昨天我们的文章写了几个香港保险理赔纠纷。于是很多朋友才发现原来香港保险拒赔和国内保险拒赔的理由都差不多。
然后就有网友在后台私信我：他太太在香港某保险公司投保的保险遭到了恶意拒赔，问我能否帮忙。事实上国内的保险还能帮上忙，而香港的保险理赔，我爱莫能助，只能给他发送了香港保险投诉局的投诉流程。
如下图
我认为：香港保险和我们国内保险，优点我们必须承认，但是缺点我们也必须看到。所以今天我们接着说香港的保险纠纷案例。
纠纷案例一：个人意外保险
被保人是一间公司的职员，在走路的时候不慎滑倒，导致了背部、右手腕以及脚踝红肿、挫伤、扭伤。
投保被保人三天以后才向私家医生求诊，并因为疼痛和僵硬获得了63天的病假。病假结束以后，被保人转向了另外一家私人医生求诊，并且因为足踝手腕背部意外挫伤原因又获得了148天的病假。
然后该被保人向意外保险的保险公司提出了【暂时伤残保障】的索赔申请。
保险公司根据资料做出理赔：
①最初的92天病假【暂时完全伤残】保险金；
②随后的119天病假发放【暂时局部伤残】保险金。
但是，被保人希望保险公司就211天的假期全部赔付【暂时完全伤残】保险金。因此而产生理赔纠纷。
涉案意外保险条款规定：【暂时完全伤残】是指意外日开始，被保人持续伤残而无法履行其职责范围内的所有工作；而【暂时局部伤残】是意外日开始或不再界定为【暂时完全伤残】后，被保人仍然无法履行其职责范围内的部分工作。
投诉委员会根据被保人第一位主诊医生提供的资料：被保人在康复期间没有出现任何的并发情况，并在预定的病假结束后可以恢复工作。委员会认为被保人仅属于软组织受损，并且伤势不严重，由于被保人的职务主要是行政或者文书性质的工作。最终，委员会裁定保险公司赔付合理，拒绝了头被保被保人的申诉请求。
海哥说险
之前对香港意外险不了解的海哥，因为这个案例也发现香港意外险非常的人性化。
国内的意外险只有永久性的伤残赔付，顶多就只有意外医疗费用报销和意外住院津贴。而香港保险还依据可否继续工作，提供了【暂时性完全伤残】保障和【暂时性局部伤残】保障。
而本案例被保人一个跌打损伤，委员会作为非医疗专业人士都判定为“软组织受伤”，但是愣是多休息了119天达到了211天。让国内的996，9107工作族老泪横流啊。
纠纷案例二：旅行险---延误
被保人一家三口参加了由香港出发途径广州前往日本冲绳岛的6天邮轮假期游。
因为台风的原因，他们无法乘坐当天下午2点的邮轮。邮*公轮**司于当天上午11:00安排了专车，带着被保人一家于下午6点30分到达广州南沙港，并于晚上8:00登上了游轮。
根据邮*公轮**司的行程表，邮轮本将在下午6:00抵达南沙港。但被保人一家通过专车前往南沙港，只比预定时间晚到30分钟。而旅游保险对于延误的需求是至少6个小时。因此保险公司作出了拒绝行程延误的赔偿，并且保险公司认为更改登船港口不是为航程延误。
保单规定：旅程延误是指，如被保人安排乘坐及列名于原定行程表之公共交通工具因……恶劣天气……而延误超过6个小时，则每满6个小时的延误保险公司就会赔偿300港币，以保障表所载明最高赔偿额为上限。
委员会经过审阅资料以后认定：被保人一家在离开香港到南沙港的行程延误仅有30分钟，低于保险条款要求的6个小时；而更改登船港口也不应视为行程延误。委员会赞同保险公司的拒赔决定，涉案金额900元，每个被保人300港币。
海哥说险
旅行延误保险，在国内的旅游保险也很多。但是很多人并不在乎，相对而言国内的保险公司开发延误险种比较少。而更多一些外资保险公司开发的旅游保险，无论是国内游还是国外游，都有行程延误保险。
行程延误一般是指因为天气，或者等其他人为不可控的因素导致了交通工具的延误没有按时到达导致的。国内的保险公司延误险赔付通常是延误时间在3~5个小时之间就可以赔付。
纠纷案例三：旅游保险--更改行程
被保人夫妇在日本旅游6天后准备返港，由于台风临近，日本福冈飞往香港的12：55分的航班被取消，他们只好购买了同航线晚上8:30的另外一个航班。因此他们按照旅游险保单条款内的“更改行程保障”向保险公司申请额外的机票费用。
由于被保人夫妇重新安排的航班路线与原来的航班路线一样，保险公司拒绝赔偿更改行程保障。但是给他们赔付了【行程延误保险】最高保额限额，每人2000港币。
委员会并没有在保单中找到【更改行程】的定义。委员会认为更改行程的字面意思理解为“选择不同的旅游线路以及不同的方向前行”。因此委员会支持保险公司的拒绝按照【更改行程保障】赔付额外的机票费用10400港元。
海哥说险
目前来说国内的保险通常会对一些定义作出明确的解释，不会出现本案例的中的这样居然查不到保单条款解释的情况。
本案例如果放在国内保险公司，因为没有在条款中列明解释，那么这笔10400港币的钱就赔定。因为国内保险法规定。这条款出现两种及两种以上的解释的时候，法院判决将以有利于被保人的解释为准。
文中保险纠纷案例来自于香港保险纠纷局2018~2009年度白皮书报告。
我是海哥说险，专业个人、家庭、企业保险规划。关注我吧。
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