为什么很多人愿意花钱*球赌**、赌马、买彩票，甚至沉迷其中？这是因为很大一部分人都想以小博大，用较小的付出，换取更多的回报。
尤其是看到有人成功得过一等奖，成功押对过马，更会促使一些人越赌越多，忽视了中头等奖只有千万分之一的概率。
他们博的大，是高风险，且极为不确定的收益。
以小博大的过程，就是利用杠杆原理，用较小的投入撬动较大的回报。
在现代金融投资理财中，杠杆原理的应用相当普遍。
想通过杠杆作用，获得安全、稳定的收益，是大众的期望。
保险便是能通过对现金流的重新安排，以较低的保费撬动较高保额的工具之一。
保险的杠杆原理
我们来试想一下，你是愿意一次性存100万，存二三十年之后养老呢？
还是想每年交一万多保费，退休后就能拥有100万的保障呢？
我想，大部分人会选择后者。
因为后者会有一个相对自由的现金流，且部分保险能分期缴付保费，减少占用资金。
不仅如此，在配置养老保险产品时，还需要借用杠杆率来衡量不同保险公司的同类保险。
杠杆率就是保额：保费。
比如重疾险，几千到一万的保费，可以获得4、50万的保额；
还有意外险，花费几百到几千，也有几十万到几百万的保额。
保费越低，或者保额越高，那么保障杠杆率就会越高。
我们来看个小例子，小李投保了重疾险产品，保费4000/年，交纳20年，保额50万，保障小李到70岁。
我们来看一下里面包含的数额。
20年保费：4,000x20=80,000元
保额：500,000元
杠杆率：500,000/80,000=6.25
换句话说，就是当保险期限内合同约定的重疾发生了，便可以将之前缴纳的8万元变成50万元使用，能保障未来几十年的风险。
当然，如果到70岁风险并未发生，还可以根据不同合同的规定，进行保费返还、保额返还等。
能影响杠杆率的因素很多，我们分产品来看看。
对于重疾险来说，由于年龄越大，患病几率就会越高，那么理赔的概率也会更高。
对此，被保险人的年龄越大，保费就会越贵，相应的，杠杆率就会降低。
对于医疗险来说，虽然与重疾险的定额给付不同，是报销型的产品，但它的免赔额也会影响杠杆率。
免赔额越低，赔钱的概率就高了，那么杠杆率也就低了。
对于意外险来说，不同意外事故的发生几率也会影响杠杆率。
单一的航空意外险，赔付概率远低于汽车等单一意外险，因此，杠杆率更高。
我们日常熟知的重疾险、寿险、医疗险、意外险等人身保险，属于消费型保障，总体来说杠杆率相较年金险等投资类险种低，但其中定期寿险、意外险与重疾险的杠杆率最高能达到上百倍。
基于此，我们在运用保险杠杆时，要注意以下几点：
（1）选择适合的保险类型
家庭支柱优先选择意外险、寿险、重疾险；
老人优先选择防癌险、定期寿险；
普通家庭和年轻人可以根据自身的经济情况，可以考虑购买消费型重疾保险。
（2）越早规划，保险期限越长越好
随着年龄的增长，抗风险能力会逐步减弱，加上随着家庭结构发生变化，家庭财富的积累也会不断变化，所以在年轻时就要做好保障规划。
一般来说，投保期限越长，杠杆作用越大。所以，对于家庭来说，保障期限应该选择长期或者终身型的重疾险。
（3）适度购买，量力而行，莫“贪大”
虽然保险的杠杆原理有“以小博大”的作用，但若抱着“一份投入，获得百份回报”的心态是极为不明智的。要认清它是非常重要的理财金融工具，但并不能让你一夜暴负。
而且过高的保费还会增加家庭负担，因此，在保险规划时，不能只看保障利益的大小，还要考虑自身承受能力，以及风险发生时能给家庭带来多少财务支持。
今天的内容就到这里，我们下期再聊！