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现在大部分人都具有财富规划意识，尤其是在市场利率下行的大环境下，为了握紧手中的钱不流失，不少人通过商业银行之外的途径进行财产规划。

其中备受欢迎的就属增额终身寿莫属。毕竟具有白纸黑字写入合同，保额复利递增，实现财富长期稳定增长等优势。不过一种复利能接近3.5%的保险越来越难买了，很多产品也都被保险公司下架。它到底有什么魅力？又为什么越来越难买到？

如今，很多朋友已经把目光聚焦到可以达到3.5%的终身寿险产品，有的跟风直接买了，有的想要尝试却一直有顾虑，纠结到底要不要买。还有的网友已经买了一份终身锁定3.5%的产品，却大骂骗人要退保，想要放进银行....

今天劳拉收集了大家主要关心的问题，一一总结在下面了。想要解除心中的疑惑，可以往下看哦！

3.5%复利是什么意思？

保险3.5%一般出现在增额终身寿险的当中，意思是指增额终身寿险的保额在每个保单年度内，会按照3.5%的利率复利增长，其现金价值也会逐年稳步上升。而且在投保后，不会受到外界经济环境的影响，无论是利率下行， 还是降准降息，它都会按照保单上约定的数值增长。保单利益是受到国家银保监监控的。

3.5%复利终身寿真实存在吗？

是的。

这里的一个底层逻辑是，保险公司在制定增额寿预定利率时，必须根据银保监规定的评估利率为参考标准，而2019年评估利率的上限就已经调到了3.5%，所以就市面上的产品来看，3.5%的增额寿已经属于第一梯队的产品了，目前还没有超过3.5%利率的增额寿。

而且就最新消息得知，预定利率的未来还有下降趋势。大家都知道上月底，市面上很火的两款3.5%产品（金玉X堂2和增多X3）下架了，这个信号已经很明确了。如果想要投的朋友建议早点规划。

想要考虑终身寿如何避坑？如何规划？

对于增额寿有意向的朋友，除了看预定利率，还需要关注这3点，不能盲目跟风！

1、具体的现金价值

我们不能盲目跟风，首先得算清楚一笔账，就是交进去的保费在最后保单上每年的现金价值有多少。这些数值会明白的写在合同里面，是非常明确的金额，一定得看！不然亏了都不知道。

2、看回本时间

回本时间关系到前期的投入规划。比如，回本时间是5年，那你投入的保费最好在5年内不需要不急用。

3、看加/减保的规则

简单说就是投保后可以不可以再多追加一些钱进去，怎么加，加多少？或者是投保后中途需要用钱，能否减保？能减保拿出多少钱？

为什么被骂*子骗**？

3.5%的产品从远期的利益看要大于银行，正是因为很多朋友在投保前没看清楚上面的规划，想刚缴费1年就退保，那肯定就要承受很大的损失，这对谁来说都是无法接受的。所以引起愤怒，也是能够理解的。

对于我们大多数人来说，做出一个决定时要考虑到是否真正想清楚了，而不是盲目的跟风从众。很多人选择3.5%确实是基于未来的考虑，如果换做我，寿险肯定是所交保费不会给生活带来压力；其次是衡量风险意识，缴费周期多少合适；最后是将自己的财富不会压在任何一个方面，可以根据短长期支出，来分配自己的鸡蛋放在哪些篮子里。

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如果你看完后还有疑惑，或者对自己的保单有顾虑，可以关注询问我哦~