加裕智倍保3/首护挚宝 是港险友邦的一款重疾险，保障内容如下：

投保年龄：15天–65岁

首护挚宝：18-45岁，怀孕22周以上

提前保单生效期（追溯期）：6个月（首护挚宝不适用）

保障期：终身

多次赔付期限：至85岁

缴款年期：10/18/25/30年

投保额：10,000USD-1,500,000USD

重疾：58种重疾，赔保额的100%，其中需做手术的脑动脉瘤预支赔偿50%

轻症（早期）：共57种（44种早期+13种儿童疾病），不同器官的原位癌最多可预支赔2次，其他早期预支赔偿1次，每次赔20%（骨质疏松赔10%），总共没有次数限制，直至基本保额100%赔完；

其中9种早期病种和13种儿童疾病最高赔偿限额5万美金；

轻症同时赔付等比例分红；

预支赔偿之后等比例减少保费；

额外赠送保障：

前10保单年，重疾和身故额外赔：

30岁前：额外赔付基本保额的50%

31岁后：额外赔付35%

额外多次赔付：癌症、心脏病及中风额外共计赔4次

先天性疾病儿童保障：为子女投保时还未发现的先天性疾病所导致的受保疾病提供保障。

投保人豁免：可附加父母/配偶身故豁免

癌症治疗灵活选：癌至癌的间隔期从3年缩短至1年，可使用2次，每次赔原有保额的一半也就是50%

严重传染病：赔20%保额

星级人生：被保人经历结婚、生子等人生大事，可购买终身寿险，不需要健康核保。

豁免保费：赔完保额的百分之百后，豁免保费

分红方式：终期分红，不可单独提取

身故：100%保额（前十个保单年度是135%或150%）+ 终期分红(如有)-保单欠款(如有)

优点分析

优点一：保障少儿先天性疾病

投保时没有发现的先天性疾病仍然可以保，已经发现的先天疾病不保。

这一点比内地有优势，如果因为先天性畸形、变形或染色体异常导致的疾病，内地不赔。

优点二、没出生也可以投保

没出生就投保的好处也在于上一条。

2017年，香港医院每200个婴儿就有1个先天性及染色体异常。

加裕智倍保3出生后投保时只对还没有发现的先天性疾病可以保，

如果小孩子还没出生就可以投保，相当于先天性疾病都可以保。

加裕智倍保3/首护挚宝重疾险可以在怀孕22周就帮肚子的宝宝投保。

而内地投保均需出生后才能投保，担心孩子的准妈妈们可以考虑投这一款。

优点三、癌症治疗灵活赔

两次癌症之间，港澳保险和内地保险几乎都是3年后才赔第二次，赔100%保额。

加裕智倍保3/首护挚宝发生癌症新发、复发、扩散、持续的情况，可选择把时间缩短到1年索赔，但赔付的额度减半为50%，最多可以缩短两次间隔期。

这在港澳险中首创，在内地保险中，有少数重疾险对于癌症还在治疗中的情况，可以缩短至1年，赔40%/次，可赔3次。

所以说，在这一点上，有内地产品和港澳险可以持平。

优点四、保费有折扣

加裕智倍保3如果达到一定保额，则有折扣。

在内地，保费没有折扣一说，但有的保险公司达到一定保额，可以少交1、2年保费。

优点五、传染病可赔

发生传染病，连续3天及以上住ICU，可以预支20%保额。

虽然有传染病保障，但是相当于轻症一样赔20%保额，还占用重疾的20%保额。

优点六、终期分红

分红应该是所有买港澳保险最关心的问题之一了吧。

港澳重疾险除了和内地重疾一样，有现金价值和保额外，还有额外的分红收益，但是分红收益是不保证的，最低为0，最高谁也不知道是多少，因为是不确定的。

加裕智倍保3/首护挚宝采用的是终期分红，保单满5周年后，发生重疾/身故/退保三项中任一一项都有终期分红。

投保前计划书上可以看到非保证的终期分红，我用irr计算了一下，以39岁女性投保10万美元算，按4328美元*18年交保费，到100岁有715770的分红，每年大概是以每年4.35%复利增长。

所以除了能拿到现金价值（退保）或保额（身故/重疾），还可以拿到一笔不错的分红。

按友邦之前的实现率来算，上面的分红有可能100%能拿到。收益还是挺不错的，但未来是未知的，是否是100%还是0%的实现率，谁也不知道。

其他优点

可以生日追溯，大多港澳保险都可以生日追溯3-6个月，相当于过了生日还可以按上一岁计算，少交一些保费

星级人生：被保人经历结婚、生子等人生大事，可购买终身寿险，不需要健康核保

受益人允许是非直系亲属，内地少有

健康生活有额外保障10%

免体检额较高

开始排坑

缺点1、没有中症

港澳重疾没有中症。只有重疾和轻症。

港澳重疾疾病也只有几十种，但在内地，重疾的病种一般都是100多种，且都是至少赔100%保额。

但加裕智倍保3/首护挚宝58种重疾里面有一个疾病只赔50%，也可以当成内地的中症吧（做手术的脑动脉瘤预支赔偿50%，前10年有额外赔付）。

但这50%是预支保额，下一次患其他重疾的时候，就只有50%的保额可以赔了。

这个疾病在内地是按重疾100%赔付的，内地也没有重疾的疾病单独分出来少赔的。

没有中症，是一个大坑。

缺点2、轻症占主险保额

轻症赔20%，不限总次数，也是预支保额。

包含早期疾病44种和13种儿童疾病，都是赔20%（骨质疏松只赔10%），这20%/10%会占用重疾保额，保额、保费也会相应减少20%。

比如赔了2次轻症一共40%，那后面发生重疾赔的钱就要减掉这40%。

内地重疾的轻症次数够用，且不会占重疾保额。

加裕智倍保3有一点比较好的是原位癌可以赔2次，其他每种轻症最多赔一次。

缺点3、不能独立生活只保至65岁

不能独立生活在重疾里面，单独被列为一种疾病，但只保至65岁。

内地重疾没有这个疾病，但有的疾病包含这个不能独立生活要求，但一般都是保终身。

缺点4、额外赠送保障少

加裕智倍保3/首护挚宝在首10个保单年度，针对重疾和身故额外赔付：

30岁前：额外保额的50%

31岁后：额外赔保额的35%

这个送得少主要体现在2个方面：

一是赠送时间短，必须满足前10年

二是多送的额度在30岁前后的额度还不一样，30岁前50%，30岁后35%。

港澳险几乎都是这样送，有稍微长一点的是15年。

但在内地，最长可以赠送到6-70岁前，额度高一些的是送80%、100%。

缺点5、癌症/心脑血管疾病额外赔限制85岁前

癌症/心脑血管疾病额外赔付也就是保单中的“特选危疾额外赔付”，港澳重疾险大多有年龄限制，一般86岁前才赔。

内地大多没有年龄限制。

加裕智倍保3/首护挚宝也只有新发、复发、扩散、持续，转移癌不能获赔。

缺点6、投保人豁免保费限制多

投保人豁免保费，就是投保人发生疾病或身故，可以不用再交没交完的保费了。

但港澳重疾的的限制较多。加裕智倍保3的限制主要在这3个方面：

1、等待期2年

在内地，投保人豁免一般和主险等待期同长时间，90/180天。

而港澳重疾险2年等待期太长。

2、只豁免身故且80岁前

在内地保险中，对于投保人的豁免大多数是发生轻/中/重疾/身故中任一事件，都可以豁免没交完的保费，而且没有年龄限制。

而加裕智倍保3只豁免80岁前的身故。

在港澳险中，大多都是只保身故且在75岁前。

3、豁免至子女25岁后

如果为子女投保加裕智倍保3，在子女25岁后，投保人就算满足上面过了2年，然后80岁前身故的条件，也不能免交保费了。

可能保险公司认为小孩工作了，有能力支付保费了吧。

这也是港澳险大多有的规定。

但在内地没有这一条规定。

其他缺点

儿童特疾保障少（相当于轻症，占用重疾保额），没有额外赔付，且只保至18岁

港澳的健康告知较严，无限告知，内地是有限告知

保单*款贷**利率高

港澳保单可*款贷**现金价值的100%，但是利率较高；内地保单虽然只能贷80%现价，但利率低一些。

总结

加裕智倍保3/首护挚 宝重疾险的保费在港澳险里算是性价比比较高的产品了，但不打折的保费并没有比内地重疾的保费便宜。当然能拿到分红就比内地性价比高太多了，相当于赠送了一份同额度的增额寿险。

如果能接受以上缺点，可以投保。

如果你对香港友邦加裕智倍保3/首护挚重疾险依然有困惑，怕投错保或者想进行最优的方案匹配、投保和理赔问题等，可至地球号。

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