平台被个人养老金的热点刷屏了，个人养老金作为我们国家养老体系的三大支柱之一，无疑有着举足轻重的地位，那么个人养老金我们需要购买吗？它与国家提倡的商业养老保险又有什么区别？两者到底要如何选择呢？

目录

1、个人养老金与商业养老金的区别？

2、我们要不要购买个人养老金？

3、个人养老金适合哪些人群

4、有了个人养老金还要不要购买商业养老保险？

5、有哪些值得购买的商业养老保险推荐？

一、个人养老金与商业养老金的区别

自从11.18号，人力资源和社会保障部宣布，个人养老金制度启动实施。在北京、上海、广州、西安、成都等36个先行城市或地区，可通过多种渠道建立个人养老金账户。

个人养老金和商业养老金共同构成了我国养老体系的第三养老支柱。两者有共同点也有不同点，具体如下：

共同点

1. 二者都是作为社保以外部分的养老补充，可以进一步提高人们老年退休生活的幸福感；
2. 二者都是采取的自愿原则，不强制；
3. 账户里的钱都是你自己的，不会统筹也不会清除，和你的银行存款一样，只是有强制储蓄；

不同点

1. 资金使用灵活性不同

个人养老金不够灵活，从开户存钱起，不能提前取出来，个人养老金资金账户实行封闭运行，只有满足一定条件的，才可以按月、分次或者一次性领取个人养老金：

1）达到领取基本养老金年龄；

2）完全丧失劳动能力；

3）出国（境）定居；

4）国家规定的其他情形。

但是商业养老保险是可以选择中途退保，取现金价值使用；如果是增额终身寿类产品，可以若干次取现使用，养老年金保险和增额终身寿都可以使用使用保单*款贷**功能，带出现价的80%，进行资金周转，资金使用方面更灵活；

2、预期收益不同

个人养老金账户里是一揽子的理财产品，可以按需原则，获得不同收益。里面不止保险等固收产品，还有基金等权益类产品，不都是保底的，要弄清楚自己的投资偏好，别选错了。

而商业养老保险是固定收益，目前3.5%复利递增，是以合同形式，白纸黑字的方式固定下来的，在未来不会存在亏损的情况；

3、缴费制度不同

个人养老金每年封顶12000，而商业养老保险没有上限，根据自己能力自由选择；

4、政策优惠不同

个人养老金对参与缴费部分予以税前扣除，只在领取时以3%计缴个税；而商业养老保险没有税收优惠；

5、参保条件不同

个人养老金必须是，参与当地社保的在职职工，不含退休人员；而商业养老保险不限制人群；

6、功能设计不同

个人养老金设计简单，商业养老保险则功能形态多样化，有可保证领取年限、有的还可以对接养老社区、甚至可以附带一些增值服务，比如重疾绿通，海外sos救援等等；

二、我们要不要购买个人养老金？

养老金资金至于要不要购买，在这里谈一下我自己的看法，首先我肯定会开户的，原因有以下几点：

1、可以享受国家的税收优惠

个人养老金采用税前抵扣，领取时计税的方式，由于我国个人所得税制采取的是七级超额累计税率，个人收入金额适用的是20%税率，针对不同收入人群，具体节税金额如下：

从表中可以直观的看出，收入越高的人，享受的税收优惠就越大，

2、提高我们个人投资的收益率

因为可以参与养老金运作的理财产品，都是经过国家筛选过的，相对安全的产品，比我们想自己盲目的去投资要安全、可靠得多，并且根据个人对风险偏好的不同，可以选择不同风险类型的产品，比方说，我想赚取更高的投资收益，那么可以选择公募基金权益类的资产；如果不想承担一点点风险，那就可以选择固定保本收益的保险类产品；

3、投资性价比很高

因为个人养老金时普惠性质的，所以保险公司一般不会在这类产品上赚钱，会将绝大部分的利润让渡给我们投资人，所以这类产品的性价比时很高的。

三、个人养老金适合人群

1、年青人，这类人群年龄小，缴费时间长，可以利用复利的威力给自己攒下一大笔养老金；

2.没有节制消费能力的月光族，通过缴纳个人养老金，可以起到强制储蓄的功能；

3、长期没有合适的投资渠道的人群，因为个人养老金是政府主导的项目，所投资的品种也是经过筛选的，相对来说，风险较小，可以为这类人群找到一个放心投资的渠道，

四、有了个人养老金还要不要购买商业养老保险？

从上面的分析中，我们看到，个人养老金虽然很好，但是因为有上限，最多每年1.2万，如果连续缴纳30年，也就是36万，如果按照4%的收益率复利计算，本息合计686362.78元，利息赚了336362.78元，按月领取只需扣3%的个税就可以了，我们不用每天自己操心赚钱还是亏钱，挺好的事情啊。

这是用缴30年举例，好多人根本交不了那么长时间，也就是说，没有机会额外赚取这33万，再说了，30年后这33万能做多少事情呢，也不可知；所以，想依仗这个收入来改善我们的养老生活品指，根本没可能。

五、有哪些值得购买的商业养老保险推荐？

那么还有没有其他的方法，能让我们过上富足、惬意的品质养老生活呢？

当然有，那就是商业养老保险。假如小王今年30岁，选择一款商业养老金，每年缴费3万元，缴20年，等到小王65岁退休时，每年固定领取90150元，再加上个人养老金和社保，相信日子肯定比光有社保好过的多；如果你想领取更多的退休养老金，可以选择多交商业养老保险部分，丰俭由人，非常灵活。

来看看这款养老金的特点：

1、股东实力雄厚：

光大永明人寿保险有限公司成立于2002年4月22日，由具有逾百年海外寿险经验的加拿大永明金融与实力雄厚的中国光大集团携手组建，是中国北方第一家合资寿险公司。

2、保证领取：

可以保证领取20年，一共确定可以领取1803000元，如果在这期间，人不小心挂了，剩余未领的钱保险公司会一份不少的给到家人；如果20年后，我们仍然身体健康，就以一直领取，活多久领多久；支持年领与月领，领取灵活

3、养老社区：

可以对接养老社区，广大养老社区被业界誉为既高端有亲民的养老社区，入住门槛低，中高收入群均有机会入住。

4、可附加万能账户：

万能账户保底收益为3%，保底收益当前行业最高，当前结算4.85%，高于同期银行理财。

5、 投保规则灵活：

这款产品支持1-6类职业投保，职业限制较为宽松；保险期间上增加了定期保障选项，给了人们更多选择；缴费年限上，最长支持30年缴费，行业少有，对于工薪阶层规划未来养老十分有利。

6、资金使用较灵活：

支持加保、减保、保单*款贷**，后期收入增加，可以在停售前加保，如果后面需要用钱，也可以通过减保或者保单*款贷**来实现。

我们团队从多个维度，不同方面评测了市场在售的几十款养老金产品，每款的优劣势一目了然，如果有需要的朋友可以找我来领取。

总之，个人养老金作为养老的“第三支柱”，是政府政策支持 ，鼓励人民群众广泛参与的养老保险制度。可以在社保外给我们一份额外加餐的机会，如果想在吃饱的情况还要吃的更好，建议同时加保一份商业养老保险，这样有三重保证，让我们安稳度过万年生活，社保+商保，生活更美好！

今天分享就到这里，更多的问题，咱们也可以沟通交流。所有我知道的，我会知无不言言无不尽，我不知道的，也会保持终身学习的心态，跟大家一起彼此见证，终身成长。

保险不改变生活，但可以让生活不改变！

关于作者

在文章展开之前，先简单介绍一下自己，我是一个在地产做了20年，于地产进入黑铁时代之际，转行进入了保险经纪行业，所以，对于我这个喜欢坚持长期主义的人来说，非常看好这个行业，确切地说是特别喜欢保险经纪人这份职业。因为这份职业，代表的是消费者的利益，是完全站在消费者的角度，根据消费者自身需求来精选产品；我们不为任何一家保险公司站台，不是传统意义上的保险代理人。希望我能在这个行业，实现我的终极梦想，做好大家身边专业有温度的保险经纪人！

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