接触到的保险案例多了，也有一些让我动了恻隐之心，“人艰不拆”的时刻。
最近的咨询就发生了这样的情况，有人来咨询我说：
本来以为这名粉丝只是希望有人能看懂他的脆弱，来求“安慰”与止损方法的，我正准备组织语言好好安抚他受伤的心灵的时候，对话框又跳出一句话：
这是个好问题，只不过以我的功力一下子没扛住这一下灵魂拷问。
这孩子应该还没有说服自己接受“买保险买坑了”的现实，还沉浸在自我欺骗之中。
怎么回答呢？说毫无好的地方，怕孩子从此一蹶不振，对保险产生心理阴影；
硬着头皮去夸，又违背我的专业素养。权衡之下，我只能这样说：
说到平替，还要归功于我朋友圈的护肤品代购小姐姐们，不是她们我不会有这个“高深的概念。”在美妆界，护肤品的平替一般都是和大牌产品有着相同的成分和效果，但价格却十分亲民。
由此我想到了保险的平替。
对于保险平替，我会这么解释，
条款责任类似，或者说完全一样，但在价格方面却便宜不少的产品，才能叫平替。
但是几百块的一年期重疾险就不算几千块钱的定期重疾险平替，因为在保障期限上有不小的差距。
说到这里，应该有不少人觉得平替真好，预算不足的时候正好可以选择。
那么如何寻找平替保险产品？
就化妆品而言，有的高奢产品的有效成分，在同集团的其他品牌中的低端产品中也会有。
按这个道理，如果你非常看重某家保司的产品，但是由于预算实在有限，可以在这家公司的其他价格较低的产品中寻找平替。
就像这样，什么护肤线，彩妆线，看得直男落泪。大意就是同个爸爸，儿子比较参差，但是一脉相承吧。
由于“出于同门”，比如公司的安全性、服务和理赔等（实际上不同公司也考虑意义也不高）这些我们就不必怎么考虑，只需重视产品的责任保障。
举个例子，
宇宙保险公司旗下有一爆款重疾产品XX福，销售额超过百亿。
这款产品的佣金特别高，所以业务员推销的时候常常把它挂在嘴边。
要找到这款XX福的平替，我翻查了该保司的所有重疾产品，最后在宇宙大金融的宇宙养老牌照旗下找到了如下产品：
1、这些产品的保障有区别吗？
化妆品找平替，控制的变量是成分；
保险产品找平替，控制的变量就是保障责任。
下面我们将上面提到的两款产品的保障责任进行一下对比：
不难发现其实保障责任上是无差别的。
但是就这两者的保费而言，关爱X生18尊享款要便宜将近5千块，
据此，我们就可以认为否则是前者的平替，既能提供相同的保障，在价格上我们也更容易接受。
2、为什么保障责任无区别？
看到这里大家可能会疑惑，真有这么好的事，按理说便宜了近三分之一的钱，保障责任也起码得少个30%。
但是保障责任无区别，这就很奇怪。难道保司秀逗了吗？
这里要给大家科普一下了。
基本上金融领域就是赚信息不对称的钱。保险行业自然也不例外。
如果没有渠道宣传，没有代理人给你“开小灶”，普通老百姓要接触到这种产品并且产生自己独立的思考是很难的。
保险产品的同质化是相当严重的。
业务员推销产品总是举重避轻，对于他们来说，把自己保司产品的独特性推销出去就是重，告知消费者保险产品之间同质化就是轻。
现如今，保险产品的条款的日渐趋于规范化，保司能下手进行更改的地方极其有限。
不同的保司尚且如此，同一家保司同类型产品就更不必说了。
很多条款的定义一模一样。
比如核心的28种重疾，多款产品对比下，结果是这样的：
而这28种重疾占到了实际理赔的95%以上。
大家都看到了，最核心的保障都有着统一的规范。不同的保司尚且如此，同一家保司同类型产品同质化就更加明显。
为什么会有同质化的现象呢？
原因有二：
1）产品研发是有成本的，条款规范化有助于节省成本
保司要开发一款新产品势必要承担必要的成本费用，例如重新制定条款的巨大成本。
之所以将条款规范化也是为了之后的新产品能够继续使用之前的模板，节约精算成本，达到效益的最大化。
2）条款规范以后有助于避免理赔纠纷
保险产品是合同，保司对投保人/被投保人的承诺全部都展现在合同里。
对于合同条款的忠诚度象征着保司的诚信，这也是所有保司赖以生存的。
由于信息不对等，消费者对于保险产品的条款不理解，
保司是有衣服和职责提供更为规范化的条款，明确的责任，明确的定义，进而减少纠纷。
很多保司为了节约成本，会进行行业默许的“操作”：
将老产品中的责任条款进行增减，盖头画面作为新产品进行销售。
更有甚者，直接改个名字和赔付比例就上架了。
也有将滞销的产品进行*绑捆**销售的操作。消费者感觉捡了便宜，认为是“大而全”其实本质是“多而坑”。里面的单品拆出来看都是不扛打的。
所以对于普罗大众来讲，不要等着保险代理人来帮你做选择。
可以多留个心眼，找到那些可贵良心的平替来保障我们。
平替的好，可能最懂的还是爱护肤保养的姐妹懂。
想要在别家保司找到产品的平替，也不是没可能的。
你只需要把样本的范围放宽一点，就能找到不少责任同质，价格更低的平替产品。
1、这些平替保险产品值得信赖吗？
女性对于用在脸上的东西一般很谨慎，平替要确保成分相似的同时，也会关注这产品是不是三无产品？有没有刺激成分？会不会过敏？
保险也是同样的道理，消费者要找合适的平替，自然会关注这款产品安全度怎么样？服务理赔会不会大打折扣保障条款有没有玩文字游戏？
1）厂家（保司）不一样，安全、服务和理赔也没有差异
关于安全、服务和理赔大家可以放一百个心，这可不是保司拍脑瓜承诺的，这一切都要归功于我们的保监会大大！
关于安全性这一点大家完全没有必要担心，要是破天荒的投保保司破产了，不仅“保险保障基金”会来拉一把，就连其他保司也会帮忙接盘。
保司破产的可能性本身就很低，直到今天我也没听说过有保司倒了没了的事情，破产重组倒是有发生。
我们先来看保险保障基金是什么呢？
保险保障基金成立于2008年，出手总共才4次。
前两次帮了新华和中华两家保司。
第三次是在安邦保险被接管时帮助它渡过难关。
第四次出手是在去年的7月份，华夏、易安、天安财险、天安被保监会接管，暂由国寿、新华、中国太平财产、中国人民财产下场接盘。
可以说，有保险保障基金，各家保司都是背靠大山，同样的监管体系下，保单的安全性自然无大差别。
接下来，我们来看理赔。
符合条款的，保司非赔不可没有什么好赖账的；
不符合条款的，闹上法庭哭天喊地，也无济于事。
各司的理*率赔**普遍能达到97%以上，要说明显的差距，那肯定是不存在的。
还是那句老话，符合条款的肯定会赔不用瞎操心，不符合条款的天王老子来了也没得赔。
看数据就能很明显地看出，保司与保司之间的投诉比例和理赔速度也都“实力相当”。
所以服务上要尬吹品牌怎么怎么周到，除了嘘寒问暖小恩小惠之外，没有什么可以特别值得吹嘘的点。
况且保险产品是低频消费的东西，本来就不常买，至于理赔也是少数事件，要尬吹服务好的话可能也只是品牌保司的“拓客说辞”。花大钱买巨坑的悲*案惨**例比比皆是。
看完上述内容，我们可以确信安全、服务和理赔在所有保险上无大差异。
选择平替的时候不用消费者操太多的心。
2）产品保障一样
安全、服务和理赔搞定了，大家可能又会问“平替的保障条款都一样吗？”
这里要说的是，放眼整个保险行业，保险条款的同质化是相当严重的。
拿重疾险举例，
监管方为了最大程度地保障消费者们的权益，防止公司“心怀不轨”，
在很多条款上都做了统一的规定，也就是我们常说的一刀切。
银保监会一刀切了28种重疾，规定了这些高发重疾保司必须赔。
可别小看这28种，基本上95%的高发疾病都已经囊括其中了。
保险行业和其他行业一样，有着跟风潮，哪家设计出了好产品，爆款产品，网红产品，
别的保司觉得有利可图，就会“趋之若鹜”。
保险作为同质化很严重的产品，没有哪个产品是一枝独秀和别的产品都不一样的，也不存在只有这家有，别家都无的情况。
在不同保司找到“平替”也是可以的。
你要找到一模一样的产品希望渺茫，但是要找到那些95%以上的主体责任类似的产品，比比皆是。
所谓平替，总归是好的替代。
2、平替产品实例
按照上面的标准，
我为前面提到的宇宙福，找到了两款产品的组合予以替换：
找到的平替产品：
1）产品保障有区别吗？
对比表格内容，
令人惊讶的是右边的两款的平替的保障责任甚至要超过“原版”，
重疾保额：
右边的组合更优秀，60岁前，额外多赔付60%的保额。这就意味着买50万保额，60岁前都能赔付80万。
身故责任：
略有差异。
“原版”是能保证赔50万，要是先患病后死亡，得病赔50万，死亡就不再赔钱了。
组合方案是70岁前光定寿责任就能赔100万，
这里具体解释下，方便大家理解：
70岁前，如果先患病后身故，得病赔重疾保额（50万或80万）死亡加赔100万；
70岁前，如果没病身故了，赔100万再加上重疾险的现金价值。
70岁后，如果身故，患病死赔50万，没得重疾死，赔现金价值。
“原版”的优点仅在于：70岁后没得重疾死亡，但是一来长期的现金价值跟保额之间的差别不会特别大，随着通胀，到了那时候差别就更小了；
组合方案青年时期保额高出一倍以上，人生的黄金奋斗期这样的保额承诺可谓相当良心了。
并且价格也划算了将近一倍！
就上述方案而言，“组合版”打赢了“原版”，平替也能大力出奇迹！
2）这三家公司的安全，服务和理赔有区别吗？
虽然前文已经论述过了各家保司在安全性，理赔和服务没有差异。
但是为了防止大家还有顾虑，我把上诉方案中的三家公司的数据都单独拎出来了：
得出的结论还是一样的，大家都很可靠。
一方面监管严格，保司成立已经过五关斩六将，都是实力超群的存在，在国家强有力的监管体系下，安全性是极高的。
另一方面，现在我国保险行业竞争相当激烈，稍有不慎，就会被同行抓住痛脚，抢走份额，为了稳坐钓鱼台，大家都一个劲儿地建设自己，让自己变得强大可靠。
综上所述，在不同的保司挑选平替也是ok的，都有保障且无差异。
安全、理赔、服务都无需操心。
要是你能“慧眼识产品”或者是平平无奇的“组合产品小天才”，
那么能找出责任条款更加完备周到的平替，我一点也不怀疑！
站在理性的角度，在购置预算有限的情况下，大家可以放心大胆地选择那些优秀的平替。
就像选择护肤品中的“国货之光”，更多的优秀平替等着大家去发现。
保险买得贵，其实无非是“贵有贵的道理”、“便宜没好货”这种心理在作祟，代理人在旁敲侧击地“踩一捧一”，那么消费者为求心理安慰，在无法得到更多比较信息的前提下，也就狠狠心咬咬牙买了贵保险。
产品好与不好，主要还是责任条款来决定。
广告宣传再怎么吸引人，
品牌再怎么背靠大树，
推销话术再怎么天花乱坠，
没有好条款做支撑都是虚的，
消费者单靠这些买产品是容易踩坑的。
所以，在责任相同的情况下，我们不妨择“惠”而选。
与其被野心保司宰一刀，不如把钱省下来给老婆孩子买肉肉吃。
“便宜没好货”这句话再保险领域不一定站得住脚，毕竟有大把活生生例子告诉我们平替也无敌，少则省20%的钱，多则省60%的钱，这样的优惠力度谁能不心动。
总之，送给大家两句话：
不要因为网红产品名气大，买的人多就一拥而上，
你要知道，品牌化妆品之所以派发小样到你手上，就是为了拓客，是下了血本的。
行行业业都有没有硝烟的战争。