快到年底了，又到了开门红的产品瞄准了你的年终奖的时候了。平安金瑞人生21是一款平安人寿主打的开门红产品，想必大家在朋友圈也或多或少见识过了。
我们不吹不黑，说说这款产品怎么样。
超哥介绍：
平安金瑞人生21主要有3部分组成，主险是平安金瑞人生（2021）年金保险、附加平安聚财宝（20）终身寿险（万能型）以及平安附加轻症倍护疾病保险。
投保规则：
-保障期间：10年/15年
-缴费：10年期可3年/5年交；15年期10年缴
保障责任：
主险：
-特别生存保险金
3年交，第5-6年给付60%年交保费；
5年交，第5-6年给付100%年交保费；
10年交，第5-9年给付100%年交保费。
-生存保险金
3年/5年交，第7-9年给付30%保额；
10年交，第10-14年给付50%保额。
-满期金给付基本保额
-身故给付已交保费
万能账户：
-保底利率1.75%，现行利率5%-身故，不同年龄段给付1.2-1.6倍账户价值
收益情况：
以35周岁男性，缴纳保费10万，缴费期5年，共计50万保费为例。
主险收益
年交10万保费，缴纳5年，共计缴款50万。
第5-6年，每年领取10万；
第7-9年，每年领取50420元；
满期irr仅0.67%。这个收益在行业里算是比较低的。
万能账户收益
万能账户要值得注意的是，代理人通常只会按现行利率5%来演示，刚开始卖，不高点吸引人怎么卖的出去呢？但实质上保险合同只有1.75%的保底收益率，要长年保持高收益率是很难的事，比如余额宝一开始都有6%的收益率了，但是现在呢？在如果保险公司收益不好的话，它有权把利率调整到1.75%哦。而目前行业里的年金险3%的保底利率也不是什么稀罕事儿。
保底利率是确定的收益，而现行利率是实际结算的利率。
我们按保证的收益，和最高的收益可以分别计算下。
按保底利率1.75%来算，在对应第10年-第50年的满期irr为0.93%-1.64%，确定性收益偏低。整体收益更弱。
内部收益率（下文简称IRR）,是反映项目经济效果的一项基本指标。这种分析方法考虑了货币的时间价值，可以测算方案的获利能力。同时IRR越高，代表着收益越高。IRR≠利率，但是会接近利率，可以作为一个参考。
有了万能账户的加入，IRR的提升还是比较显著的。按现行结算利率为5.0%，第10年-第50年的满期irr集中在1.93%-4.68%区间段，这个收益率在目前的带有万能账户的年金中处于平均水平。
另外转入万能账户的钱，都要交一定的“手续费”。
金瑞人生21在收益上毫无竞争力。即便是搭配上万能账户进行二次增值，仍然和市面上优先的年金险有一定的距离。另外，不要被眼前的演示利率忽悠。谁都无法保证能长期达到5%的收益。
但是金瑞人生21年金产品也有它的优点，它返本快。在前5年完成缴费后，第5-10个保单年度全部完成主险的现金返回。其他的除了品牌比较大，超哥也找不出什么有竞争力的优势了。
往期精选
【漫画保险】5分钟图解百万医疗险「漫画保险」
【漫画保险】5分钟看懂重疾险「漫画保险」
【漫画保险】5分钟挑选适合自己的大公司「漫画保险」
【漫画保险】5分钟看懂医保和商保的区别「漫画保险」
公众号：超人宝。教你买保险，关注查看查看更多保险测评，保险科普。
有态度的保险超人，带你避坑，带你飞
