每一位在温哥华置业的业主都绕不开的一个话题就是购买房屋保险。 虽然加拿大并没有规定住宅物业必须购买保险，但很多业主在银行办理*款贷**的时候， 银行要求业主在房屋交接日之前提供房屋保险购买证明给银行，所以大部分业主都及时购买了房屋保险。那么，房屋保险到底是不是必须？对于种类繁多的保险类别该如何选择？哪些该保哪些不该保？是否需要购买额外险？许多业主并不太清楚。
首先来聊一聊与房屋不同性质相匹配的保险类别：
自住房保险 Homeowners Insurance
自住房保险，顾名思义，即房屋是用于自己及家人居住的。该类房屋的保险大部分人会选择基本险，因为用于自住的房屋一般风险较低，长期有人居住的话，房屋不会出大问题，所以基本险基本能cover遇到的问题。如果业主有额外的需求， 可以向保险公司主动要求购买额外险。
租客保险 Tenant Insurance
当租客租下居住单位时，便要负上安全使用居住单位的责任，租客险是否一定需要购买呢？
我们通常认为房屋保险是针对大物件（例如管道、电器和房屋或建筑的实体结构）损失或损坏的保障，而作为房东，都会为出租物业购买保险用于保障上述物件，但房东买的保险，其保险范围并不包括租客的个人物品，例如家具、娱乐设备或珠宝等。
另一种情况，如果在租客所居住的房屋内有人受伤，并且业主购买的保险没有涵盖意外事件发生的范围，没有保险公司的保障，问题就会变得很复杂，最后有可能需要法律援助来认定业主和租客的责任关系。
此外，如果是由于租客的使用不当对建筑造成了损坏需要赔偿，房东的保险公司可能会起诉租客，要求租客承担修理或重建建筑的费用。在这种情况下，租户保险可以帮租客提供财务保障。
是否需要购买租客保险，完全取决于租客对风险的评估。当然有些业主也会要求租客必须购买租客险才给予出租。
房东保险 Landlord Insurance
如果业主购买的房屋是用于出租的，该类房屋出现意外的可能性就相对较大，所以建议业主一定要向保险公司如实报备，购买房东保险。一旦出租物业发生意外，警方及保险公司等有关部门会彻查原因，分清是哪一方的过失。若是租客的疏忽造成意外，租客便要承担相应的责任；若是房东的疏忽，房东保险便会发挥保障效用。
在有些个案中，虽然已判定是租客的责任，但租客没有履行责任便逃之夭夭，在找不到租客的情况下，房东不得不承担相应的责任。所以建议业主选择比较全面的房东保险。不过，房东险有很多限制条件，不是所有公司都做，各公司限制也不一样，具体情况需要咨询保险公司。
公寓保险 Condo Insurance
如果业主购买的是共管物业，即公寓或城市镇屋作为自住房，则需要购买公寓保险。许多在温哥华第一次置业购买共管物业的业主，认为物业公司已经为整栋住宅购买了保险，所以自己不需要再额外购买保险，这个想法是完全错误的。我们需要清楚地了解到，个人的公寓保险和物业公司购买的保险所保的范围是不同的。
物业公司购买的保险不包括：物业公司保险免赔额的部分，房屋装修，第三责任险，个人财物等。
通常物业公司在购买保险的时候，会有一个保险免赔额，有的是$100,000, 有的是$200,000甚至更多。如果自己居住的单位发生意外需要维修，只有维修费用超过免赔额的部分，由物业公司购买的保险承担，但如果维修费未超出免赔额，费用则需要业主自己承担。如果业主购买了公寓保险，那么保险公司便能负责该部分维修的费用。
如果因业主而产生的各种意外事故，或者家庭贵重物品、电子产品遭窃等，都属于公寓保险的承保范围。在购买该类保险的时候，一定要找物业管理公司了解详细的物业保险的承保范围，避免重复投保。
在加拿大，保险公司提供两大类房屋保险产品——房屋基本保险（Broad form）和全面性房屋保险（Comprehensive Form）
房屋基本保险 Broad form
该类保险列出的是受保的范围，有十多项受保的灾害，若这些意外是属于所指定的受保范围，则由保险公司承保：
1.火灾及雷电(Fire and Lightning)：火焰或被雷电击中酿成火灾。
2.爆炸(Explosion)：由天然气、煤气或石油气引发爆炸。
3.浓烟(Smoke)：火灾中之浓烟，可烟熏所有墙壁、家私及窗帘;焦黑的灰尘不但难以清洗，清理费用也不菲。
4.暴风雨或冰雹(Windstorm and Hail)：由暴风雨或冰雹造成房屋外墙之破坏或缺口，令致屋内家私财物受损乃属受保范围内。倘若忘记关上门窗而遇到同样的损毁，则不会获赔偿。
5.爆窃(Theft)：盗贼通常是趁无人在家时入屋爆窃，故此打破门窗或破坏土库入屋等情况常常出现。不过，若歹徒是住屋成员之一或是留宿雇员，保险公司绝不会作出任何赔偿。
6.骚动及内乱(Riot and Civil Commotion)：在骚动及内乱中遭受不法分子滋扰所造成的财物损失，也会受到保障。
7.空中堕物(Falling Object)：不论是被飞机、导弹或卫星等堕下来的对象击中楼房以及私人财物，可向保险公司申报赔偿。
8.蓄意破坏及恶作剧行为(Vandalism and Malicious Acts)：房屋受到恶意破坏应即时报警，以免受到不必要的滋扰及防止损毁继续扩大。若房屋空置多于三十天以上，保障便自动消失，一切后果由屋主独自承担。
9.房屋被车辆撞击(Damage By A Vehicle)：若家中车辆失控或泊车时不小心撞到房屋或附近的建筑物，保险公司先扣除垫底费(Deductible)后才作出赔偿。
10.突发性漏水及水浸(Accidental Discharge Or Overflow Water)：突发生水患弄致屋内地板、地毡及家私杂物受损，便可向保险公司申报。但由于喉管松脱或日久失修之渗水及漏水现象，却不属受保范畴。
11.玻璃破烂(Glass Breakage)：除了建筑中或空置中的物业，家中门窗玻璃遭受到意外损毁都受到保障。
12.私人财物在运送途中受损(Transportation)：私人财物或家具在运送途中受到破坏如汽车相撞或翻车等，都受到保障。
在以上12条范围之外的意外灾害发生，保险公司则不负责赔偿。
全面性房屋保险 Comprehensive Form
该类保险列出的是不受保障的灾害，即除了以下十几条不在保险范围内的意外灾害，其余的所有发生的意外都在保险范围内。两者相比下，全面保障的范围比普通保障的较为广阔，照顾的层面也较全面，故此保费相对地较基本保险更高：
1.房屋用作商业用途
2.建筑中房屋受到破坏
3.空置物业超过30天
4.非法用途如*麻大**屋、制毒工场等
5.核子大战
6.被放射性物料破坏
7.雀鸟、鼬鼠及昆虫等破坏
8.酸雨破坏
9.被工业用浓烟破坏
10.被出租租客盗窃
11.额外工程破坏草地
12.物业在建筑过程中被偷走材料
13.地震(Earthquake)：地震保障的保费主要以地区来划分，东岸的地区一般比西岸的平坦，发生地震比率较低。其二，房屋的外墙结构也有差别，如石外墙比砖皮外墙的昂贵。在安省，一所$30万重建费的砖皮外墙房屋，便需要大约3千元的地震保障费用。
14.洪水泛滥(Flooding)：洪水泛滥一般给人的印象是河水水位上升而涌出河道造成的破坏，但多伦多于2005年8月期间因地下水道淤塞而未能及时疏通当日的豪雨，导致很多房屋被雨水入侵造成水浸，这种情况是不受保的灾害之一。
15.战乱(War)：国与国之间产生冲突，甚至酿成战争的话，一经政府宣布成为战区，所有房屋保障便即时失效。
16.自然损耗(Wear and Tear)：陈旧屋顶、水管漏水、门窗生锈及房屋结构出现轻微损毁，屋主都应尽快验查及维修，免除因日久失修而酿成更大的损耗。意外是因自然损耗而造成的话，损毁的地方便不属于受保范围。
由于房屋基本保险受保范围窄，许多业主优先会选择全面性房屋保险。许多大的保险公司现在也只做全面性房屋保险业务了。
全面性房屋保险通常不包括下列保障，如有需要，则需要业主单独购买：
房屋责任险
比如到家里来做客的朋友发生意外伤害，路人在业主的房屋外意外滑倒而受伤，房屋坠落物导致路人受伤，栅栏倒塌导致损坏了邻居的物业等，这些损失便可以从责任险中赔付，保额通常为100万。在温哥华生活，平时周末大家最喜欢的就是邀几个朋友到家里来聚会，一旦发生意外有客人受伤，责任险将帮助你来支付这笔费用。
污水倒灌险
下水道回水或倒灌在大温地区时常发生，也是独具特色的房屋灾害。如果没有亲身经历过，是不知道它有多大的危害。建议居住在地势比较低的地段的居民考虑要购买。当下水道的水倒灌而造成了建筑物或财产损失时，可以向保险公司索赔。
贵重物品损失险
普通保单对珠宝、电子产品等贵重物品的保额有所限制，大部分保险公司对此规定的上限在几千块钱左右。如果单独购买珠宝损失险，保险公司将赔偿足额损失，并且无免赔额。但在承保前，保险公司都会要求珠宝商对珠宝的价值进行鉴定。
地震险
这里值得一提的是地震险。这项保险在大温除列治文以外的地区需要额外购买。因列治文早先是填海而建，所以保险公司对该地区是不保地震的风险的，即没有地震险可以购买。而在除列治文以外的其他地区，可以单独购买地震险，但每年的保险费用并不低，是否选择购买地震险完全取决于业主的意愿。
