今年经过一轮新冠疫情下来，大家的风险意识又有所加强，从各大保险公司的保费收入来看可见一斑。现在很多朋友纠结的问题已经不是“到底买不买保险”，而是“哪里卖的保险更好”。

随着国内保险业的不断发展，许许多多的外资保险公司开始布局中国市场，比如大家比较常见的美国友邦保险、英国保诚保险等。

不过，每一年还是有许许多多的家庭条件还不错的家庭会选择千里迢迢前往香港去投保一份港险，难道是香港保险真的要比内地保险“香”一点吗？

带着这个疑问，我们就来简单说一说香港保险与内地保险的区别。

1.投保年龄优势

一般来说，国内保险对投保人的年龄是有限制，一般接受0岁到60岁的年龄层次的人群；但是香港保险对年龄限制的政策比较宽松，他们一般可以接受0岁至70岁或75岁年龄层次的人群。只是年龄大的保费会贵一些，核保也会有一定的要求。

2.投保金额优势

国内保险未成年人保单保额只能买5万或10万人民币的保单，未成年人的死亡保险额最高不能超过50万。但是香港保险在投保金额上限制政策较为宽松，成年人如果能够提出健康报告和财力报告，在投保金额上可以随意选择，且香港保险大额保单的非常多。针对未成年人，父母可以投保金额较高的保单，有很多父母有成功购买数十万美金保单的案例。最高也可以去到150万美金的保额。

3.保费率的优势

从安全指数和医疗卫生服务水平来看，香港可以称得上全世界安全指数较高的城市之一，案件发生率非常低，位于世界前列。除了安全指数高之外，香港的医疗卫生服务水平和医疗制度十分完善，因此世界很多保险公司对香港这座城市的评级非常高，因此购买保险的基础保费非常便宜。

然而中国内地医疗制度并不是很完善，因此保费率较高。

4.保障范围优势

一般内地保险平均保障的重大疾病保障范围约30~35种，仅有少数几个保险公司的重疾保障范围能够达到40种以上的。

香港保险：目前市场主流商品可以包括50多到60多种重大与非重大疾病，甚至有些险种的保护范围高达110种。

5.保险理赔优势

内地保险出险后，赔保要求必须提交国内公安局或二级以上医院的相关证明文件，如果事故发生在海外，还要回到国内，奔走好几趟相关单位办理各种繁琐的手续。并且，香港的医疗是没有“进口药”和“非进口药”之说的。

香港保险出险后只需要提供适当的证明文件，全球理赔，不论投保人事故在全球任何角落，申请办理理赔是只需要附上申请书和相关证明文件，邮寄到保险公司就可以，不必本人亲赴香港办理理赔。绝大部分内地医院就需要三甲医院或者二甲医院的证明才能报销，也会排除很多进口药的报销。

6.免责条款优势

内地保险针对被保险人身故的原因和情形有一定的限制，比如被保险人出现被投保人故意杀害或伤害、被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施、被保险人从合同成立后2年内自杀、吸食*品毒**、酒驾、战争、军事冲突、武装叛乱、核爆炸等情形，保险公司不予理赔。

香港保险的被保险人在保单生效或复效后的两年内（有的规定是一年）自杀，一般会退还所交保费而不予理赔。而且大部分的香港保险是不会把战争、军事冲突、地震等不可抗力因素包含在免责条款之内。

7.抗通胀的优势

站在资产配置的角度分析，单一配置同币种的资产不利于抵抗通货膨胀。内地保险是人民币结算的，而香港保险是可以选择使用多种货币，有利于分散投资风险。

讲了香港保险的优势，是不是香港保险就“完胜”内地保险了呢？

不是的，香港保险相比于内地保险也是有不少劣势的：

1.投保便利性差

购买香港保险首次一定要在香港签约。如果开具了香港的银行账户，第二年缴费就可以线上操作，不然的话每一年购买都是需要去香港缴费的。

2.理赔时效性差

国内的保险公司理赔条款规定30日内保险公司一定要做出理赔结果，更加具有时效性。相比于香港保险，理赔时效无法具体保证。

3.严进严出审核

香港保险是需要无限告知的，而不是大陆的询问告知。什么意思呢？内地的产品健康告知是有限告知原则，问到什么答什么就行，而香港保险是无限告知原则，你得把你的所有身体情况都通通告知，不能有隐瞒。

4.理赔纠纷问题

如果出现了理赔纠纷需要到香港处理，更甚者通过诉讼解决，与内地相比，在香港做法律诉讼费用较高，面临较高的时间和费用成本。

5.汇率风险问题

对于内地人来说，买了香港的长期储蓄型保险，是存在一定的汇率风险的，毕竟港币是与美元采用联系汇率直接挂钩，随着人民币不断升值，这样港币也会跟着一起贬值。

6.外汇管制影响

香港保险中最受欢迎的重疾险多半是带有分红和身故责任的，所以根据相关的外汇政策，消费者不能直接刷银联的卡。而换汇有严格的限制，限额5万美元，并且需要填写《个人购汇申请书》，换汇不得用于境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险等资本项目。如今国际形势较为复杂，以后会怎么发展，我们并不清楚。而保险的缴费周期又是比较长的，如果因为外汇管制原因，导致保费断缴，就只能退保了，那就得不偿失了。外汇管制影响的还有理赔金的获取。理赔金过大时，是没办法兑换成人民币的。所以很多人会采用很多不合规的手段把理赔金带回内地，这里面存在不小的风险。

很多父母在给孩子挑选奶粉时，往往都更愿意选择国外的，觉得质量更好，喝着放心。在挑选保险时，有人也会有类似的想法，感觉有外资入股，会更加高大上。

文章前面提到的美国友邦保险成立至今已超过百年，英国保诚保险成立于1848年，业务遍布全球。总的来说，外资的保险公司普遍成立时间非常早，历史悠久，经历过多个经济周期和金融危机都屹立不倒，在资金赔付实力等方面自然十分雄厚，这也是许多人青睐外资保险公司的原因。

不过一般来说，讨论外资保险公司产品是不是比国内保险公司产品更值得买，直接得出肯定结论当然是错的，因为好不好，取决于具体产品条款本身以及适不适合你自己。

如果你达到了一定的财富，将来可能要移民或者子女要去国外读书，把外资保险作为家庭资产的全球配置类别还是有很大必要的。

所以说，不管是外资保险、内地保险，还是香港保险，综合各种因素，选择最适合自己的保险，才是关键所在。

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