自从当了爸妈，我发觉自己不再像以往那么大大咧咧，天不怕，地不怕。慢慢变得小心谨慎，甚至有点敏感脆弱。因为自己有了有了牵挂。
我怕，我怕宝宝生病或意外，每次眼神都不敢离开，哪怕是上个厕所也是用跑的。在生病的时候，看他涨红了的小脸和滚烫的脸颊，说不出的无助与心疼。
我怕，当了妈之后，不敢病，不敢死。因为最怕的不是死，而是孩子没人疼。
我也不敢看新闻，最不忍的就是看到那些得了重病的孩子，孩子受着重病的折磨，家里人红着眼圈说，不管卖房*血卖**都要治！
好在现在越来越多的爸爸妈妈有了用保险意识，在宝宝一出生的时候就想到购置保险。宝宝生病了，我很揪心，但是另一方面，想到有保险兜底，我又会觉得心安。今天，我们就说说宝宝保险。
01
一．给宝宝买保险，首先考虑的是宝宝面临的风险到底有哪些？
首先，我们要弄清我们想通过保险解决什么问题，对于宝宝来说他所面临的风险到底有哪些？
最值得注意的风险就是这两种：意外和疾病。
宝宝很成年人最大的区别是宝宝好奇心旺盛，这个世界对他来说是那么的新奇，看到什么都忍不住要去摸摸碰碰。与此同时，宝宝无法分辨危险因素，安全意识不高，所以出生后，特别在孩子开始能爬能走的时候，爸爸妈妈的视线几乎是一刻都不离开孩子。
在中国，意外伤害占到了儿童死因总数的四分之一。婴幼儿，学龄前儿童伤害首位的溺水，其次是交通事故跌倒和交通事故。
其次是疾病风险，包括小病，大病，重疾。
有过经验的朋友都知道，6个月后，宝宝开始离乳，失去了妈妈免疫力的保护，往往第一次疾病也是这个时候开始到来，如果高烧不退，就可能就会引发宝宝的支气管炎、肺炎等疾病。
小毛小病虽然算不上大风险，但是父母却成了医院的常客，拥挤的医院，漫长的排队，极大的消耗着时间和心力。如果住院了，医疗费更是水涨船高，还得有专人留守照看。
如果说小病常人还耗得起，那么重大疾病就是一场灾难。
近年来，儿童罹患重大疾病的概率呈上涨趋势，恶性肿瘤，感染和窒息，是仅次于意外伤害导致儿童死亡的主要因素。
《中国儿童大病救助与慈善组织参与现在报告》显示，白血病需要的费用约为60万，终末期肾病每年需要10万左右的透析费，再生障碍性贫血进行造血干细胞移植约需30万。
根据疾病的严重程度和分型治疗费相差甚远，有的甚至要达到上百万元。
然而这也仅仅是当下治疗的开支，更不说以后长期的治疗和护理。这将对一个家庭造成严重的经济和心理负担。
从治愈率上说，白血病，脑肿瘤，重症肌无力，癫痫，是可以有一半几率治愈的。而再生障碍性贫血，终末期肾病，1型糖尿病都是无法根治，需要持续治疗。
简单来说，就是用钱换命。
02
二．不同的风险应该用什么保险来抵御？
1. 意外——商业意外险
意外险具有保费低，保障高，杠杆率高的显著特点。保障意外身故，意外伤残，意外医疗。 对于小朋友注重意外医疗保障，小朋友爱玩好动，烫伤摔伤，猫抓狗咬这些情况都属于意外医疗赔付的范围。如果能报销自费药，不限社保用药，100%报销的最好。
2. 小病——社会基础保险
一个就是“居民医保”
就是我们大人的社保，宝宝出生后没多久就可以到街道办理，这是必备的。 另一个是“少儿住院互助基金”
每年100块，覆盖住院医疗费用。以上海为例，医保报销后，扣除起付标准（50-300元），就可以100%报销。
限制是：保额不高，一般住院10万，大病20万。医院只能在户籍所在地定点的医院。另外自费药不保。
3. 大病——商业住院医疗险
虽然少儿医保和住院基金应用范围广，但是在报销额度和报销范围上有着一定的局限性。具体见：
商保VS医保
医疗险主要是保障小朋友的住院医疗、特殊门诊及门诊手术的医疗费用。其中以百万医疗最普遍，几百块有着百万的高保额，不限疾病，不限社保用药，不过通常有1万的免赔额。
另外还有中高端医疗：和百万医疗最大的不同是，可以报销特需和国际部，可选涵盖门诊，可选私立昂贵医院，如和睦家。极大的节省大人的时间和精力。
高保额和 包 含自费药可以恰好弥补社会基础保险的不足。
4. 重疾——商业少儿重疾险
重大疾病会带来高额的治疗费用，甚至需要大人长期照料。
重疾险定额给付，买多少赔多少。这笔钱使用的范围可以更广，孩子的治疗费，康复费用和日常用药，大人辞职照顾孩子的收入等。
购买少儿重疾险，和成人不同的是，关注疾病的覆盖范围，是否包含少儿高发的常见病。
如果预算够，可以给孩子买终身。没有风险缺口，避免中途出现健康异常，再难投保的情况。而且有着年龄小费率低的优势。
如果预算有限，可以先给孩子买到成人，孩子大时可根据自身的需求再重新选择市面上更新换代的产品。
03
给宝宝买保险要注意什么？
1、先大人后小孩
有了孩子后，孩子往往是全家的中心，有什么先给孩子，买保险也是给孩子买，大人却不装备任何保险。
一个家庭的经济支柱是孩子的爸爸妈妈。父母的保护伞才是孩子最大的保障。在保险中，受益人才是被保护的对象，并非是被保险人。只给孩子买保险，大人自己却不买，那么出险时，孩子会跟着大人一起陷入困境。
2、先保障后理财
有遇到小伙伴跟我咨询教育金保险的事，但是保障却还没有。如果先买理财类保险，却疏忽保障类保险，就有点本末倒置了。
超哥建议为孩子购买保险时的顺序应当是：先保障后理财。也就是先买好意外险，医疗险，重疾险，再考虑教育金保险。
总体来说，
给宝宝买保险还是很有优势的，一个是年龄小保费低，等到宝宝长大了，当别人交着成人费率的保费，而从小买保险的只需缴纳一点点的费用，这大概可以叫赢在起跑线了吧。如果从小就买一直到终身，就没有风险缺口，有人兜底，不怕没钱治病。另外就是，宝宝出生后大多都很健康，都可以标准承保，保险可以按需求和喜好随便挑。
出生三件事，取名字，办户口，买保险。
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