这三年，对于每个人来说都是一场生存大考。

国家统计局公布的数据显示，中国16-24岁人口失业率已经达到7连涨，青年失业率继续上升，冲到19.9%。这意味着，每5个年轻人，可能就有一个人不好找工作。

“7连涨”背后，显现出了两个值得关注的问题：一个是，年轻人的就业竞争压力增大，找到合适的工作并不容易；另一个是，中小企业依然存在开工难、融资难等问题，面临发展困境。企业如果拿不出钱来，就无法给员工正常开支，这样的情况疫情期间比比皆是。

最近看到罗淼的一个分享，他认识的一个做装修的小老板在朋友圈晒记账单，他说疫情最严重的那几个月，收入全无，一家人吃饭生活只能靠花呗，给工人发工资靠的是借呗。好在现在慢慢恢复了，生意又能重新开始。

罗淼说，感觉这两年骂花呗的人变少了。我问了一圈身边的朋友，他们也有同感。我又去网络上搜索了一圈网友发帖，发现情绪确实在变化。

这是个挺值得研究的现象。

毕竟两三年前，花呗曾被“千夫所指”。

对花呗最早的骂声大概开始于2018年，那一年，一篇《花呗毁掉年轻人》横空出世。文章认为，花呗让当代年轻人“超前消费”，背负负债走向“毁灭”。极具渲染力的标题和观点，让这篇文章刷屏社交网络。这篇文章火到此后“毁掉年轻人”成了一个系列，奶茶\熬夜\抖音\大公司毁掉年轻人等文章层出不穷。

回到花呗被骂，真正的高峰是在2020年，那年11月，蚂蚁集团暂缓上市。一夜之间，对蚂蚁集团和花呗的骂声铺天盖地，除了“超前消费”和“毁掉年轻人”之外，最大的骂声是“高利贷”。

至此，“毁掉年轻人”和“高利贷”，成了花呗挥之不去的骂名。随便在网上搜索一下，就可以看到无数这样的文章或视频。

回想这两年，尤其是最近一年，这样的声音确实少了很多。装修老板的故事，让我想到了之前一则很火的视频。

视频加载中...

一个男人来到小卖部买打火机，店主问他要一块的还是两块的。男人说要一块的。付钱的时候，男人说用支付宝，店主说微信吧，我家只有微信。男人有点不好意思。店主听出了他的困难，就说算了，打火机送给他了，并让他帮忙扔一下垃圾。男人在垃圾箱里发现了店主塞给他的半包香烟，非常不好意思，他转身对店主说：“我过了9号再来。”

这条视频评论超4万多条。很多网友被店主的善良感动了，但更多的人，其实是被“过了9号再来”击中了。视频中的男人面色黝黑，衣服裤子明显已经洗旧了。手头没钱，让他说话的时候都小心翼翼。生活不易，现实中很多人都可能像他一样，辛辛苦苦还是没什么积蓄，实在没钱了就用花呗先撑一段时间。等工资到手了，9号就还掉花呗。

出于好奇，我去搜罗了网上最近一年网友关于花呗借呗的发帖，看看现在大家对花呗借呗主要是什么态度，结果大为意外。

有不少网友和装修店老板、买烟男人一样，靠花呗支撑最基本的生活开支，熬过最困难的日子。

也有不少网友，一个月的花呗账单，其实就一两千块钱，甚至是几百块钱，你大概能猜到这点钱也只够基本的生活。

如果不是自己去搜索，很难想象现实中有人会窘迫到吃饭要靠花呗。生活在大城市的人，也很少能接触到这样的人。

但疫情三年，我们多多少少在网络上看过这样的故事：在虹桥机场厕所住了两个月的阿芬，在地下室哭诉“活不下去”的陈永梅……

也许有人要说，这也不能代表什么，借高利贷的人也都穷。话是没错，问题是，花呗真的是高利贷吗？

众所周知，作为类似信用卡的服务，花呗的功能是“这月花下月还”，默认有30-40天的免息期。这跟借一天算一天利息的“高利贷”存在本质不同。这个基础事实，不应该被混淆。

那花呗的利息指的是什么呢？指的是分期还款的手续费，或者逾期后产生的利息。如果你这个月手头拮据，可以选择分3期、6期和12期来还款，然后付对应的手续费。那花呗的手续费大概在什么水平呢？

我们对比了花呗和各家银行信用卡的分期手续费，发现一个惊人的事实：花呗的分期手续费和信用卡基本一样，甚至比某些银行信用卡还便宜。

如果说花呗是“高利贷”，那银行信用卡是不是也得算“高利贷”？

看到这里，你应该就能得出结论：花呗并不是“高利贷”，骂“高利贷”属实有点冤枉它。我在网上还搜到了官方今年5月公布的一组数据，能看出花呗用户的一些特点：一半的花呗用户的授信额度在5000元以下；90%的花呗用户不会把额度用完；四分之三的花呗用户从来没产生过手续费。

我们普通人，每个人都可能会遇到坎，遇到经济窘迫的时候。信用卡或者花呗的那点额度，那一个月的免息期，也许真的能解燃眉之急。

反对派和支持派的声音

实际上，花呗借呗一直是极具争议的存在，尤其是这几年。微博上有个热搜话题#花呗们该为年轻人陷网贷背锅吗#，下面的网友就吵翻了天。

反对的人认为，花呗是超前消费，是毁掉年轻人，是高利贷。这里面有对花呗的反感，也有对金融服务的天然不信任。更很重要的是，疫情让网友对消费的态度趋于保守，更加反感借钱这件事本身。

支持它的人，有不同的视角。有的人认为，并不是所有年轻人都陷入了网贷，以偏概全。也有很多网友表示，自己一直用花呗，但非常理性。

也有人认为，花呗和信用卡是一样的，理不理性全看自己，不应该让工具背锅。

也有人认为，花呗借呗这样正规产品的存在，实际上能让很多人避免陷入非法网贷的陷阱。

做了这些调查和研究后，你会发现很难人们关于花呗借呗的讨论，其实是很复杂的。这里面涉及到大众消费理念、金融服务适当性、社会情绪等不同的维度。大家站在自己的立场、经历和理念上去评价，也没有绝对的对错。

消费信贷作为一个合法合规的金融服务种类，其存在的价值是被充分论证了的。比如，房贷就是最普遍的*款贷**形式，对绝大多数人来说也非常重要。但为什么很少有人骂房贷？因为房贷依旧是卖房市场，能申请到房贷的是少数人，得看银行脸色。

这一点在花呗借呗身上其实也有体现。花呗借呗刚出现的2015、2016年，网友好评一片，因为那时候国内的信贷服务“可获得性”还很低，很多人是第一次获得这类服务。“还花呗”、“继承我的花呗”成了年轻人的流行梗，“马云是唯一一个不认识我还愿意借钱给我的人”，也获得无数网友的共鸣。

但五六年过去后，京东白条、微粒贷、美团生活费等服务纷至沓来，这样的服务不再有稀缺性，赞美也不再。加上校园贷、714高炮等非法网贷惹怒了民众，让正规机构的正规服务也受到波及。

在笔者看来，人们需要有辨别正规金融服务的能力。正规的消费信贷服务无需美化，也不该被妖魔化。这个行业要形成健康、可持续的行业发展，也需要消费者和机构共同努力。

从消费者来说，量入为出、合理消费的理念在任何时代都不会错。金融服务只是工具，本身是中性的，合理、适度地使用，或能改善生活，或者度过难关。过度消费、寅吃卯粮无论对于年轻人还是中年人，都是不可取的。这一点无论是政府、媒体还是金融机构，怎么强调都不为过。

而对于金融机构来说，严格遵守适当性原则、尊重人文伦理和社会公序良俗，也是他们的职责。比如，额度授信上一定要克制，根据消费者的还款能力来合理授信，避免给到超出他能力范围的额度。比如，绝对不服务未成年人，如果是已成年的年轻人，额度管理上要做到更加严格。再比如，信贷服务的广告和营销，都应该强调理性消费，不应刺激消费欲。

再过半个多月，2022就要过去。新的一年，希望每个人都做自己生活和工作的主人，都能越来越好。