前段时间，因为给大家推荐一款很不错的产品而建了一个群发分享，然后有一个只存在于彼此微信上，而从来没有联系过的初中同学跟我聊了几句。
也是因为这偶然的一次聊天，我觉得特别有必要跟大家很认真的讲一下保险。
其实，到9012年，无论是因为银保监爸爸的宣传，还是国家层面的鼓励和支持，我们每个人都是特别有保险意识的。但意识有了，实操的时候出问题的就多了。
好多人知道了我要买保险，但很多人也都会觉得我买了一份保险就是万能的了，我买了保险就什么都管了。
但事实是什么，一份保险，并不是什么都能管。保险的作用，是在发生风险时，弥补我们的经济损失。它不可能阻止风险的发生，能做的只是保证我们现有的生活不因风险的发生被改变。
那我们人的一生都会面临什么样的风险呢？生、老、病、残、死，仅此而已。
第一个风险：可以一起解决的生和老。
1949年，中国人均预期寿命不足35岁，70年来，随着经济发展、医疗水平的不断提高，我国城乡居民人均预期寿命已经从新中国成立初期的35岁提高到了2018年的77岁，国家统计局在19年初的报告里就曾说过，中国已经开始步入老龄化社会。
家里无论是添了一个活泼可爱的宝宝还是有一个百岁的老人都是特别幸福且令人羡慕的事情。
但是，抛开我们健康的因素，一般人退休以后的工资都是少于在职时工资的，我们难道愿意在退休后降低自己的生活品质？
世界这么大，我们辛苦了半辈子，有时间了难道不想出去走走看看？
这个时候，我们解决这个风险就需要用到年金险了。
年金险，顾名思义，就是年年能领钱的保险，保证我们的现金流源源不断。它可以同时照顾到生和老二个风险。这个时候，需要放一个最经典的人生草帽图
人生三阶段 四问题
如图，25岁以前的教育阶段，60岁以后养老阶段，我们都是无法主动赚钱的，怎样填补这两段时间的缺口呢？只能把25-60岁赚的钱，往这两段时间挪一挪，平衡整体的现金流分配。
我们常见的教育金、养老金，都属于年金险。年金险的本质，是一种现金流管理工具，它与我们的健康无关，主要是用来管钱的。
在能赚钱的阶段，拿出一小部分存起来，等孩子上大学、自己退休后，再领取。
从资产配置的角度来看，年金险的好处是100%资金安全、锁定固定收益、一辈子长期复利、稳健增值、帮你强制储蓄。
所以对孩子教育、未来养老有考虑的人群，务必提前缴存年金险。
再来，我们还有第二个风险：病
这个风险很常见，也是最被大家重视的风险。那它的覆盖会涉及二个险种：重疾险和医疗险
一、重疾险
重疾险一般是属于提前给付型保险，就是发生重大疾病后，保险公司赔一笔钱，补偿我们的经济损失。这一笔钱就是你在签订合同时与保险公司约定的保额，它与实际医疗花费无关，大体出现以下三种情况，即可获得理赔：
1、确诊即赔
比如癌症，一旦被确诊，即可获得保险公司的赔偿。拿到这笔赔偿金后，你可以用于治疗，也可以周游世界，如何处置这笔钱，你说了算。
2、实施了某种手术
比如“心脏瓣膜置换术”，实施了保险合同约定的这项手术，即可获得赔偿。
3、疾病达到某种状态
比如脑中风后遗症，通常要达到“无法完成三项以上基本日常生活活动”，比如无法穿衣、进食、如厕，才能获得赔偿。
所以重疾险赔偿的这笔钱，本质上不是弥补你的医疗费损失，而是弥补工作中断后的收入损失、家人长期陪护、未来康复疗养的费用。
人一生患重大疾病的概率在72.18%，而且重疾险对健康要求很严格，所以及早趁身体健康时买了，未来再发生疾病，也不用后悔失去购买资格。一来谁也不能保证自己一辈子不会生病，二来，谁也不知道自己会在什么时候生病，所以配置重疾险，刻不容缓。
二、医疗险
重疾险因为有疾病种类的限制，所以并不是什么病都能够拿到赔偿。这时候就要用到医疗险了。当我们跟医院打交道时，产生的所有医疗花费，医疗险都能管。比如感冒发烧、阑尾炎手术、骨折钢钉钢板、心脏病、癌症等所有医疗花费，小到几十块钱，大到几千万元，都能通过医疗险报销。
当然，世界上不存在绝对完美的事物，医疗险也有两个小缺憾：
1、对健康要求严格
如果你目前正在看病就医，那么就买不了医疗险了。因为保险公司不是慈善机构，明摆着亏本儿的事，保险公司可不干！
2、不保证提供长期服务
绝大多数医疗险都是买一年保一年，年龄越大保费越高，而且随时都有停售和涨价的可能。
医疗险不同产品的价格差异巨大，一般分为三个等级：
01普通医疗险
只管公立医院普通部、门急诊费用不管、住院一般都有1万元的免赔额。当然，普通医疗险很便宜，一年几百块钱，市面上常见的“百万医疗险”就是这类产品。
02中端医疗险
在普通医疗险的基础上，还可以覆盖公立医院的特需部和国际医疗部，也可以按你的需求加上门急诊费用，医疗品质比普通部好太多。比如一些三甲医院普通部挂号，排队一个月才能挂上，但是在特需部和国际部，当天挂号，当天就诊，就医体验远远优于普通部。而且有些中端医疗险还能提供住院直付服务。中端医疗险的价格，一般是一年几千元，广受中产家庭的喜爱。
03高端医疗险
在中端医疗险的基础上，地域覆盖更广，大陆地区、港澳台、甚至全球医院诊所，都能覆盖。能享受更优的医疗品质，特别是全球高端私立、昂贵医院，比如明星们钟爱的和睦家医院、美中宜和妇儿医院，美国著名的梅奥诊所、约翰霍普金斯医院，日本的盛诺一家等等，最主要是能享受直付服务（不用花一分钱，出示医疗卡，保险公司替你交钱）绿色通道约诊著名医生，孕产、牙科均可报销。
高端医疗险的价格，当然不菲，一年需要几万甚至十几万元，是高收入人群的首选，也是一种生活方式。
接下来是第三个风险：残
一般的伤残都是是外力造成的，这就属于意外险的理赔范畴了。顾名思义，意外险就是保意外风险的，因意外事故导致的伤残、身故，或产生的医疗费用，均可通过意外险理赔。
这个没有什么太多可说的，只需要注意一个关键词即可：
“ 因意外导致的 ”，也就是说，感冒发烧各种疾病，不是意外事故，意外险管不着。
意外随时随地都可能发生，并且后果是不可估量的。而且，意外险是杠杆最高的险种，上百万的保额一年也就几百块钱。所以，一定要给自己和家人配上高额意外险！
最后一个：身故风险，也是生命无法承受之重。
小王，今年35岁，有两个未成年的孩子，400万元房贷，30万元车贷，还有老父母需要赡养。小王负债压力巨大，他给自己买了1000万保额的寿险，如果自己倒下了，保险公司就会赔1000万元给他的家人。这样房子车子保住了，孩子的抚养教育、老父母的赡养、家庭开销，依旧如故，不会受任何影响。
所以，寿险是“爱与责任”最淋漓尽致的体现！寿险产品分为两种：
定期寿险：保一段时间，比如从30岁保到60岁，如果发生了风险，保险公司就赔一笔钱。定期寿险很便宜，上百万的保额才几百块钱。各种*款贷**的家庭，一定要配备这个险种，转移自己的负债。
终身寿险：保一辈子，人固有一死，所以早晚有一天能获得赔偿。因此，终身寿险重在财富传承、税务优化。保险理赔金这笔巨款，不会被作为遗产分割和纳税，可以定时、定向传承给某个人。
风险不可预测，我们不知道什么时候发生、也不知道会发生在谁身上、更不知道发生后的经济损失有多大。所以，科学配置保险的正确思路是，尽快、全员、全面、足额的做好保障规划！