大鱼测评第834篇原创
打理资金的科学方法之一，就是根据钱的用途、使用时间，选取特点匹配的金融工具。
如购买刚需房、孩子上学用钱等刚性支出，资金不能有损失，就应该放在安全性较高的地方。
本文选取了定期存款、增额终身寿险、快返年金这三类安全稳健的选择，看看如果打算5年后用钱，哪种更适合。
定期存款
虽然近几年地方性村镇银行存款也有出问题的，但毕竟是少数，确定存入银行、而非诈骗的前提下，每家银行50万及以下的存款，是存款保险兜底的，总的来说安全性很高。
总的来说，不同银行存款利率由低到高分别为：国有五大行＜全国性股份制商业银行＜地方性商业银行。
不同存款方式利率：零存整取=存本取息=整存领取＜整存整取
按理说存款时间越长，利率越高，但在利率下行的大环境下，目前大多数很多银行的5年期与3年期利率相同，部分银行还一度出现5年期低于3年期存款利率——也就是利率倒挂的情况。具体分析可戳： 利率倒挂，究竟是怎么一回事？
也因此， 到期后如果仍打算将资金继续定存，很可能届时利率更低。
部分银行利率，数据来源：金投网
存款方式可以根据需要选择。 如果现在已经有一笔钱，想留到几年后用，可选择整存整取，到期一次性领回本息；如果想不动本金，只花利息，可选择存本取息；如果希望用几年时间积累本金，之后一次性使用，可选择零存整取。
无论选择哪种，灵活性都比较高。 到期领回本金，本金领取没有限制；即使是提前支取，本金也不会损失，仅仅会影响利息——按照活期存款的挂牌利率计息。
增额终身寿险（或同类两全险、护理险等）
增额终身寿险的现金价值较高、具体金额写入合同，且有保险偿二代机制保护，安全性也很高。
但它更适合中长期资金规划。 如果5年后需要退保、拿回全部金额，优势并不大；目前市场上很多增额寿，即使是趸交，也仅有少数产品第5年现金价值还算有一定竞争力，很多甚至第5年退保会有损失。
不过，如果这笔钱可能需要保留更长时间，或者5年后只需要细水长流地动用部分资金，增额寿的优势就会随着时限拉长，越来越有优势；并且有很多优秀增额寿的特点，是短期现金价值低，但中长期较高。
部分增额寿险利益演示，以30岁男性，趸交10万为例
大部分增额寿都是按年交费，也有部分公司允许月交，如中意、中英、同方、爱心等。一次性留一笔钱，可选择趸交；希望积少成多，可选择期交。
但如果是5年后确定要用钱，期交增额寿就不适合了，大部分情况下都会有损失。
部分增额寿险利益演示，以30岁男性，10万*3年为例
部分增额寿险利益演示，以30岁男性，10万*5年为例
灵活性方面，增额寿险比不上定期存款。除了提前退保会有损失以外，减保也有一定限制。有些要求2年或5年后才能减保，还有减保金额限制。我们曾写文详细分析，回看可戳： 担心增额终身寿险，取不出钱怎么办？
快返年金
目前市面上的年金险，最快是5年后可领取生存金，我们称为“快返年金”，与增额寿险同属长期人寿保险，安全性很高。
虽然都是第5年开始领钱，但快返年金也有不同形态，如：
恒安标准恒盈满满是定期年金，生存金不高，主要利益体现在15或20年后的期满金上，可在十几二十年内只花利息，到期拿回一大笔钱，期间不需要担心利率下行问题：
恒安标准恒盈满满，以30岁男性，10万*3年、定期15年为例
华夏玉如意稳赢版是终身年金，每年都有源源不断的生存金，伴随终身，还有特别关爱金，领取翻倍：
华夏玉如意稳赢版，以30岁男性，趸交10万为例
另外，部分增额终身寿险、快返年金可关联万能账户，对于规划不同期限的资金也是个不错的搭配。
以长城金麒麟为例，年利率保底3%写进合同，现行结算利率4.8%，追加方续费为1%，满5年返还；领取无限制，前5年手续费分别为3%、1%、1%、1%、1%，第6年起领取无手续费。
金麒麟详细分析可戳： 长城金麒麟万能账户，投保的8个注意事项！
5年后需要用的钱可放在金麒麟中，这部分钱哪怕需要提前支取，也不会有损失；并且从2年起，还会有不错的利益；长期需要用的钱可放在山海关虎啸版，或其他可关联金麒麟的保险中，锁定长期确定利益。
- 如果只打算用一种方式规划资金，5年后要用完、甚至有可能提前支取，存定期更适合，少数早期现价高的增额寿险也可选择，但要一定要注意避开回本较慢的保险；
- 如果计划5年后细水长流地用钱，可考虑快返年金，或领取限制能满足需求的增额终身寿险；
- 如果希望有一笔5年后可动用的钱，但未必5年后就用，可考虑增额终身寿险；
- 如果有两笔不同规划期限的资金，可考虑用增额终身寿险/快返年金+万能账户的搭配。
总之，对于安全性要求较高的资金，中短期规划还是建议主要考虑银行定期；中长期规划可根据不同需求，考虑不同的保险产品。
End.
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