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一直以来，大家对于保险的态度都是又爱又恨，很多人都抱怨买了保险之后理赔很困难，
总有一些钱不能报销，总有一些病不能理赔。
医保局公布的最新数据：截至4月6日，确诊住院患者人均医疗费用已经达到2.15万元。目前重症患者人均治疗费用超过15万元，少数危重症患者治疗费用达到几十万元，甚至超过百万元。
详细分析上面的数据，得出来的结论却是相反的，原来有一些病不能理赔，有一些费用不能报销，这样的保险才是最好的保险，性价比最高的保险。
01
很多人在购买商业医疗保险的时候都有这样的需求，希望能够买一份医疗费用全部覆盖的保险，甚至最好连门诊也包含在里面。
如果真有这样的产品，就是最好的吗？
医保局公布的数据，人均住院费用2万，如果把重症剔除在外，其实大多感染者，人均住院费用只是1.2万元左右。
即使没有医保，即使没有国家财政兜底，如果仅是1.2万元的医疗费用，大部分家庭还是能够勉强支撑，现在最令人担心的其实不是这些普通的住院费用，而是上文所提到的重症患者人均费用超过15万的费用。万一碰上的刚好是其中小部分的危重症，那么就需要几十万乃至100万。
正确的选择保险观念，应该是通过低的保费，避免高额的费用风险。反而连小费用也报销的保险，即便有，保费肯定也十分的贵，那就不划算了。
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财说的明白跟大家分析几类不同的保险，看看哪种医疗保险性价比更高，
市场上，我们看到有一类叫做住院津贴保险。以某公司的住院津贴保险为例，每年的保险费500-900元，从住院的第三天开始，每天可以获得150元的额外补贴。这笔补贴是额外的，与医保不冲突。只要住几天院，保险费就赚回来了，听起来挺划算的，
第二类产品就是住院费用报销类的产品。还是例子，一年保险费600余元，最高报销额是10000元，也就是说，在医保报销完之后，剩余的自费部分可以向保险公司要求索赔，每次的住院费用报销额不超过10000元。
以上两类产品对比，很明显住院医疗费用的报销更值得购买。
因为对于普通人来说，我们缺的并不是每一天住院150元的营养补贴，我们怕的是住院时上万元的住院费用。
但问题是，住院的费用只是一万元吗，万一几万元，几十万元呢？
上文新冠疫情的医保数据，大多数人能支付1.2万元的住院费用，却难以承担15万，甚至几十万上百万的巨额医疗费用。
所以市场上还有第三类产品，统称为"百万医疗险"。
这一种产品有一个奇怪的特点，当住院费用低于一万元的时候不报销，只有高于一万元的部分才会提供报销，但是却可以报销高达100万，甚至300万元。一年的保费500到800元左右。
换句话来说，假如新冠不能获得医保报销，没有国家财政兜底，那么购买了这一款百万医疗险之后，普通的住院人均1.2万元。通过这一款产品，只能报销2000元。但其中的重症患者如果住院花费15万。甚至50万却可以通过这款产品得到14万或者49万的报销。
三类产品的保费差别不大，都在1000元以下。但如果通过以上的比较，你会发现，至少在投资理财的角度来说，百万医疗险才是大家最需要的，这款产品的确是有一些费用不报销。但却报销了大家最担心的高额医疗费。
03
大部分普通的消费者对于百万医疗险都有同一个疑虑就是；一万元的免赔额。其实在财说的明白看来，这并不是免赔额，这是我们的预算。
在日常的家庭财务安排时，我们经常会使用预算。
所谓的预算，就是当你考虑请朋友出去外吃饭，你心里面会有一个预算。要花500元或者1000元，你就会在这个预算范围内选择餐厅选择菜品。
如果你打算带一家人出外旅游，你也会有一个预算。不管是5000元或者一万元，你会在这个预算范围内挑选旅游目的地，交通工具，酒店，游玩的景点，日常的饮食等。通过预算，我们可以很好地控制财务支出。
但是对于医疗类的支出，我们却难以做到合理的预算，原因就是每一次的住院，只有在出院的时候，我们才知道一共花费了多少钱。平均只需1.2万元，但是如果运气不好，却需要几十万。
因此，通过这一类保险，我们可以很好的确定预算，我们只需要在银行存一万元。未来的住院费用，我们只花这一万元。因为一万元以上的部分，我们都通过保险来报销。
04
关于保险类的文章有非常的多，关于具体的产品分析也有非常的多，而财说得明白更倾向于从投资理财的角度来分析保险的功能。
保险并不是一种特殊的商品，它只是一个理财工具，通过它，我们可以做好未来的意外支出的规划。
很多朋友向我请教怎么投资怎么理财，甚至具体到买什么基金，怎么买基金等。但在回答这些问题之前，我总是习惯的先问"这些钱你能保证不用吗？"
做投资最担心出现这种情况，钱已经投入到基金或者房产里，却突然间因病，不得不提取出来，不但失去了未来增值的可能，甚至还面临着即时的亏损。
所以，投资理财要先准备好备用金和保障金。
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