加拿大保险指南 （上）

Q1 加拿大人最担心的是什么？

36%的加拿大人担心失去工作。54%加拿大人担心如果他们意外身亡，便不能继续供养家人。77%的加拿大人担心他们患重病或伤残时，没有足够的收入。加拿大的家庭以小家庭为主，遇到突发事件，从亲友那里很难获得紧急救助资金。自己有份保险是最安心的。

Q2 我还年轻，身体健康，我也需要买保险吗？

保险是要在需要之前投保的，没有亡羊补牢的可能性。研究中心的数据表明，一个40岁的男性，在65岁前死亡的概率是6%，65岁前伤残的概率是33%，65岁前生重病的概率是26%，65岁前发生其中一种情况（死亡，伤残，重病）的概率是65%。

风险是客观存在的，一旦生病时，我们一定会想到买份保险减轻自己或家人的压力。但是这种情况是行不通的，保险公司规定投保人必须是健康的。

如果有高血压糖尿病等慢性病，根据个人情况，保险公司很可能会加费承保或责任免除（责任免除是指部分的疾病排除在外，其他情况可以理赔）。病情比较严重，保险公司有可能直接拒保。这是因为保险是防患未知的风险，当已有风险的时候再来买保险就太晚了。

Q3加拿大有什么种类的保险呢？

人寿保险（Life Insurance）

人寿保险，是以人的生命为保险对象的保险。投保人或被保险人向保险公司缴纳约定的保险费后，当被保险人于保险期内死亡，保险公司履行支付保险理赔金。

我们为什么需要人寿保险呢？

在加拿大，只有两种收入是免税的，第一是彩票，第二是人寿保险的死亡理赔。聪明的富人们用小部分现金流，购买一份人寿保险，在身故后留下了免税的财富给他们的子孙。富人使用人寿保险来保全资产。而正在奋斗中的人们和家庭大多侧重保障。如果一个家庭的经济支柱过早的离开了这个世界，留下的人该如何面对不停止的账单，以及对父母或小孩的抚养或赡养义务呢？如果有一份人寿保险理赔，家庭成员会从保险公司得到一笔理赔金，家庭财政不至于立刻陷入困境。不要小看这笔理赔金，它保证孩子将来的学费有着落，房贷供款有着落，短期的生活费有着落。对奋斗中的人们来说，人寿保险确保家庭经济稳定持续。

仅为了经济保障而购买保险的家庭，大多选择临时人寿保险Term Insurance或者Universal life终身寿险。经济相对充裕的家庭会选择Whole Life 分红式人寿保险做为家庭理财计划之一。因为分红式人寿保险将退休储蓄融入保险计划当中。受保人通过一张保单达到保障，传承，退休的目的，一张保单满足了我们青年，中年和老年时期的需求。

临时人寿保险(Term Insurance)

临时人寿保险（以下简称临时寿险）是在一段期限内提供保障的人寿保险，到期后保险自动终止。现在大部分的临时寿险在我们到达80或85周岁后，保险自动停止，保障也随之终止。它的另一个特点是保费会每隔一段时间更新一次。更新前的保费都是锁定的。更新后，保费会大幅增长。有的临时保险是一年一更新，有些是10年一更新或20年一更新。

举个例子，40岁不抽烟的男性购买20年一更新的保险（20-year renewable）, $100万保额，前20年每年支付$1115保费给保险公司，第21-40年保费增加到$17,535每年，第41-45年保费则增加到$69,685每年。保险第45年，这位男士到达85岁生日，保险自动停止。

临时寿险比较适合短期内需要高保障而无法支付高额保费的个人或家庭。因为同样的$100万保额，若是终身式人寿保险，每年的保费就远远不止$1115了。大多家庭选择在更新前(比如例子中的20年)取消保险，或者将临时寿险更换成终身式人寿保险。

那么为什么我不直接购买终身保险，而先选择临时寿险呢？这是因为我们的家庭经济状况不断在变化。奋斗时期，家庭收入不足以支撑终身式人寿保险的保费，但是也不能缺少保障，很多家庭就选择先购买临时寿险，当家庭财政状况往更好方向发展时再转成终身式人寿保险。

对经济充裕的家庭来说，终身式人寿保险最好早买。这是从两个方面去考虑。第一，保险的保费和年龄有直接的关系，年龄越小保费越低。我们在30岁时买的人寿保险比40岁时买的人寿保险要便宜近40% 。第二，文章开头提到保险公司规定投保人必须是健康的。我们年轻时的身体状况自然比年长时要更健康，更容易通过保险公司的审批。

综合投资式寿险(Universal Life)

综合投资式寿险Universal Life（以下简称UL）是陪伴终身的人寿保险。经济比较充裕的家庭可以选择在10年或20年内供完保险，供完保险后付款随之停止，但是保障跟随一生。如果预算有限，可以选择持续不间断的付款，比短期内供完保险要便宜一些。但是付款一旦停止，保障也随之终止。

UL还结合了基金投资，除我们交付的最低保费之外，可以往保单里放额外存款做基金投资。额外的存款可投资股票基金，平衡基金，债券基金等。好处是在保单里的基金投资是延税增长的，只要不自己取出，基金的回报都不需要交税，能够帮助我们更快的累积财富。积累的基金投资将来变成保额的一部分，以死亡理赔的形式免税支付给受益人。

举个例子，40岁不吸烟的男性，购买100万保额的UL，20年供完保险，每年的最低保费约$13,000。如果在中国大陆买相同保额的UL，20年供完保险，每年的基本保费折成加币大约是$20,000, 可见加拿大的保费比国内的保费便宜30%左右。

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