随着人们对养老保险制度越来越深刻的理解，以及越来越意识到养老金对自己将来退休生活的重要性，网友们对社保医保话题的讨论也成为了互联网上经久不衰的热议。
争论最多的焦点问题还是集中在体制内外、国企民企职工、城乡居民退休待遇上的巨大差别上。
我个人认为，现行的“多缴多得，长缴多得”的养老金缴纳制度，表面上看，总体原则是合理的公平的，其实则还不尽人意，作为倡导共同富裕的社会主义国家，我国在对现有养老保险金制度进行改革时，应该尽量改变目前社会各个阶层的基本养老金差别过大的现状。
因此，个人建议养老金应该分由三部分组成，即：社会基本养老金、个人补老金、商业养老金。
1、社会基本养老金（有国家补贴，属于全民福利性质），每一位参保人员，无论是体制内体制外，还是城乡居民只能在国家每年公布的统一缴费标准的100%、125%、150%这三个档次上选择一个缴费档次，由单位和个人共同缴纳，多缴多得，长缴多得，基本上与目前正在执行的职工养老金缴纳规则相同。每一个缴费档次都对应一个固定的与缴费年限成正比例关系的退休金标准。不分体制、不论职位，这部分基本养老金最低的按100%缴费，最高的也只能按150%缴费，根据个人收入和需求自行选择档次，除经审核的特困群体人员由国家代为缴纳以外，其余人员一律为强制缴纳，任何人都没有特权。社会基本养老金由国家相关部门负责征收、管理、核算和发放。
2、个人养老金，是专门为在职时收入较高又对退休后的养老金有较高需求的部分参保人员设置的一种补充养老金制度，没有社会福利性质。个人养老金全部由个人缴费，自愿缴纳，以全国职工人均年收入的100倍封顶，可以给予不低于同期国债利率为保底收益，全部由个收益归个人，免征所得税，但同样由国家相关机构负责征收、管理、核算和发放。个人养老金补充制度，充分体现了个人多缴多得、长缴多得的原则，同时又避免了高收入者多占国家福利补贴之嫌，引起低收入者的不满。
3、商业养老金，属于商业性质的养老金，由商业保险公司推出，个人根据自己的经济情况和需求，自行选择是否购买的个人商业养老金补充产品。购买商业养老保险属于个人行为，完全实行商业化运作，风险自担，受益归个人所有，国家对该收益也可以给予免征所得税的优惠政策，政府相关部门不参与运作，但负责监督。
把养老金分成社会基本养老金、个人养老金、商业养老金三部分组成的好处是显而易见的。
首先，在具有全民福利性质的社会基本养老金设置差别最大为1.5倍的三个等级，较好地避免了退休金差距过大（数倍甚至十倍）的问题，使得国家的社会福利制度更能公平公正地体现在每一位公民身上，而不是过多地与职级、岗位和工资挂钩。
其次，为高收入人群提供了个人养老金补充制度，同样由国家社保机构负责征收、管理和发放等一切事务，具有绝对的安全性和可靠性。
商业养老保险产品为特殊人群提供了灵活多样的选择，更好地满足了人们对将来养老金的需求，为各个阶层人士提供了多层次的养老保障。
改革的总体原则就是，具有全民社会福利性质的社会基本养老金差别控制在1～1.5倍，每个公民都可以依法享受。个人养老金和商业养老金，根据个人收入、需求、投保的具体情况，可以有千差万别。
这样的养老保险制度改革，是你期待的吗？欢迎发表意见，欢迎交流。
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